客戶咨詢我：“胡大大咨詢一件事，我哥的車買了保險(xiǎn)但是這個車脫審了，好像去年開始審不過去了 現(xiàn)在發(fā)生車禍了說保險(xiǎn)報(bào)不了 這個有沒有什么辦法嗎？”

針對哥哥的情況，車輛脫審后發(fā)生事故導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠，以下是我通過經(jīng)驗(yàn)、查找資料，結(jié)合法律實(shí)踐和保險(xiǎn)條款給出的解決建議，供需要的人參考：

一、交強(qiáng)險(xiǎn)部分：必賠第三方損失

根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍是第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，且脫審并非交強(qiáng)險(xiǎn)的免責(zé)事由。即使車輛未年檢，只要事故非受害人故意造成，保險(xiǎn)公司必須在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。例如：

- 若事故造成第三方車輛損失，交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額為2000元；

- 若造成人員傷亡，醫(yī)療費(fèi)用限額為1.8萬元，死亡傷殘限額為18萬元。

操作建議：

1.要求保險(xiǎn)公司立即啟動交強(qiáng)險(xiǎn)理賠程序，優(yōu)先賠付第三方損失；

2.若保險(xiǎn)公司以脫審為由拒賠，可向銀保監(jiān)會投訴（電話12378）或直接起訴。

二、商業(yè)險(xiǎn)部分：分情況爭取賠償

1. 脫審與事故無因果關(guān)系

根據(jù)多地法院判例，若車輛脫審未導(dǎo)致性能缺陷，且事故原因與車輛狀態(tài)無關(guān)（如對方全責(zé)、天氣等外部因素），保險(xiǎn)公司不能拒賠。例如：

- 河南某案例中，車輛脫審但事故由對方酒駕導(dǎo)致，法院判決商業(yè)險(xiǎn)全額賠付；

- 上海某案例中，車輛脫審但事故原因?yàn)轳{駛員操作失誤，保險(xiǎn)公司仍需賠償。

關(guān)鍵證據(jù)：

- 交警出具的《事故責(zé)任認(rèn)定書》（需明確事故原因）；

- 車輛技術(shù)鑒定報(bào)告（證明車輛無安全隱患）；

- 維修記錄（證明車輛定期保養(yǎng)）。

2. 保險(xiǎn)公司未盡告知義務(wù)

若保險(xiǎn)合同中脫審免責(zé)條款未加粗、未單獨(dú)提示，或投保時未書面/口頭說明，該條款可能無效。例如：

- 某案例中，保險(xiǎn)公司僅在電子投保流程中以小字標(biāo)注免責(zé)條款，法院認(rèn)定其未履行提示義務(wù)，判決賠償；

- 另一案例中，投保人未收到完整的保險(xiǎn)條款文本，法院支持其索賠請求。

操作建議：

1.要求保險(xiǎn)公司提供投保時的錄音、錄像或書面確認(rèn)文件；

2.若保險(xiǎn)公司無法證明已充分告知，可起訴主張免責(zé)條款無效。

3. 車輛脫審后通過年檢

若事故發(fā)生后車輛通過年檢（如補(bǔ)審合格），部分法院可能支持賠償。例如：

- 廣東某案例中，車輛脫審后補(bǔ)審合格，法院認(rèn)為“脫審未增加風(fēng)險(xiǎn)”，判決保險(xiǎn)公司賠付。

注意：此情形需在事故后盡快完成年檢，并保留相關(guān)證明。

三、法律訴訟策略

1. 起訴對象

- 交強(qiáng)險(xiǎn)：直接起訴保險(xiǎn)公司；

- 商業(yè)險(xiǎn)：起訴保險(xiǎn)公司或同時起訴第三方（如涉及多方責(zé)任）。

2. 訴訟請求

- 要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)全額賠付；

- 若商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)條款無效，要求按合同約定賠償車輛損失和第三方責(zé)任。

3. 證據(jù)清單

- 保險(xiǎn)合同、繳費(fèi)憑證；

- 事故責(zé)任認(rèn)定書；

- 車輛技術(shù)鑒定報(bào)告；

- 投保時的告知記錄（如電子投保流程截圖、錄音）；

- 年檢記錄（如補(bǔ)審證明）。

4. 參考判例

- 勝訴案例：河南鶴壁市法院判決交強(qiáng)險(xiǎn)脫保仍需賠償?shù)谌?；廣東清遠(yuǎn)市法院判決保險(xiǎn)公司明知車輛脫審仍承保需賠償。

- 敗訴案例：上海某案例中，因保險(xiǎn)條款明確約定脫審免責(zé)且已提示，法院支持拒賠。

四、風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對

1. 可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)

- 保險(xiǎn)公司反訴車輛未年檢，要求車主承擔(dān)行政處罰；

- 訴訟周期較長（通常3-6個月）。

2. 應(yīng)對措施

- 盡快補(bǔ)辦年檢（若車輛仍可通過檢驗(yàn)）；

- 委托專業(yè)律師代理訴訟，提高勝訴率；

- 協(xié)商調(diào)解（部分保險(xiǎn)公司可能妥協(xié)賠付交強(qiáng)險(xiǎn)部分）。

五、后續(xù)建議

1.避免類似問題：

- 定期年檢（可設(shè)置提醒）；

- 投保時要求保險(xiǎn)公司書面說明免責(zé)條款。

2.車輛處置：

- 若車輛因故障無法通過年檢，建議報(bào)廢或維修后重新檢驗(yàn)；

- 切勿駕駛脫審車輛上路，否則可能面臨扣分、罰款甚至吊銷駕照。

六、緊急行動清單

1.立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司，要求書面說明拒賠理由；

2.收集證據(jù)（事故認(rèn)定書、保險(xiǎn)合同、年檢記錄等）；

3.咨詢律師，制定訴訟策略；

4.投訴或起訴，優(yōu)先處理交強(qiáng)險(xiǎn)部分。

通過以上步驟，您哥哥有較大概率爭取到交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，商業(yè)險(xiǎn)部分則需根據(jù)具體情況通過法律途徑解決。建議盡快行動，避免超過訴訟時效（通常為3年）。