金秋時節(jié)的云南撫仙湖畔，午后陽光灑在小灣村邢海龍的民宿小院，他站在露臺上迎著微風(fēng)，感慨回憶起幾年前的窘迫：平臺上原本二十七八萬元的訂單全部取消，員工工資也難以為繼?！袄щy的時候，建行伸出了援手，提供了民宿貸，無需抵押的純信用貸款?！毙虾｝垖?jīng)濟觀察報記者說道，這筆貸款幫他度過了艱難時刻。如今，他的民宿不僅早已收回投入成本，還成了撫仙湖畔小有名氣的網(wǎng)紅打卡地。

同處云南，昆明金馬正昌果品市場內(nèi)，建行支持的冷鏈貨運充電樁正在被應(yīng)用。這套解決了“插卡易丟、結(jié)算煩瑣”的智慧設(shè)備，連同建行“一部手機逛商圈”等創(chuàng)新服務(wù)，讓這個承載昆明90%水果供應(yīng)的市場運轉(zhuǎn)更高效。

消費一方連著經(jīng)濟增長的動力引擎，一方系著民生福祉的溫度感知。文旅行業(yè)“民宿主融資難、客流少”，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域“農(nóng)戶沒錢干、好產(chǎn)品難出圈”，流通市場“商戶繳費繁、資金周轉(zhuǎn)急”，科創(chuàng)新品類消費“輕資產(chǎn)融資貴、新品推廣難”……當(dāng)下不同行業(yè)的消費痛點，既制約著經(jīng)濟潛力釋放，也影響著民生體驗升級。

近日，經(jīng)濟觀察報記者實地調(diào)研云南、江蘇兩地發(fā)現(xiàn)，作為深度參與促消費的金融機構(gòu)，銀行正以“不止于貸款”的角色介入破局。銀行既是資金供給者，更是消費場景的深度參與者、企業(yè)品牌的推廣者，通過“信貸創(chuàng)新+場景賦能”的組合拳，深入消費鏈條各環(huán)節(jié)，支持消費市場的“煙火氣”。

首筆“民宿貸”

“80后”創(chuàng)業(yè)者邢海龍，早年在東北地區(qū)深耕建筑行業(yè)。2014年，他敏銳捕捉到云南服務(wù)業(yè)的發(fā)展機遇，毅然轉(zhuǎn)型并在當(dāng)?shù)亻_設(shè)了一家商務(wù)酒店。

2019年，憑借此前在云南從事土建工程和運營酒店的經(jīng)歷，邢海龍洞察到小灣村的民宿發(fā)展?jié)摿Γ媱澰诖碎_拓新業(yè)務(wù)。幾年以后，他經(jīng)營的民宿闌珊宿成為預(yù)訂熱門，他也成為了澄江民宿協(xié)會的會長。

2023年，在當(dāng)?shù)孛袼藿?jīng)營低谷期，建行創(chuàng)新推出“農(nóng)商場景”系列貸款產(chǎn)品，邢海龍成為“嘗鮮者”，成功申請到50萬元“民宿貸”。

據(jù)建行澄江支行工作人員介紹，邢海龍所貸的“民宿貸”是“農(nóng)商場景”系列貸款產(chǎn)品的首筆業(yè)務(wù)。作為普惠類貸款，“民宿貸”專門面向民宿類企業(yè)，采用按日計息的靈活方式，有效降低了融資成本，且審批僅需兩三天，大幅節(jié)省時間成本。

在信貸支持經(jīng)營者渡過難關(guān)的同時，建行也嘗試從消費端“破局”：派遣團隊通過社交媒體直播推廣提升民宿曝光度，將民宿接入建行生活A(yù)PP（建行推出的本地生活服務(wù)平臺），游客可用滿減券在建行生活A(yù)PP抵扣消費，為民宿吸引更多客源?！艾F(xiàn)在來的客人，部分是刷社交媒體了解到的，還有一部分是建行平臺引流，外地游客占了一大半?！毙虾｝堈f。

如今，邢海龍身邊越來越多的同行也使用了建行的民宿貸。建行云南省分行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年9月，該行已累計為小灣村三分之一商戶提供了450萬元資金支持，45戶經(jīng)營者入駐建行平臺，通過平臺促成收單業(yè)務(wù)超1.7萬筆、交易總額超1100萬元。

2025年，隨著云南咖啡的走俏，邢海龍最新推出“闌珊咖啡”項目，建行再提供70萬元貸款支持，助力其拓展事業(yè)版圖。

創(chuàng)新場景破瓶頸

豐收季節(jié)，云南澄江農(nóng)戶何小龍望著連片的藍莓大棚難掩激動。澄江藍莓因水質(zhì)、光照等自然環(huán)境得天獨厚，成了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品。

但在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，澄江藍莓面臨著亟待突破的瓶頸：一方面，規(guī)?；c集約化程度不足成為制約產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵問題；另一方面，品牌知名度的挖掘與建設(shè)滯后，未能充分釋放澄江藍莓的品質(zhì)價值與消費潛力。

中鏈達通（澄江）農(nóng)業(yè)科技有限公司是何小龍承包大棚的管理方，該公司總經(jīng)理文奎介紹，公司與建行合作，為農(nóng)戶提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)，覆蓋種苗、種植、管理、采收全過程，承租戶85%的承包費可由銀行貸款承擔(dān)?！案阍O(shè)施種藍莓需87萬元，我當(dāng)時都湊不齊。”何小龍說，建行“裕農(nóng)快貸”幫他補足了50萬元資金缺口，并且不需要抵押、線上審批，3天就到賬了。他預(yù)計每畝純利潤4萬元，當(dāng)年即可回本。

除了資金的加持之外，建行還通過建行生活A(yù)PP、“一部手機逛商圈”等平臺，協(xié)助推廣澄江藍莓品牌，消費者線上下單、掃碼就能查看種植溯源信息?！耙徊渴謾C逛商圈”是建行2021年與云南省商務(wù)廳合作上線的平臺，截至2025年9月，已承接4800萬元政府消費券發(fā)放，進駐商戶超27萬戶。

在昆明金馬正昌果品市場，每天清晨，市場里滿是冷鏈貨車的轟鳴聲，來自東南亞的榴蓮、山竹等水果從這里發(fā)往全國。

但曾幾何時，三大“老難題”制約著這里的消費流通：冷鏈貨車充電靠插卡，丟卡、盜刷問題頻發(fā)，人工記賬效率低；500多家固定商戶、3000余戶流動經(jīng)營戶分散，水電費、租金收繳全靠人工，商戶排隊繳費耗時久；老市場缺乏線上展示渠道，市民采購找不到精準(zhǔn)入口，商戶也難觸達更多消費者。

建行的介入從最緊迫的“充電難題”開始。針對冷鏈貨車充電混亂現(xiàn)狀，建行用一周就上線了智慧充電系統(tǒng)，貨車司機掃碼即可充值、啟動充電，充電結(jié)束后通過建行結(jié)算系統(tǒng)自動完成費用計算與退款。更為關(guān)鍵的是，這套系統(tǒng)還解決了市場管理方的分賬難題，電費、服務(wù)費自動拆分，避免人工核算誤差，僅這一項就幫市場節(jié)省了30%的管理人力成本。

破解管理痛點后，建行又聚焦商戶經(jīng)營需求，針對“繳費難、融資難”，積極提供信貸支持，并借助“一部手機逛商圈”平臺，整合水電費、租金、衛(wèi)生費等線上繳費功能，還提供進銷存管理工具。

云南千農(nóng)萬家農(nóng)業(yè)科技有限公司的負(fù)責(zé)人張佑受益于此。他的店鋪雖然面積不大，卻憑著“一站式購齊”的方式把生意做得有聲有色。他店里的耗材品類雜、庫存周轉(zhuǎn)快，以前手工記賬常出紕漏，如今用平臺的進銷存工具，手機上就能查庫存、記銷量，省出的時間能多對接好幾個客戶。

供需兩端促消費

在實地調(diào)研中，記者觀察到，江蘇南京京東Mall大明路店工作日很熱鬧，消費者或在二樓生活電器區(qū)的咖啡體驗區(qū)放松休憩，或圍在影視廳前驚嘆100寸大屏電視的震撼畫質(zhì)。不少人手里攥著手機，對照建行生活A(yù)PP上的滿減優(yōu)惠和以舊換新補貼信息，挑選心儀的家電。

據(jù)京東五星電器全渠道運營負(fù)責(zé)人王邵君介紹，該店于2025年3月試營業(yè)、五一正式開業(yè)，開業(yè)期間累計客流量突破10萬人次。

這背后，是建行深度參與消費，從補貼結(jié)算、消費信貸到線上線下融合的全鏈條賦能。從家電賣場到科創(chuàng)新消費品類，金融作為紐帶，串聯(lián)起消費鏈條的“供給端”與“需求端”，既破解了不同行業(yè)的信貸痛點和經(jīng)營難點，也讓消費者享受到更便捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

建行住房金融與個人信貸部負(fù)責(zé)人表示，今年年初建行在同業(yè)中率先啟動了消費金融專項行動，推動實現(xiàn)“信貸+場景+支付+衍生服務(wù)”全鏈條深度融合和全面升級，截至10月末，建行個人消費貸款余額6527億元，當(dāng)年新增1247億元，余額、新增均位居同業(yè)第一；依托手機銀行、建行生活平臺，建行積極承接政府消費補貼發(fā)放工作，并在消費補貼場景部署消費金融產(chǎn)品，疊加豐富多彩的客戶優(yōu)惠活動。截至2025年9月末，建行已累計在306個城市發(fā)放超197億元政府消費補貼資金，拉動消費交易額超1368億元。

江蘇省是消費大省，諸如“蘇超聯(lián)賽”“蘇新消費”等創(chuàng)新消費業(yè)態(tài)都在這里呈現(xiàn)。建行是連續(xù)兩年獨家中標(biāo)“蘇新消費·家電以舊換新”項目的金融機構(gòu)。2024年，江蘇省商務(wù)廳聯(lián)合建行江蘇省分行，共同開發(fā)上線江蘇省消費品以舊換新平臺，作為“蘇新消費”政策落地的核心載體。

在平臺建設(shè)與承接過程中，建行江蘇省分行也做了大量工作，千余家網(wǎng)點按點對接商戶，建立一對一服務(wù)機制，每一個商戶均可享受快速便捷服務(wù)；全省設(shè)立1920人的蘇新消費服務(wù)專員，一對一解決商戶問題，快速響應(yīng)商戶訴求。

2025年，江蘇省消費品以舊換新平臺進一步升級，聚焦“優(yōu)化消費體驗”核心目標(biāo)，打造補貼申領(lǐng)“一站式”服務(wù)：一方面，開通京東、淘寶等10個家電購新補貼資格申領(lǐng)渠道，讓消費者充分享受便捷高效的換新體驗；另一方面，全面打通支付鏈路，覆蓋支付寶、微信、云閃付、建行生活A(yù)PP、POS機刷卡及現(xiàn)金支付，實現(xiàn)“全渠道支付無障礙”。

建行江蘇省分行副行長葉輪表示，該行自2022年以來承接江蘇省164個政府促消費項目，吸引全省超過1400萬消費者參與，覆蓋餐飲、商超、汽車、家電、家裝、文旅、購房、觀影等八大重點領(lǐng)域。

京東五星電器是以舊換新消費補貼的使用商家，據(jù)南京京東Mall大明路店工作人員介紹，“以舊換新補貼+滿減+分期”組合優(yōu)惠化解了消費者大額家電購買壓力，原本買75寸電視的預(yù)算，消費者可以靠優(yōu)惠升級成100寸。

南京德基廣場門店內(nèi)，南京蔚藍智能科技有限公司（下稱“蔚藍智能”）的四足機器狗“小白”穩(wěn)居電商消費級機器人銷量榜首。

而在2023年初，該公司核心產(chǎn)品即將上市時，卻遇上了現(xiàn)金流緊張的難題，且公司年營收不足2000萬元，無傳統(tǒng)抵押物，融資面臨困難。

“沒想到當(dāng)時建行能給我們1000萬元的普惠授信?！蔽邓{智能副總裁孫李恔回憶道。他說，建行是他們合作的第一家國有大行，建行南京分行了解情況后，跳出傳統(tǒng)信貸評價框架，綜合評估企業(yè)專利價值、研發(fā)團隊實力及產(chǎn)品市場前景，最終為公司授信，且享受0.5%的貼息優(yōu)惠，大幅降低了融資成本。

截至2025年9月，建行已連續(xù)兩年為該企業(yè)續(xù)貸，累計授信達3000萬元，為其技術(shù)創(chuàng)新提供穩(wěn)定資金保障。

同時，建行還為購買機器狗的消費者提供分期免息優(yōu)惠，搭配平臺優(yōu)惠券，進一步降低消費門檻。數(shù)據(jù)顯示，機器狗產(chǎn)品登陸建行生活A(yù)PP后，節(jié)日旺季銷量同比增長超200%。

（作者 劉穎）

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劉穎

經(jīng)濟觀察報金融市場新聞中心記者，關(guān)注銀行、消費金融、平臺金融、AMC、融資租賃、擔(dān)保等領(lǐng)域。