“逾期三個月，催收突然消失了，心里卻比被轟炸時更慌?！?相信各位負(fù)債人也是深有體會了，這個最近在負(fù)債人群體中引發(fā)強(qiáng)烈共鳴，反正我是感覺到了！

曾經(jīng)每天十幾個催收電話、短信轟炸的日子突然落幕，取而代之的是借款平臺清一色的額度凍結(jié)，評分不足提示，這讓那些還在依賴以貸養(yǎng)貸周轉(zhuǎn)的負(fù)債人瞬間陷入絕境。?

有老哥也像我反映，自己還清 10 萬元網(wǎng)貸后，賬戶明明顯示有可用額度，卻再也無法提現(xiàn)，中介直言，要么征信花了，要么負(fù)債過高，想恢復(fù)資質(zhì)只能還清所有欠款，而這并非個例，10 月以來，多平臺集中抽貸成為行業(yè)常態(tài)，信用卡、花唄之外的網(wǎng)貸渠道幾乎全面收緊，曾經(jīng)賴以生存的周轉(zhuǎn)鏈條驟然斷裂。?

這種催收降溫 + 貸款收緊的雙重變化，根源在于國家金融監(jiān)督管理總局出臺的互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)，新規(guī)明確要求銀行承擔(dān)主體責(zé)任，規(guī)范催收行為、管控綜合融資成本，這讓銀行與助貸平臺紛紛主動避險，一方面大幅降低催收頻次，杜絕第三方騷擾；另一方面通過名單制管理壓縮高風(fēng)險業(yè)務(wù)，區(qū)域性銀行扎堆停辦互聯(lián)網(wǎng)助貸，億聯(lián)銀行等機(jī)構(gòu)也大幅縮減合作方，高風(fēng)險客群成為被清理的核心對象。?
24% 利率紅線，終結(jié)以貸養(yǎng)貸惡性循環(huán)?

新規(guī)最具殺傷力的條款，是對綜合融資成本的剛性管控，助貸行業(yè)資深人士算了一筆明白賬：高風(fēng)險客戶壞賬率高，若利率上限鎖定 24%，扣除資金成本、運營成本后，不僅無利可圖甚至可能虧損，這直接導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺對高風(fēng)險客群斷貸止損，長期存在的以貸養(yǎng)貸模式徹底失去生存土壤。?

高利率網(wǎng)貸的本質(zhì)是債務(wù)陷阱，很多借款人最初僅借款數(shù)千元應(yīng)急，卻在 23.4% 的高利率、復(fù)利計息下，債務(wù)規(guī)模短時間內(nèi)激增，為避免逾期，他們只能不斷新增貸款，形成借新還舊的惡性循環(huán)，最終被債務(wù)牢牢鎖死，更致命的是，頻繁申請網(wǎng)貸會導(dǎo)致征信查詢次數(shù)暴增，被銀行視為資金饑渴信號，即便想通過低息銀行貸款整合債務(wù)，也因征信花了被拒之門外。

數(shù)據(jù)顯示，超過 80% 的網(wǎng)貸用戶后續(xù)申請房貸時，會遭遇利率上浮甚至直接拒貸，徹底被排除在正規(guī)金融體系之外，另外，烏魯木齊銀行、龍江銀行等多家區(qū)域性銀行停止互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的動作，進(jìn)一步印證了行業(yè)糾偏的決心，從廣合作到嚴(yán)篩選，助貸行業(yè)的重構(gòu)，本質(zhì)上是對高風(fēng)險、高利率模式的否定，也是對負(fù)債人過度依賴網(wǎng)貸的強(qiáng)制斷奶。?

絕境之下，負(fù)債人該如何破局？?

催收停了不代表債務(wù)消失，額度凍結(jié)更不意味著可以躺平，對于 8000 萬負(fù)債人而言，助貸新規(guī)帶來的既是危機(jī)，也是重構(gòu)財務(wù)狀況的契機(jī)。?

首先，正視債務(wù)本質(zhì)，停止幻想以貸養(yǎng)貸，新規(guī)下，高風(fēng)險網(wǎng)貸渠道已基本關(guān)閉，試圖通過新增貸款周轉(zhuǎn)的思路徹底行不通，負(fù)債人應(yīng)第一時間梳理全部債務(wù)，區(qū)分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款與非正規(guī)網(wǎng)貸，明確年化利率、剩余本金、還款期限等關(guān)鍵信息，做到心中有數(shù)。?

其次，主動協(xié)商還款，爭取合理方案，部分平臺可以60期協(xié)商方案，雖然可能存在還款壓力，但仍是正規(guī)的解決路徑，負(fù)債人可主動聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，申請停息掛賬、延長還款期限或分期償還，避免因逃避導(dǎo)致債務(wù)惡化，對于已逾期的債務(wù)，也不用太焦慮，在保證日常生活的前提下積極面對，主動溝通，總會有解決辦法的，完全沒必要因一時的恐慌去找中介協(xié)商，浪費一筆錢，債務(wù)解決的核心終究是收入覆蓋支出，沒有收入沒有還款的能力，任何人也不能把你的債務(wù)消失，如果有，那一定要保護(hù)好你的錢袋子了。

助貸新規(guī)的落地，本質(zhì)上是金融行業(yè)的一次理性糾偏，它終結(jié)了高利率、高風(fēng)險的網(wǎng)貸野蠻生長時代，也打破了負(fù)債人以貸養(yǎng)貸的虛假平衡，催收靜默與抽貸潮的背后，是債務(wù)回歸本質(zhì)的必然，貸款不是無限循環(huán)的周轉(zhuǎn)工具，而是需要理性償還的責(zé)任，對于負(fù)債人而言，這場變革雖然帶來了短期陣痛，但長期來看，卻避免了債務(wù)規(guī)模的進(jìn)一步膨脹，也倒逼大家正視財務(wù)問題、重建消費與借貸觀念，告別依賴網(wǎng)貸的舊模式，通過合理協(xié)商、提升收入、修復(fù)征信實現(xiàn)債務(wù)清零，才是唯一的破局之路。?

未來，隨著金融監(jiān)管的持續(xù)完善，正規(guī)、低息、透明的借貸環(huán)境將逐步形成，而負(fù)債人唯有順應(yīng)趨勢，主動調(diào)整，才能從債務(wù)泥潭中走出，重新?lián)肀Ы】档呢攧?wù)生活。