當(dāng)快遞車輪轉(zhuǎn)個(gè)不停，當(dāng)外賣訂單響徹深夜，當(dāng)小店燈光在晨曦中熄滅，一個(gè)龐大的群體正支撐起中國經(jīng)濟(jì)的萬千氣象。截至2024年末，我國靈活就業(yè)人員規(guī)模已達(dá)2.1億人。他們是自由職業(yè)者，是穿梭于大街小巷的騎手，是辛勤打理小本生意的個(gè)體戶，更是無數(shù)為生計(jì)奔波的普通人。

然而，在辛勤勞作的背后，一個(gè)迫在眉睫的難題日益凸顯：他們每年繳納上萬元的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，退休后每月到手的養(yǎng)老金卻常常徘徊在一千多元的水平。這巨大的落差，令無數(shù)人心生憂慮：未來的養(yǎng)老之路，究竟該何去何從？

第一、算清賬本：年繳過萬為何換來月領(lǐng)千元？

與擁有固定單位的職工不同，靈活就業(yè)者參加職工社保，需獨(dú)自承擔(dān)全部費(fèi)用。國家雖體恤其收入不穩(wěn)定的特性，將養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例定為20%（低于單位職工的總和24%），但近年來，隨著各省“全口徑社平工資”的持續(xù)攀升，繳費(fèi)基數(shù)的下限也水漲船高，負(fù)擔(dān)只增不減。

以天津市2025年政策為例，社保繳費(fèi)基數(shù)最低標(biāo)準(zhǔn)為5124元/月。一位靈活就業(yè)者若按此標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，全年總費(fèi)用高達(dá)16909.2元，實(shí)實(shí)在在的“年繳過萬”。

那么，連續(xù)繳費(fèi)滿國家規(guī)定的最低年限15年，退休時(shí)能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？其計(jì)算由兩部分構(gòu)成：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = （退休省份上年度計(jì)發(fā)基數(shù)）× (1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù)) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
若一直按最低基數(shù)（平均繳費(fèi)指數(shù)約為0.6）繳費(fèi)15年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金大約能領(lǐng)到計(jì)發(fā)基數(shù)的12%。天津2025年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)預(yù)計(jì)為9417元/月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分約為：9417 × 12% = 1130.04元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額 ÷ 退休年齡對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)
靈活就業(yè)者繳費(fèi)的20%中，只有8%進(jìn)入個(gè)人賬戶。假設(shè)在天津參保15年（2010-2025），個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額累積約5萬元。2025年1月1日起法定退休年齡已漸進(jìn)式延遲，60歲退休對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)為139。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則為：50000 ÷ 139 ≈ 359.71元/月。

兩部分相加：1130.04元 + 359.71元 = 1489.75元/月。這就是現(xiàn)實(shí)——每年投入超過1.6萬元，退休后月收入不足1500元。這筆賬，算得人心里沉甸甸。

第二、困境根源：靈活之身難承“旱澇保收”之重

“多繳多得、長繳多得”的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)原則，本是公平的體現(xiàn)。但對于收入時(shí)高時(shí)低、甚至朝不保夕的靈活就業(yè)群體而言，這恰恰構(gòu)成了核心矛盾。

持續(xù)高投入的壓力巨大：當(dāng)收入銳減或斷檔時(shí)，每年近1.7萬元的剛性支出成為沉重負(fù)擔(dān)，斷繳風(fēng)險(xiǎn)極高。

最低檔繳費(fèi)的無奈選擇：囿于經(jīng)濟(jì)能力，多數(shù)人只能選擇最低檔、最低年限繳費(fèi)，直接導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金/退休前收入）極低。

制度設(shè)計(jì)的適配不足：現(xiàn)行職工社保體系主要基于穩(wěn)定雇傭關(guān)系設(shè)計(jì)，對于高度流動(dòng)、收入波動(dòng)的靈活就業(yè)形態(tài)，缺乏足夠的彈性與包容性。單一的繳費(fèi)模式難以匹配其復(fù)雜的收入曲線。

這不僅是經(jīng)濟(jì)問題，更是關(guān)乎2.1億人晚年尊嚴(yán)與生活質(zhì)量的重大社會(huì)課題。當(dāng)“老有所養(yǎng)”的期待遭遇“月領(lǐng)千元”的現(xiàn)實(shí)，尋找出路刻不容緩。

第三、破局之路：政策、社會(huì)與個(gè)人需合力突圍

破解靈活就業(yè)者的養(yǎng)老困局，需要多方發(fā)力，構(gòu)建更適配、更可持續(xù)的保障體系：

政策端：亟需注入“靈活”基因。

動(dòng)態(tài)繳費(fèi)機(jī)制： 允許靈活就業(yè)者根據(jù)當(dāng)年或當(dāng)季的實(shí)際收入水平，在更寬泛的范圍內(nèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整繳費(fèi)基數(shù)。收入高時(shí)多繳，收入低時(shí)少繳，切實(shí)減輕非穩(wěn)定收入時(shí)期的壓力，也能提升長期參保的積極性。

強(qiáng)化精準(zhǔn)補(bǔ)貼： 擴(kuò)大現(xiàn)有靈活就業(yè)人員社保補(bǔ)貼的覆蓋范圍，并實(shí)質(zhì)性提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。重點(diǎn)向長期連續(xù)繳費(fèi)、低收入或年齡偏大的群體傾斜，真金白銀地降低其參保成本，增加個(gè)人賬戶積累。探索對繳費(fèi)達(dá)到一定年限（如20年、25年）給予額外激勵(lì)。

探索專屬制度： 長遠(yuǎn)看，可研究設(shè)計(jì)更契合靈活就業(yè)特點(diǎn)的、獨(dú)立或半獨(dú)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在繳費(fèi)方式、待遇計(jì)發(fā)、基金管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

社會(huì)層面：筑牢基礎(chǔ)，提升能力。

賦能與托底： 社區(qū)、公益組織等力量應(yīng)加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)、信息對接、法律援助等服務(wù)，幫助靈活就業(yè)者提升技能、拓寬收入渠道、增強(qiáng)就業(yè)穩(wěn)定性。穩(wěn)定的收入是養(yǎng)老儲(chǔ)備的根本。

發(fā)展第三支柱： 大力推動(dòng)企業(yè)年金、職業(yè)年金向新業(yè)態(tài)平臺(tái)和靈活就業(yè)者覆蓋。同時(shí)，優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度（每年12000元額度可稅前扣除），簡化開戶和投資流程，降低參與門檻，使其真正成為靈活就業(yè)者可觸及的補(bǔ)充養(yǎng)老工具。

個(gè)人層面：早規(guī)劃，多渠道。

堅(jiān)持參保是底線： 深刻理解“長繳多得”的意義。在能力范圍內(nèi)，盡量延長繳費(fèi)年限，哪怕暫時(shí)按最低檔繳，年限的累積對提升基礎(chǔ)養(yǎng)老金至關(guān)重要。

強(qiáng)化養(yǎng)老儲(chǔ)蓄： 摒棄“只靠社?！钡膯我凰季S。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健投資（如定投低風(fēng)險(xiǎn)基金）、配置合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)），都是補(bǔ)充養(yǎng)老金的有效途徑。利用好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的稅優(yōu)政策。

關(guān)注政策動(dòng)向： 密切關(guān)注國家及地方關(guān)于靈活就業(yè)人員社保政策的調(diào)整與優(yōu)化，及時(shí)了解并申請符合條件的補(bǔ)貼，不錯(cuò)失政策紅利。

第四、擦亮雙眼：警惕陷阱，守住養(yǎng)老錢

在尋求養(yǎng)老保障的路上，務(wù)必保持清醒，遠(yuǎn)離兩大陷阱：

“社保補(bǔ)貼”騙局：宣稱無條件代辦、快速發(fā)放高額社保補(bǔ)貼的廣告多為詐騙。合法社保補(bǔ)貼有明確的條件（如就業(yè)困難人員認(rèn)定、特定年齡范圍等）和申領(lǐng)程序，務(wù)必通過官方渠道（人社部門官網(wǎng)、街道/社區(qū)服務(wù)中心） 核實(shí)辦理。

“社保掛靠”違法：通過虛構(gòu)勞動(dòng)關(guān)系將個(gè)人社保掛靠在某公司名下繳費(fèi)，此行為已被明確定性為騙取社保待遇的違法行為，面臨法律嚴(yán)懲，個(gè)人權(quán)益也毫無保障。參保繳費(fèi)必須通過合法合規(guī)途徑（如以靈活就業(yè)身份在戶籍地或就業(yè)地參保）。

養(yǎng)老之路，道阻且長。對于2.1億靈活就業(yè)大軍而言，“年繳過萬、月領(lǐng)千元”的現(xiàn)狀，是挑戰(zhàn)，更是變革的契機(jī)。它呼喚著更具“彈性”與“溫度”的社保政策，需要社會(huì)各界的協(xié)力托舉，更依賴于每一位奮斗者未雨綢繆的智慧與行動(dòng)。

養(yǎng)老保障并非單選題，唯有政策持續(xù)優(yōu)化、社會(huì)力量有效協(xié)同、個(gè)人積極規(guī)劃并行，方能讓每一位辛勤付出的靈活就業(yè)者，在人生的下半場，收獲一份踏實(shí)、溫暖的夕陽紅。記住，為養(yǎng)老早做一分打算，未來便多一分從容。腳下的路或許不易，但合力鋪就的明天，值得期待。