來源：鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《公司研究院》

近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布關于加強“免密支付”業(yè)務安全管理的倡議，直指這一便捷支付方式背后日益凸顯的安全隱患。倡議核心劍指當前行業(yè)中普遍存在的“默認開通”“難以關閉”等亂象，要求支付機構將用戶真實意愿和資金安全置于首位。

這份倡議的發(fā)布，將“免密支付”再次推至輿論焦點。就在不久前，“一定要關閉免密支付和自動扣款”的話題沖上社交平臺熱搜，引發(fā)廣泛共鳴。無數(shù)盜刷案例與追責無門的困境，共同勾勒出免密支付“一鍵開通易，N鍵關閉難”的行業(yè)現(xiàn)狀。

01 倡議落地

“隨著移動支付技術的快速發(fā)展和廣泛應用，‘免密支付’業(yè)務通過簡化支付流程，大幅縮短了交易時間，提升了用戶的支付體驗。”中國支付清算協(xié)會在肯定免密支付的便捷性的同時，也提示了存在的風險，“部分支付服務主體在業(yè)務安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識薄弱的情況?！?/p>

此次倡議的核心，在于對支付機構的授權管理作出約束。倡議提出，在用戶開通環(huán)節(jié)，機構必須通過顯著頁面完成意愿確認，堅決杜絕任何形式的“默認開通”，確保用戶的選擇權和知情權不再是一紙空文。針對風險識別能力較弱的老年人群體，協(xié)會特別強調(diào)需審慎開通，并以顯著方式展示核心條款。

事中風控層面，倡議要求機構建立動態(tài)監(jiān)測與干預機制。支付服務主體需通過風險模型與大數(shù)據(jù)分析，及時監(jiān)控交易行為。當系統(tǒng)識別到用戶交易與其日常消費習慣嚴重不符時，必須及時進行攔截或啟動二次驗證，為潛在的資金損失構筑防火墻。

協(xié)會還建議，應根據(jù)商戶風險狀況設定合理的“免密支付”交易限額，并對高風險商戶采取限制開通措施。

此外，倡議在用戶權益保護方面也提出了明確要求，包括提供高效的投訴處理流程和便捷的功能關閉通道，尤其要為老年人提供信息查詢和功能取消的一鍵式服務。協(xié)會還要求各機構持續(xù)開展業(yè)務跟蹤與規(guī)范，關注并妥善處理相關輿情與糾紛。

02 亂象叢生

協(xié)會的倡議乃是有的放矢。第三方投訴平臺上，關鍵詞包含“免密支付”的投訴已經(jīng)高達5.49萬條。這些冰冷的數(shù)字背后，是無數(shù)用戶“錢消失了”的無奈與憤怒。

圖片來源：投訴平臺截圖

不少用戶在不知情的情況下“被開通”免密支付，隨后被迫面臨各種亂收費，場景集中在電商平臺、會員續(xù)費及二手交易中。更令人擔憂的是，免密支付“圍獵”的對象不乏兒童和老人——有未成年人在電商、游戲和直播平臺中在未經(jīng)家長同意的情況下使用免密支付，還有一些老人被平臺推薦誤觸開通免密支付功能，導致賬戶被盜。

圖片來源：社交平臺截圖

然而，當盜刷行為發(fā)生，用戶想要追責卻難如登天。平臺往往以“已獲用戶授權”為由進行抗辯。用戶若要證明平臺存在協(xié)議設計不合理、風險預警不足、風控措施失效等問題，必須經(jīng)歷復雜、高成本的舉證流程。

在一些典型案例中，支付鏈條上的風控真空暴露無遺。例如，據(jù)媒體報道，在蘋果賬號盜刷事件中，支付機構誤認為蘋果系統(tǒng)足夠安全而放松風控，銀行又認為來自支付平臺的請求已經(jīng)過審核，不再額外攔截。最終，不法分子的盜刷行為在層層“信任”中暢行無阻。

值得注意的是，中國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模已達10億人的體量，免密支付滲透率較為穩(wěn)定。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2023年移動支付個人用戶使用情況調(diào)查報告》指出，免密支付在移動支付用戶中接受度較廣。如果免密支付存在風險，潛在受害者人數(shù)將難以估量。

事實上，早在2023年，公安部刑偵局就曾經(jīng)建議廣大公民直接關閉微信、支付寶的免密支付功能。今年早些時候，中國消費者協(xié)會也提醒廣大消費者，網(wǎng)絡購物謹慎使用手機免密支付功能，避免因賬戶權限過度開放而引發(fā)資金損失。

03 “一鍵開通”與“N鍵關閉”的生意經(jīng)

盡管風險頻發(fā)，為何平臺仍不遺余力地推薦用戶開通免密支付？這背后是一門關于“支付慣性”與“用戶留存”的生意。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《公司研究院》發(fā)現(xiàn)，支付寶、微信等主流平臺均提供免密支付服務，幾乎覆蓋全方位消費場景。許多平臺的開通設計極為簡單，常在支付環(huán)節(jié)通過彈窗誘導用戶“一鍵開啟”。若用戶未細看內(nèi)容，在輸完密碼后習慣性點擊確認，便已在無意中開通。

然而，關閉之路卻異常曲折。以微信為例，用戶需至少經(jīng)過六個步驟才能成功解綁。不同平臺的關閉界面和選項名稱各異，無形中增加了操作難度。個別平臺在用戶取消時還會反復“挽留”，詢問關閉理由。

為何平臺頻頻推薦用戶免密支付？

資深信用卡專家董崢指出，免密支付會加速消費者的沖動誤判。清華大學消費金融研究院的調(diào)研數(shù)據(jù)印證了這一點：免密支付用戶的客單價提高了18%，但退貨率暴漲了40%。

自動扣款功能則直接幫助商家鎖住“回頭客”。當用戶忘記取消或因操作繁瑣而放棄時，訂閱服務便自動延續(xù)，為商家?guī)矸€(wěn)定收益。據(jù)媒體報道，有頭部平臺因默認開通免密功能，年增收規(guī)模超過百億元。

中國支付清算協(xié)會的倡議，為行業(yè)的規(guī)范發(fā)展邁出了關鍵一步。然而，將倡議落到實處，真正實現(xiàn)便捷與安全的平衡，仍需要支付機構、商戶、用戶乃至監(jiān)管方的共同努力。

對于支付服務主體而言，倡議要求其必須徹底扭轉(zhuǎn)“重便捷、輕安全”的業(yè)務思路。它們需要真正將用戶權益置于首位，不僅在開通環(huán)節(jié)確保用戶知情權和選擇權，更要在風險發(fā)生時承擔起應有的責任。

對于廣大用戶，協(xié)會也倡議應主動增強安全防范意識：強化手機設備和賬號安全防護，提高風險識別能力，定期檢查免密支付簽約情況，并關注交易提醒。

在10億移動支付用戶的龐大基數(shù)下，任何微小的風險漏洞都可能引發(fā)廣泛的資金損失。中國支付清算協(xié)會此次拉響的安全警報，無疑是一次及時的行業(yè)糾偏。當“便捷”不再以“安全”為代價，免密支付才能真正成為提升消費體驗的利器。