案情回顧

2017年5月，張某因經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要，向同學(xué)李某求助。李某念及往日的同學(xué)情誼，考慮到自己銀行賬戶(hù)內(nèi)除了有儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，前些時(shí)候向銀行借的貸款還有28萬(wàn)元尚未使用，遂出借張某30萬(wàn)元應(yīng)急。張某當(dāng)即出具借條，約定借款期限為3年，月利率2分。

張某沒(méi)有按期歸還借款，李某將其訴至法院，要求張某償還借款本金，并按約定的24%年利率支付利息。

張某辯稱(chēng)，李某所借30萬(wàn)元借款中有28萬(wàn)元是銀行貸款，然后高利轉(zhuǎn)貸給自己，違反法律規(guī)定，雙方達(dá)成的借款合同無(wú)效，利息約定因此也無(wú)效，自己只需要償還借款本金。

法院判決

法院審理后，根據(jù)雙方過(guò)錯(cuò)，認(rèn)定涉8萬(wàn)元的民間借貸合同合法有效，利息按照雙方的約定及法律規(guī)定予以支持。涉22萬(wàn)元的民間借貸合同無(wú)效，自借款交付之日至貸款到期之日的利息按照銀行貸款利率計(jì)算，之后的利息按照一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算。

案情分析

北京澤達(dá)律師事務(wù)所基于本案為您做以下法律分析：

首先，在民間借貸案件中，認(rèn)定“套貸轉(zhuǎn)借”行為的關(guān)鍵在于審查出借人的資金來(lái)源，并據(jù)此區(qū)分不同情形，認(rèn)定合同效力。

其次，李某出借張某30萬(wàn)元，扣除自有資金8萬(wàn)元，剩余22萬(wàn)元系出借從銀行獲取的貸款，這一行為符合套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的情形。因此，張某與李某之間，涉22萬(wàn)元的民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效，涉8萬(wàn)元的民間借貸合同合法有效。

再次，涉22萬(wàn)元的民間借貸合同雖因違反法律規(guī)定而無(wú)效，但張某應(yīng)向李某返還借款本金。

第四，李某出借給張某的22萬(wàn)元系套貸轉(zhuǎn)借，且李某確實(shí)因向銀行貸款而承擔(dān)了利息成本，加之要避免不誠(chéng)信的當(dāng)事人因合同無(wú)效而獲得不當(dāng)利益，因此張某應(yīng)支付李某一定的資金占用利息。

最后，民間借貸必須堅(jiān)守資金來(lái)源合法的底線(xiàn)，對(duì)出借人而言，切勿通過(guò)銀行貸款、信用卡套現(xiàn)、花唄、借唄、京東白條等金融產(chǎn)品套取資金轉(zhuǎn)貸，該行為將直接導(dǎo)致借貸合同無(wú)效，約定的高額利息同樣無(wú)法得到法律支持。若不能及時(shí)還款，出借人將面臨征信受損、被金融機(jī)構(gòu)起訴等風(fēng)險(xiǎn)。若以牟利為目的進(jìn)行套貸轉(zhuǎn)借，違法所得數(shù)額巨大，還涉嫌構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，將承擔(dān)刑事責(zé)任。

法律條文

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十五條，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

前款所稱(chēng)“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條，民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十五條，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。

北京澤達(dá)律師事務(wù)所律師對(duì)不同法律規(guī)定、熱點(diǎn)、案件、裁判文書(shū)的梳理和研究，旨在為更多讀者提供不同的研究角度和觀察視角。但需注意，我國(guó)并非判例法國(guó)家，且司法實(shí)踐中不同案例的細(xì)節(jié)千差萬(wàn)別，切不可盲目參照。

如果您遇到類(lèi)似糾紛難以解決，也建議您及時(shí)咨詢(xún)北京澤達(dá)律師事務(wù)所的專(zhuān)業(yè)律師，以便更好地維護(hù)自己的合法權(quán)益。

本文作者：北京澤達(dá)律師事務(wù)所 杲先躍