后疫情時(shí)代下，肺部疾病已成為健康的首要強(qiáng)敵。肺結(jié)節(jié)的檢出率更是與日俱增。在香港最新十大常見(jiàn)癌癥/危疾中，肺癌以5,575(15.9%）例發(fā)病及4,033（27.1%）例死亡案例四度蟬聯(lián)榜首！

圖源：香港癌癥統(tǒng)計(jì)中心

在內(nèi)地千萬(wàn)級(jí)中國(guó)人體檢大數(shù)據(jù)中，肺結(jié)節(jié)檢出率亦高達(dá)55.9%！雖因肺結(jié)節(jié)直接引發(fā)肺癌的概率僅有5%，但因潛伏久、病變快、難診斷，保司通常在核保時(shí)選擇除外、加價(jià)或擱置承保。

作為香港保險(xiǎn)的先行者，保誠(chéng)于2025開(kāi)年之際，優(yōu)化肺結(jié)節(jié)核保細(xì)則，一定程度上降低核保門(mén)檻，患者將極大概率迎來(lái)“標(biāo)體承保”的重大利好！

被“雙標(biāo)”的肺結(jié)節(jié)

作為最容易被拒保的“癌癥”，肺結(jié)節(jié)在臨床理論及實(shí)際核保中的待遇可謂天差地別。

肺結(jié)節(jié)通常被定義為直徑≤3cm的局灶性、類圓形的實(shí)性或半實(shí)性（含磨玻璃）陰影。

肺結(jié)節(jié)類別

在病變程度上，各類別結(jié)節(jié)均有惡性可能，須經(jīng)穿刺活檢或手術(shù)切除后進(jìn)行病理檢查方可診斷。

但根據(jù)過(guò)往臨床經(jīng)驗(yàn)，即便是直徑較大的半實(shí)性結(jié)節(jié)，癌變概率也低于10%，且多以原位癌為主，僅需定期復(fù)檢便可有效控制。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，肺結(jié)節(jié)更像一枚不定時(shí)炸彈，隨時(shí)引爆。如結(jié)節(jié)直徑過(guò)大、有過(guò)往病史、長(zhǎng)期處于煙塵/二手煙塵的不良環(huán)境中，癌變的概率將大幅提升，如半實(shí)性混合型玻璃結(jié)節(jié)，癌變率高達(dá)63%！因此在核保時(shí)通常需要加價(jià)、除外甚至直接拒保。

保誠(chéng)：優(yōu)化肺結(jié)節(jié)核保細(xì)則

2025年1月1日起，保誠(chéng)正式施行新版肺結(jié)節(jié)核保細(xì)則。與過(guò)往略顯粗暴簡(jiǎn)單的表格而言，新版在結(jié)節(jié)尺寸、診斷時(shí)間、受保人年齡等方面都做了精準(zhǔn)改良！

保誠(chéng)新舊核保指引細(xì)則對(duì)比（節(jié)選）

優(yōu)化細(xì)則如下：

①結(jié)節(jié)衡量尺寸從單一的6mm細(xì)分為4/6/8mm；

②增設(shè)多元診斷年期，適度下調(diào)核保門(mén)檻，如≤4mm的實(shí)發(fā)性高風(fēng)險(xiǎn)結(jié)節(jié)，舊版須擱置承保，新版僅需超過(guò)6個(gè)月的診斷時(shí)間，及結(jié)節(jié)穩(wěn)定的肺部掃描報(bào)告，即可按標(biāo)準(zhǔn)體況承保壽險(xiǎn)產(chǎn)品；

③新增年齡核保元素，50歲及以下且結(jié)節(jié)≤4mm，診斷時(shí)間≤1年的患者，均可按標(biāo)準(zhǔn)體況投保早期危疾/危疾及癌病產(chǎn)品；

④優(yōu)化除外產(chǎn)品核保細(xì)則，新增結(jié)節(jié)數(shù)量限制及等候期；

⑤加強(qiáng)結(jié)節(jié)“穩(wěn)定”診斷標(biāo)準(zhǔn)，增設(shè)對(duì)2份肺部電腦掃描報(bào)告間隔6個(gè)月的要求；

相較而言，保誠(chéng)改良后的醫(yī)療核保指引手冊(cè)，摒棄原有“一刀切”判斷標(biāo)準(zhǔn)，為年輕、病況穩(wěn)定的患者，提供標(biāo)準(zhǔn)體況的承保機(jī)會(huì)；也為中低風(fēng)險(xiǎn)患者提供更具性價(jià)比的保費(fèi)及寬松的核保門(mén)檻。

一般產(chǎn)品核保指引

除外產(chǎn)品核保指引

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為提供更周全惠民的健康保障，保誠(chéng)特推出多重優(yōu)惠，保費(fèi)回贈(zèng)、保障升級(jí)自由搭配！

截止時(shí)間：2025年3月31日前（含當(dāng)日）

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升級(jí)保障示例（僅作參考）：

據(jù)《國(guó)民健康白皮書(shū)(2024版)》所釋，我國(guó)目前已有1.5億高危肺結(jié)節(jié)患者，且每年新診出患者高達(dá)1000~2000萬(wàn)人，在50歲以上長(zhǎng)期吸煙或處于惡劣工作環(huán)境的人群，肺結(jié)節(jié)檢出率更高達(dá)80%！早預(yù)防早投保早保障方為明智之舉！