當頂尖學府的智慧遇上跨境財富游戲，是精英的降維打擊，還是認知稅的新變種？

“香港保險就是精心設(shè)計的騙局！”7月初，經(jīng)濟學家郎咸平在社交媒體上的炮轟如同投下核彈，直指這個年吸金2198億港元的市場。更驚人的是，他揭穿了一個隱秘現(xiàn)象：清華北大畢業(yè)生正批量涌入香港賣保險，有人年薪突破200萬港元。

01 高才計劃：精英通道還是保險業(yè)“輸血泵”？

2023年香港推出的“高端人才通行證計劃”，像磁石般吸附內(nèi)地精英。截至2025年初，超9萬人獲批，內(nèi)地申請者占比近90%。這些人才抵港后月入中位數(shù)達5萬港元（10%超20萬港元），金融業(yè)成為首要落腳點。

人脈即生產(chǎn)資料的行業(yè)規(guī)則在此赤裸展現(xiàn)：

• A類富豪（年收250萬港元+）：憑借高管圈層，有人兩個月創(chuàng)收450萬港元保費
• B類中產(chǎn)（百強名校+3年經(jīng)驗）：續(xù)簽壓力下被迫“全職化”，兼職者多黯然離場
• C類畢業(yè)生（應(yīng)屆菁英）：某港中文碩士首年零保單，靠小紅書拓客逆襲MDRT

一位化名“林薇”的北大畢業(yè)生坦言：“保險銷售是留在香港的‘簽證密碼’，時間自由讓我能兼顧深圳的創(chuàng)業(yè)項目?！?/p>

02 200萬年薪幻象：傭金真相與監(jiān)管重拳

郎咸平稱“首年保費即傭金”引發(fā)嘩然，但精算師揭開更復(fù)雜的現(xiàn)實：

香港保監(jiān)局執(zhí)行董事呂愈國已明確表態(tài)：正推動改革前置式傭金模式，擬參考新加坡設(shè)首年傭金上限。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，高才群體中僅10%月入超20萬港元（折合年薪240萬港元），且集中于自帶資源的A類人群。

03 郎咸平“七大坑”的撕裂真相

▍爭議焦點①：7%收益是否要活到100歲？

• 郎方指控：30歲投保需活到100歲才享7%回報，自稱購15萬/年保單，繳3年后退保分文未得
• 業(yè)內(nèi)反擊
• 保證收益僅0.5%，非保證收益需看“分紅實現(xiàn)率”（行業(yè)均值超90%）
• 保誠某產(chǎn)品曾達116%，亦有公司低至50%，需甄別產(chǎn)品
• 精算師徐昱?。骸?strong>40-50年持有期是達到演示復(fù)利的基本前提”

▍爭議焦點②：維權(quán)是否等于傾家蕩產(chǎn)？

• 投訴數(shù)據(jù)：2024年香港保險投訴局受理356宗案件，僅9宗獲賠（成功率2.5%）
• 法律成本：資深大律師費5000港元/小時，千萬理賠案律師費或達200萬
• 通道存在：150萬港元以下糾紛可通過免費投訴局處理

▍其他爭議的辯證解讀

04 誰在搶購？火爆市場的冷思考

2024年內(nèi)地客豪擲628億港元購買港險，占全港新單28.6%。6月底的“末班車效應(yīng)”更引發(fā)瘋狂：

“同事上午開會，中午啃兩口面包就趕去簽單”——港險代理人欣欣的朋友圈實錄

但香港保監(jiān)局下調(diào)演示利率至6.5%的舉動，暴露出行業(yè)過度營銷風險。精算視覺牟劍群警示：“不要輕信短期高收益承諾，必須核查官網(wǎng)歷史分紅實現(xiàn)率”。

05 適配者生存：香港保險避險指南

符合這三類特征再考慮：

1. 跨境需求明確者：子女計劃留學/海外就醫(yī)/外貿(mào)經(jīng)商
2. 資產(chǎn)多元配置者：已有境外資金需分散風險
3. 長期持有能力者：能接受20年以上投資周期

北京排排網(wǎng)楊帆的5大鐵律69：

1. 資金合規(guī)：嚴守5萬美元年購匯限額，毀滅地下錢莊渠道
2. 簽約落地：必須持港澳通行證赴港面簽
3. 告知智慧：基于已知健康狀況披露（非無限告知）
4. 條款深讀：重點破解現(xiàn)金價值規(guī)則與分紅實現(xiàn)率
5. 本質(zhì)回歸：保險核心是保障，勿與理財目標混淆

當清北精英在維港畔簽下一單單保費時，他們販賣的不僅是保單，更是一個關(guān)于階層躍遷的隱喻。郎咸平看到了“騙局”，精算師看到了“流動性置換收益”的金融本質(zhì)，而投保人真正需要看清的，是自己的人生坐標是否與這份跨越半世紀的契約同頻。

正如某投行高管轉(zhuǎn)型的保險團隊長所言：“在這里，人脈是入場券，認知是分水嶺，而時間才是終極裁判者?！?/p>

財富的密碼從來不在保單里，而在你匹配風險與周期的能力中。

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