新房裝修本來是件高興事，但如果施工過程中工人不慎摔傷甚至致殘，責(zé)任該由誰承擔(dān)？業(yè)主會不會被“賴上”？包工頭能不能甩鍋？工人自己有沒有責(zé)任？

今天我們就用一個案例來理清這些問題。

01

案例釋析

張先生買了套二手房，為了省錢，直接找了熟人李師傅（包工頭）來裝修，雙方口頭約定工錢，沒簽合同。施工時，一名工人小王在拆舊窗戶時未系安全帶，從2樓摔下，導(dǎo)致腰椎骨折，鑒定為8級傷殘。

小王要求賠償醫(yī)療費、誤工費、殘疾賠償金等共計40萬元。但包工頭李師傅說“是業(yè)主沒提供安全設(shè)備”，張先生則認(rèn)為自己“只是雇人干活，工人自己不小心”。到底誰該賠償？

1、業(yè)主方

①若業(yè)主直接雇傭個人工人（如包工頭或散工）：

雙方形成雇傭關(guān)系。根據(jù)《民法典》第1192條，提供勞務(wù)一方因勞務(wù)受到損害的，雙方按過錯承擔(dān)責(zé)任。若業(yè)主未提供安全環(huán)境（如未提醒高空作業(yè)風(fēng)險、未提供防護設(shè)備等），可能需承擔(dān)部分賠償責(zé)任。

②若業(yè)主委托正規(guī)裝修公司：

業(yè)主與公司形成承攬合同關(guān)系，工人受傷通常由公司或工傷保險負責(zé)，業(yè)主無過錯時不擔(dān)責(zé)。

但若業(yè)主存在過錯（如強令違章作業(yè)、提供有缺陷的施工材料等），需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

2、裝修公司/包工頭方

裝修公司或包工頭作為直接雇主，對工人負有安全保障義務(wù)。若未提供安全培訓(xùn)、防護設(shè)備（如安全帶、安全網(wǎng)），或未監(jiān)督安全操作，需承擔(dān)主要賠償責(zé)任（《勞動合同法》《安全生產(chǎn)法》）。

若工人是工傷保險參保人員，可申請工傷認(rèn)定，由工傷保險基金支付賠償；未參保的，由公司或包工頭承擔(dān)全部工傷待遇。

3、工人自身

若工人因自身違規(guī)操作（如飲酒作業(yè)、無視安全提示）導(dǎo)致受傷，可能被認(rèn)定存在過錯，減輕雇主或業(yè)主責(zé)任。

4、第三方

若因材料供應(yīng)商提供缺陷設(shè)備（如腳手架斷裂）、物業(yè)未履行公共區(qū)域安全管理等導(dǎo)致事故，第三方需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

在張先生案中：張先生和包工頭是口頭雇傭關(guān)系，沒提供安全設(shè)備，可能要承擔(dān)部分責(zé)任。

假設(shè)張先生找的是裝修公司，業(yè)主簽的是正規(guī)裝修合同，那么工人摔傷由公司負責(zé)，和他無關(guān)。

假設(shè)李師傅（包工頭）沒給工人安全帶，那么李師傅要承擔(dān)主要責(zé)任。

假設(shè)是小王（工人）自己沒系安全帶，自己也有一定過錯。

02

保險攻略

那么在室內(nèi)裝修中，業(yè)主、裝修公司、包工頭分別可以怎么買保險 ？

1、業(yè)主（房主）可以買的保險①用工責(zé)任險/零工保（若直接雇散工）

若業(yè)主直接雇工人（如包工頭、零工），工人受傷時可賠付醫(yī)療費、傷殘賠償?shù)?。推薦未通過正規(guī)公司，直接找個人施工隊、自裝、找熟人裝修的業(yè)主購買。

注意：用工責(zé)任險的被保人是雇主本人；零工保是個人短期意外險，被保人是工人。

②建筑工程團體意外險（若找正規(guī)裝修公司）

不記名投保，承保合同中體現(xiàn)的這個工地上的工人在施工過程中發(fā)生的意外。適用于業(yè)主作為投保人，要求施工方即裝修公司有正規(guī)裝修資質(zhì)。

2、裝修公司可以買的保險①建筑工程一切險（不保施工工人）

保障裝修過程中因自然災(zāi)害（如臺風(fēng)、暴雨）、意外事故（火災(zāi)、爆炸）導(dǎo)致的工程損失和施工過程中的意外導(dǎo)致的第三者損失。

②建筑工程團體意外險（不記名投保

適合工人流動性大的裝修工地，只要在這個工地上施工的工人都可以承保。適合所有裝修工程，但是一般不含拆除。

③雇主責(zé)任險記名投保

理賠款直接打到公司賬戶，可以賠付公司員工（如項目經(jīng)理、工人）在施工中受傷時的醫(yī)療費、傷殘賠償?shù)?。正?guī)裝修公司必買，可以替代工傷保險（若未繳社保）。

④團體意外險（記名投保）

保障施工工人因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費、傷殘賠償?shù)?，全?4小時不限制是否是因工作導(dǎo)致的。

3、包工頭（施工隊負責(zé)人）可以買的保險包工頭有兩種情況，有個體戶營業(yè)執(zhí)照或無資質(zhì)的個人承包。①團體意外險（有個體戶營業(yè)執(zhí)照

保障施工工人因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費、傷殘賠償?shù)?，全?4小時不限制是否是因工作導(dǎo)致的。

②雇主責(zé)任險（有個體戶營業(yè)執(zhí)照

包工頭雇傭的工人受傷時，可賠償醫(yī)療費、誤工費等，適合包工頭帶團隊接活，避免自掏腰包賠錢。

③用工責(zé)任險/零工保（無資質(zhì)的個人承包）

推薦包工頭買用工責(zé)任險或用工人名義買零工保。

總結(jié)一下就是：

業(yè)主：分兩種情況，自裝只能買個險，委托正規(guī)裝修公司就基本都可以買，主要看想保什么。

裝修公司：必須買工傷保險，用雇主責(zé)任險和工程險作為補充。

包工頭：給工人買意外險或用工責(zé)任險，避免賠不起。

保險雖小，關(guān)鍵時刻能救命！無論是業(yè)主還是施工方，提前做好風(fēng)險防范，才能安心裝修~