銀行加入賣房大軍，背后隱藏的竟是普惠金融的智慧？

告別法拍煩惱？銀行直供房產(chǎn)權(quán)更清晰，價格更低廉

探秘銀行直供房：高性價比背后的金融邏輯與購房指南

銀行下場賣房，是薅羊毛良機(jī)還是金融風(fēng)險信號？專家這么說

一套市場估價接近200萬的住宅，最終以150萬左右的價格成交，這筆交易的賣家身份有些特別——它不是普通的房東，也不是房產(chǎn)中介，而是一家我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常打交道的商業(yè)銀行。類似的“銀行直供房”交易，近期在多家線上資產(chǎn)拍賣平臺變得活躍起來。

如果你經(jīng)常瀏覽阿里資產(chǎn)或京東資產(chǎn)交易平臺，可能會發(fā)現(xiàn)一個專門板塊：“銀行清倉”。里面陳列的房產(chǎn)來源多樣，從國有大行如農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行，到各地的農(nóng)商行、農(nóng)信社，紛紛將一批批房產(chǎn)明碼標(biāo)價直接出售。這些房產(chǎn)通常有一個共同點：價格優(yōu)勢明顯，普遍比周邊市場價低20%到30%，有些甚至接近腰斬。例如，廣東云浮農(nóng)商行掛牌的一套商住房，起拍價僅8萬元；齊齊哈爾農(nóng)商行的一套住宅，起步價更是低至9.9萬元，堪稱“白菜價”。

這股銀行下場賣房的風(fēng)潮，并非一時心血來潮。其背后的核心，是銀行在依法合規(guī)處置名為“抵債資產(chǎn)”的特殊房產(chǎn)。簡單說，當(dāng)企業(yè)或個人創(chuàng)業(yè)者向銀行貸款時，常以房產(chǎn)作為抵押物。如果后續(xù)貸款難以償還，經(jīng)法律程序，這些抵押房產(chǎn)會依法轉(zhuǎn)讓給銀行，用以抵償債務(wù)。銀行獲得這些房產(chǎn)的所有權(quán)后，就需在規(guī)定時間內(nèi)將其處置變現(xiàn)，回歸流動資金本行。因此，銀行賣房，本質(zhì)上是金融體系加速風(fēng)險出清、盤活沉淀資產(chǎn)的一種健康、公開的市場化行為。

從規(guī)模上看，地方農(nóng)信系統(tǒng)是這波供給的主力。公開信息顯示，四川農(nóng)信系統(tǒng)在相關(guān)平臺掛牌的直售房產(chǎn)總量頗為可觀；廣東、遼寧、貴州等地的農(nóng)信系統(tǒng)也提供了相當(dāng)數(shù)量的房源。國有大行和全國性股份行也參與其中。專家分析，銀行選擇直接出售的，多是產(chǎn)權(quán)清晰、估值相對簡單的優(yōu)質(zhì)住宅、商鋪或標(biāo)準(zhǔn)廠房，這類資產(chǎn)約占銀行相關(guān)不良資產(chǎn)總量的一半，處置起來效率更高。

對于普通購房者而言，銀行直供房最直接的吸引力無疑是“價格洼地”。相較于傳統(tǒng)二手房市場，這些房源提供了實實在在的折扣空間。例如，曾有銀行拍賣的房產(chǎn)成交價較同小區(qū)市場價低了數(shù)十萬元，對于有自住需求但預(yù)算有限的家庭，這無疑是一個值得關(guān)注的機(jī)會。

更重要的是，與大眾熟知的“法拍房”相比，銀行直供房在產(chǎn)權(quán)清晰度上具備一定優(yōu)勢。一位熟悉業(yè)務(wù)的銀行人士解釋，銀行在將這些房產(chǎn)掛牌前，已經(jīng)通過法律程序完成了債權(quán)債務(wù)的剝離，確保了產(chǎn)權(quán)的干凈。這在一定程度上規(guī)避了法拍房可能潛藏的、如不明租賃關(guān)系或復(fù)雜債務(wù)糾紛等風(fēng)險?！跋喈?dāng)于銀行用自身的信譽(yù)為房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)清晰度做了一道前置篩選。”一位資深房產(chǎn)中介如此評價。

當(dāng)然，購買銀行直供房也并非全無挑戰(zhàn)。由于交易主要通過線上平臺進(jìn)行，缺乏傳統(tǒng)中介的線下帶看、撮合談判、資金墊付等一站式服務(wù)，購房者需要投入更多精力自行核實房屋細(xì)節(jié)、了解過戶流程及可能涉及的稅費。這也意味著，這類房源更適合那些愿意做足功課、對房產(chǎn)交易有一定了解的“研究型”買家。社交平臺上，一些用戶分享的經(jīng)歷也印證了這一點：有人成功“撿漏”，欣喜不已；也有人因房源位置、戶型或潛在使用成本（如欠費）不符預(yù)期而放棄?？梢?，高性價比與個性化需求滿足需要購房者自行權(quán)衡。

那么，銀行為何選擇在此時加大力度直接處置這些房產(chǎn)呢？一方面是遵循監(jiān)管要求。根據(jù)相關(guān)資產(chǎn)管理辦法，銀行持有抵債資產(chǎn)有時間限制，通常不超過兩年。加快處置，有助于銀行優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，滿足資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)，從而更健康地運(yùn)行。

另一方面，這也是銀行積極應(yīng)對當(dāng)前市場環(huán)境、提升自身經(jīng)營效率的體現(xiàn)。對比傳統(tǒng)的將不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司的模式，銀行選擇對部分優(yōu)質(zhì)、易變現(xiàn)的資產(chǎn)進(jìn)行直售，能夠顯著提升資金回收效率和價值回收率。有研究測算顯示，直售模式的資產(chǎn)凈回收率可能比傳統(tǒng)轉(zhuǎn)讓模式高出十多個百分點。對于銀行而言，這意味著能更快地將沉淀資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可用的信貸資金，重新投入實體經(jīng)濟(jì)，支持更多企業(yè)和個人的發(fā)展。

從宏觀視角看，銀行積極處置抵債房產(chǎn)，是金融系統(tǒng)化解潛在風(fēng)險、輕裝上陣的一個積極信號。這有利于穩(wěn)定銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，筑牢金融安全的防線。同時，將一批高性價比房源投入市場，也為部分剛需購房者提供了新的選擇，在一定程度上促進(jìn)了房地產(chǎn)二級市場的流動性和健康發(fā)展。

值得注意的是，盡管這些“低價房”引人注目，但其總體規(guī)模相對于龐大的全國房地產(chǎn)市場而言仍然有限。因此，銀行直售房產(chǎn)的行為并不會對整體房價走勢產(chǎn)生實質(zhì)性沖擊，購房者無需過度解讀。它更像是市場中的一個有益補(bǔ)充，為特定需求的交易提供了可能。

展望未來，隨著數(shù)字化平臺的發(fā)展和資產(chǎn)處置模式的創(chuàng)新，銀行的風(fēng)險管理和資產(chǎn)盤活能力將持續(xù)提升?？梢灶A(yù)見，未來這類交易流程會更規(guī)范、信息會更透明，為有需求的買賣雙方搭建更高效、更安全的橋梁。

歸根結(jié)底，銀行賣房潮所折射的，是中國金融體系在應(yīng)對周期挑戰(zhàn)時，愈發(fā)成熟、靈活和注重效率的一面。它通過市場化手段，努力實現(xiàn)風(fēng)險化解、資產(chǎn)盤活與滿足部分真實住房需求的多重目標(biāo)，這無疑是一個積極的發(fā)展方向。