11月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》），強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險開展客戶盡職調(diào)查，把握好洗錢風(fēng)險防控和優(yōu)化金融服務(wù)的平衡。

其中，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定取消，與此前的征求意見稿保持了一致。根據(jù)新規(guī)，取款時，銀行不再“一刀切”地詢問所有人，而是根據(jù)風(fēng)險狀況來決定是否要“多問幾句”：出現(xiàn)較高洗錢風(fēng)險時，銀行“強(qiáng)化調(diào)查”了解資金來源和用途；對于低風(fēng)險情形，則采取簡化措施。

《管理辦法》圍繞“基于風(fēng)險”的核心原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風(fēng)險防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。

《管理辦法》推出的一大背景是，在日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營中，單位和個人往往希望各類金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)盡可能快捷，客戶盡職調(diào)查等工作越“無感”越好。但在電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪高發(fā)且手段不斷迭代升級的背景下，一味追求便利往往會削弱資金安全；反之，要實現(xiàn)更高程度的安全，就需要在一定范圍內(nèi)容忍不便。

這種矛盾也反映在社會輿論和實際工作中：媒體上經(jīng)常出現(xiàn)客戶不滿銀行機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理中詢問過多、過細(xì)、流程繁瑣的報道；與此同時，監(jiān)管部門每年也收到大量對銀行的投訴，主要投訴銀行盡職調(diào)查不到位導(dǎo)致客戶資金被騙或者遭受其他損失。事實上，兩種聲音的背后，反映的正是安全與便利之間的張力。如何在兩者之間取得平衡，是當(dāng)前金融治理不可回避的問題。

《管理辦法》強(qiáng)調(diào)“基于風(fēng)險”開展客戶盡職調(diào)查，正是監(jiān)管層面對這一矛盾作出的制度性回應(yīng)，推動金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時更加充分、合理地兼顧安全和便利。來源國家金融監(jiān)督管理總局