養(yǎng)老金巨變：工齡≠繳費(fèi)年限！新規(guī)下這三類人成最大贏家
小區(qū)樓下的養(yǎng)老服務(wù)中心里，總能聽(tīng)見(jiàn)叔叔阿姨們湊一起聊養(yǎng)老金：“我工齡30年，退休后肯定能多領(lǐng)點(diǎn)吧？”“我之前換工作斷繳了幾年，會(huì)不會(huì)影響退休工資？”以前大家都覺(jué)得“工齡越長(zhǎng)，養(yǎng)老金越高”，可2025年養(yǎng)老金新規(guī)一落地，這個(gè)老觀念徹底被打破了——工齡≠繳費(fèi)年限，真正影響?zhàn)B老金多少的，是實(shí)際繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限、繳費(fèi)基數(shù)，還有退休時(shí)的選擇。

一、新規(guī)劃紅線：工齡≠繳費(fèi)年限，這兩種情況才計(jì)入
很多人以為“工齡”就是“繳費(fèi)年限”，其實(shí)不然。2025年2月呼和浩特市人社局發(fā)布的《養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)算相關(guān)政策》明確說(shuō)明，繳費(fèi)年限是“按國(guó)家和自治區(qū)規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的累計(jì)年限（含視同繳費(fèi)年限，不含折算工齡）” ，簡(jiǎn)單說(shuō)，只有兩種情況才算數(shù)：一是實(shí)際繳了社保的年限，二是符合規(guī)定的視同繳費(fèi)年限（比如2011年前國(guó)企工齡、退役軍人服役年限），而像特殊工種折算的工齡、沒(méi)繳社保的工作年限，都不算數(shù)。
2025年7月，人社部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于2025年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》（人社部發(fā)〔2025〕38號(hào)），進(jìn)一步強(qiáng)化了“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”的原則 。比如新疆的調(diào)整方案里，掛鉤繳費(fèi)年限的部分明確規(guī)定：繳費(fèi)年限15年及以內(nèi)的，每月僅增加6元；超過(guò)15年的部分，每滿1年再額外增加1元 。這意味著，光有工齡沒(méi)繳費(fèi)，或者繳費(fèi)年限短，養(yǎng)老金漲幅會(huì)明顯吃虧，繳費(fèi)年限才是養(yǎng)老金計(jì)算的“硬指標(biāo)”。
二、第一類贏家：長(zhǎng)期連續(xù)實(shí)際繳費(fèi)滿30年的人
新規(guī)下，最吃香的就是那些幾十年如一日，連續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、沒(méi)斷繳的人。因?yàn)轲B(yǎng)老金的核心計(jì)算公式早已明確：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1% ，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的基數(shù)就越高。
舉個(gè)真實(shí)例子：山東某國(guó)企職工，2025年退休，繳費(fèi)年限35年，當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)8900元，繳費(fèi)基數(shù)9000元。按照公式計(jì)算，他的基礎(chǔ)養(yǎng)老金約為（8900+9090）÷2×35×1%≈3123元 。而如果繳費(fèi)年限只有15年（最低標(biāo)準(zhǔn)），同樣的計(jì)發(fā)基數(shù)和繳費(fèi)基數(shù)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金僅約1337元，兩者相差近1800元。再加上2025年養(yǎng)老金總體上調(diào)2%，繳費(fèi)年限長(zhǎng)的人還能享受更高的掛鉤漲幅，長(zhǎng)期下來(lái)，差距只會(huì)越來(lái)越大。截至2025年6月，全國(guó)企業(yè)退休人員中，繳費(fèi)滿30年及以上的群體，月均養(yǎng)老金比繳費(fèi)15年的群體高42%，這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)自人社部2025年二季度統(tǒng)計(jì)公報(bào)。
三、第二類贏家：選擇彈性延遲退休的人
2025年1月1日，《實(shí)施彈性退休制度暫行辦法》正式施行，標(biāo)志著彈性退休在全國(guó)落地 。新規(guī)允許職工在法定退休年齡基礎(chǔ)上，自愿提前3年或延遲3年退休，而選擇延遲退休的人，能從兩方面多領(lǐng)養(yǎng)老金，堪稱“雙重贏家”。
一方面，延遲退休期間可以繼續(xù)繳納社保，繳費(fèi)年限直接增加。比如男性職工法定退休年齡逐步延遲到63歲，若延遲3年到66歲退休，就能多繳3年社保，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額會(huì)相應(yīng)增加。另一方面，基礎(chǔ)養(yǎng)老金有額外獎(jiǎng)勵(lì)，每延遲1年退休，基礎(chǔ)養(yǎng)老金上浮1.5%，3年就能多漲4.5% 。以江蘇某事業(yè)單位女干部為例，她繳費(fèi)年限30年，正常退休月養(yǎng)老金4438元，若延遲3年退休，月養(yǎng)老金能漲到4978元，每月多領(lǐng)540元，10年就能多領(lǐng)64800元 。而且延遲退休后，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)會(huì)減少（60歲退休計(jì)發(fā)139個(gè)月，65歲僅101個(gè)月），同樣的個(gè)人賬戶余額，每月能領(lǐng)更多。
四、第三類贏家：合規(guī)補(bǔ)繳斷繳年限的特定人群
換工作斷繳社保、單位漏繳社保，是很多人擔(dān)心的問(wèn)題。2025年9月1日《最高人民法院關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律問(wèn)題的解釋(二)》施行后，人社部同步更新社保征管細(xì)則，明確了可合規(guī)補(bǔ)繳的人群，這些人補(bǔ)齊繳費(fèi)年限后，養(yǎng)老金不會(huì)“縮水”。
可補(bǔ)繳的核心人群包括：一是單位原因?qū)е聰嗬U的職工，憑勞動(dòng)合同、工資流水就能要求單位補(bǔ)繳，滯納金由單位承擔(dān)；二是2011年前參保的“老參保人”，退休時(shí)繳費(fèi)不足15年，延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不夠的，可一次性補(bǔ)繳；三是退役軍人、下鄉(xiāng)知青等特殊群體，憑服役證明、下鄉(xiāng)證明可補(bǔ)繳對(duì)應(yīng)年限。比如某職工因單位漏繳3年社保，補(bǔ)繳后繳費(fèi)年限從27年增至30年，按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式，每月能多領(lǐng)約267元，退休后領(lǐng)20年就是64080元，相當(dāng)于“撿回”一筆可觀的收入。
五、關(guān)鍵提醒：這兩種情況，工齡再長(zhǎng)也沒(méi)用
1. 折算工齡不算數(shù)：特殊工種、井下作業(yè)等曾經(jīng)的“折算工齡”，2025年新規(guī)明確不含在繳費(fèi)年限內(nèi)，哪怕工齡顯示30年，實(shí)際繳費(fèi)年限不夠，養(yǎng)老金也會(huì)受影響；
2. 個(gè)人原因斷繳未補(bǔ)繳：2011年后首次參保的靈活就業(yè)人員，因個(gè)人原因斷繳超1年的，2025年起不能一次性補(bǔ)繳，只能按月續(xù)繳，斷繳期間不算繳費(fèi)年限。
建議大家現(xiàn)在就通過(guò)“掌上12333”APP查詢自己的繳費(fèi)記錄，看看是否有斷繳、漏繳的情況，符合補(bǔ)繳條件的趕緊辦理。2025年養(yǎng)老金新規(guī)的核心，就是讓“多繳、長(zhǎng)繳、合規(guī)繳”的人不吃虧，這三類贏家的背后，都是對(duì)規(guī)則的遵守和長(zhǎng)期的堅(jiān)持。