“我月薪1萬5，每月省吃儉用能攢下3000塊，可一看人均存款20萬，心態(tài)直接崩了?！焙贾莩绦騿T小王的這番話，說出了好多年輕人的心聲。別急著否定自己，咱們先把這組“唬人”的數(shù)據(jù)弄清楚。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年一季度，全國金融機構(gòu)人民幣存款余額高達287.36萬億元，算下來人均約20.2萬元。乍一聽，感覺全國人民都富得流油了，可事實并非如此。這“平均值”可不是你以為的“每人都有這么多”。

這20.2萬是怎么分的呢？存款主要分為住戶、企業(yè)、政府和金融機構(gòu)這幾類。其中住戶存款也就是咱們老百姓的存款有129.72萬億元，占比45.1%；企業(yè)存款91.47萬億元，占31.8%；政府存款35.92萬億元，占12.5%；金融機構(gòu)存款30.25萬億元，占10.6%。

這么一算，真正屬于咱們老百姓的存款還不到一半，人均住戶存款也就9.1萬。再加上財富分配不均，這“人均20萬”對大多數(shù)人來說，就是個美麗的“幻覺”。

那中國家庭財富的真實分布是怎樣的呢？前10%的家庭掌握著70%的財富，而底部50%的家庭，只握著2.3%。城鎮(zhèn)家庭存款中位數(shù)是7.2萬元，農(nóng)村家庭存款中位數(shù)僅2.1萬元。這么看來，很多人可能都在這“中下段位”苦苦掙扎。

再看看不同地區(qū)、年齡和職業(yè)的存款情況。地區(qū)上，上海人均存款57.3萬，北京53.8萬，江蘇24.6萬，而貴州只有6.2萬，甘肅7.1萬，同一個國家，存款差距能有8倍以上。年齡方面，45 - 65歲人群平均存款15.7萬元，25歲以下人群平均存款只有2.3萬元，年齡真成了財富的分水嶺。職業(yè)上，金融行業(yè)平均存款38.6萬，公務(wù)員家庭29.3萬，農(nóng)民家庭4.7萬，一線制造業(yè)工人6.2萬。

存款多就等于有錢嗎？中國人為啥這么愛攢錢呢？這其實和文化、焦慮還有無奈都有關(guān)系。養(yǎng)老沒保障，養(yǎng)老金替代率才45%，退休后錢不夠花；看病太貴，醫(yī)保雖然能報70%，但大病還得自己扛30%；養(yǎng)娃成本高，教育支出越來越大；投資太復(fù)雜，大部分人不懂理財，只能把錢存銀行求個安穩(wěn)；房市降溫，錢又回流到銀行。IMF數(shù)據(jù)顯示，中國家庭儲蓄率高達35%，是美國的5倍。

那人均9.1萬都沒有，是不是就意味著自己很失敗呢？別慌，咱們得看清“中位數(shù)”和“階段性”這兩個詞。比如25歲的你剛參加工作，工資才過萬，在一線城市租房、吃飯、還房貸，每月能存2000 - 3000元，就已經(jīng)超過很多人了。

儲蓄也分不同檔位。月光族在城市年輕人中很常見；每月能存1000 - 3000元的是普通家庭工薪主力；存3000 - 6000元的是穩(wěn)健階層，像公務(wù)員、雙職工家庭；存6000元以上的就是財富階層，大多是高薪行業(yè)從業(yè)者或者有副業(yè)的人。對標(biāo)自己的實際情況，比盯著“人均20萬”有意義多了。

存錢有用，但光存錢可不夠。給大家三個行動建議。一是建立家庭“6 - 3 - 1”模型，60%的資產(chǎn)配置在生活必需品上，像房子；30%投向穩(wěn)健理財；10%留作應(yīng)急。二是別為“平均值”焦慮，要和自己比進步，看看自己是不是比三年前存得更多、花得更明白。三是提升金融素養(yǎng)，學(xué)會看懂理財產(chǎn)品，合理配置資產(chǎn)，讓錢活起來。

287萬億元的存款，是中國經(jīng)濟實力的體現(xiàn)，但不代表每個人都要有20萬存款才算達標(biāo)。你的職業(yè)、年齡、所在城市、生活負擔(dān)，都決定了你現(xiàn)在的存款水平是合理的。你也許不富裕，但只要你努力存錢、會看賬、有未來的規(guī)劃，就已經(jīng)贏了一半。

你有沒有被“人均存款”嚇到過？你覺得影響你存錢最狠的因素是什么？歡迎在評論區(qū)留言，說說你的存錢故事，讓更多人看到真實的普通人。點個“在看”，不做數(shù)據(jù)焦慮的受害者，做掌握自己錢包的行動派！