如果你關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)就知道，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)連續(xù)兩年漲價(jià)：前年7月31日、去年8月31日。今年8月31還要迎來(lái)第三次漲價(jià)。不過(guò)對(duì)于老客戶來(lái)說(shuō)是好消息，因?yàn)槔峡蛻舨皇苡绊?，老客戶之前買的重疾險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都必須咬牙按照之前的合同執(zhí)行。特別是理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，那真的賺到了哈。

為什么會(huì)漲價(jià)？因?yàn)楦鶕?jù)監(jiān)管規(guī)定下調(diào)了預(yù)定利率。前年是3.5%，去年是3%，現(xiàn)在是2.5%，8月31日之后是1.99%。什么是預(yù)定利率？就是保險(xiǎn)公司的假設(shè)給到客戶的投資回報(bào)率。比如原來(lái)保司拿你的保費(fèi)去投資能做到3.5%的回報(bào)，現(xiàn)在收益下降了，只能做到2.5%的回報(bào)了。舉例就好比原來(lái)保司可以拿你的保費(fèi)去銀行買大額存單可以買到3.5%的，所以保司可以給你高收益的理財(cái)險(xiǎn)、也可以給你便宜的重疾險(xiǎn)。因?yàn)楸Ｋ灸苜嵅顑r(jià)，現(xiàn)在不行了，因?yàn)橥獠康耐顿Y環(huán)境變差了。

再舉個(gè)例子哈，保險(xiǎn)公司就是出租車，預(yù)定利率就是油價(jià)?，F(xiàn)在油價(jià)漲了，那你坐車的費(fèi)用肯定也要漲價(jià)撒。漲幅在多少呢？從去年前年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，都在20%左右。計(jì)算方法也很簡(jiǎn)單：3.5%到3%，再?gòu)?%到2.5%，再到下個(gè)月的1.99%，幅度都在20%作用。你也可以理解為理財(cái)險(xiǎn)收益也降低了20%，這個(gè)還是蠻嚇人的。接下來(lái)幾天我們每天都會(huì)分析市場(chǎng)，推薦解析一些市場(chǎng)上熱門保險(xiǎn)產(chǎn)品，從少兒重疾、成人重疾、快反年金、養(yǎng)老年金等。

我們先來(lái)弄清楚關(guān)于重疾險(xiǎn)的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

1、重疾險(xiǎn)的主要作用不是為了醫(yī)療費(fèi)，而是為了彌補(bǔ)患病期間的收入損失、彌補(bǔ)器官獲得費(fèi)用。說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是萬(wàn)一被保人得了重大疾病，假設(shè)是小朋友患病就需要家長(zhǎng)在醫(yī)院一直陪護(hù)、如果是大人患病就只能辭退工作長(zhǎng)期就醫(yī)修養(yǎng)，這個(gè)時(shí)候面臨的就是收入下降中斷。重疾險(xiǎn)是直接賠付，也就是重疾保額買的50萬(wàn)保司就直接賠付50萬(wàn)，重疾險(xiǎn)買的保額100萬(wàn)就直接賠付100萬(wàn)。保司是不干涉這筆錢的用途，不管被保人拿錢治病、還是拿錢去旅游，保險(xiǎn)公司不干涉錢的用途。

另外就是彌補(bǔ)器官獲得費(fèi)用，比如白血病的造血干細(xì)胞移植、尿毒癥換腎等等，這些都需要被保人支付一筆器官購(gòu)置費(fèi)用。而這個(gè)購(gòu)置費(fèi)用，不管是居民醫(yī)保、職工醫(yī)保、還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都不能報(bào)銷，都必須被保人自己用現(xiàn)金支付。以尿毒癥腎移植為例，腎源費(fèi)用往往都在30-70萬(wàn)左右。這個(gè)是需要患者自己給錢的。

——總結(jié)就是重疾險(xiǎn)的錢是一次性賠付。目的是給我們用來(lái)彌補(bǔ)收入損失和器官購(gòu)置費(fèi)用的，不是為了治病的。治病用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷就行了。

2、重疾險(xiǎn)主要分帶身故、不帶身故，其次就是公司品牌的差異。大公司有品牌溢價(jià)、小公司有產(chǎn)品性價(jià)比，大小公司都安全，就算是保司破產(chǎn)了都有新公司接受老保單。所以這個(gè)都看自己的喜好。

什么是帶身故呢？就是一輩子沒有發(fā)生重疾，身故的時(shí)候也能賠錢。優(yōu)點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司100%會(huì)賠付，畢竟人都有走的時(shí)候。缺點(diǎn)就是保費(fèi)略高，因?yàn)槟阈枰獮檫@個(gè)身故功能付出保費(fèi)。另外，重疾和身故只賠一樣，也就是發(fā)生重疾了，身故就不再賠付了。而且如果是小朋友買帶身故的重疾險(xiǎn)，在18歲以前身故只能退還保費(fèi)，不能賠付保額。

不帶身故的重疾，優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)便宜一些，缺點(diǎn)是沒有發(fā)生重疾，只能退還現(xiàn)金價(jià)值。這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)時(shí)間來(lái)的，簡(jiǎn)單說(shuō)就是只能退還一部分保費(fèi)。不過(guò)可以通過(guò)配置定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)問(wèn)題。對(duì)于小朋友來(lái)說(shuō)可以在18歲之后配置身故類的保險(xiǎn)，當(dāng)下還是側(cè)重于保障。

要不要買帶身故的重疾呢？這個(gè)都看自己的預(yù)算和需求哈。預(yù)算充足就買帶身故，預(yù)算緊張就不帶身故。畢竟兩者的保費(fèi)差距翻倍。

——總結(jié)就是，重疾險(xiǎn)只分帶身故、不帶身故兩種，保費(fèi)差距翻倍。

3、重疾險(xiǎn)是由行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的。簡(jiǎn)單說(shuō)就是你在任意保司買的重疾險(xiǎn)，都必須包含28種重疾+3種輕癥（如你的重疾險(xiǎn)不含輕癥，則沒有這3種）。你可以翻看你的重疾險(xiǎn)合同，前面28種各大公司都是一模一樣的。而這28種重疾，已經(jīng)占到了重疾發(fā)病率接近95%。這個(gè)數(shù)據(jù)不是我說(shuō)的，是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候調(diào)研的數(shù)據(jù)。至于很多公司重疾險(xiǎn)動(dòng)輒上百種重疾，都是在前面28種的基礎(chǔ)上自行添加的，這些都是沒有標(biāo)準(zhǔn)的，而這些疾病也僅僅占到了重疾發(fā)病率5%。另外中癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，也是保司自行制定的。

——總結(jié)就是，不用糾結(jié)病種，高發(fā)疾病已經(jīng)包含。同樣保費(fèi)的情況下寧愿選擇帶中癥輕癥的，畢竟多一些機(jī)會(huì)賠付。

4、買重疾就是買保額、就是買杠桿，簡(jiǎn)單說(shuō)就是保額優(yōu)先。因?yàn)橘I保險(xiǎn)的目的是用今天有限的資金，來(lái)撬動(dòng)明天無(wú)限的風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)大白話就是買保險(xiǎn)，萬(wàn)一明天生病了怎么辦？另外大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是單次賠付，有多次賠付的，保費(fèi)就會(huì)略高。在你保額低的情況下沒必要去考慮這些花里胡哨的功能，畢竟首次生病更加需要保額。

——總結(jié)就是保額優(yōu)先考慮，把所有的保費(fèi)都用來(lái)堆高保額。

今天先推薦少兒重疾險(xiǎn)：

1、品牌公司的

大公司有品牌以下，小公司有產(chǎn)品性價(jià)比。這個(gè)沒有對(duì)錯(cuò)，都看自己的喜好哈。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)只分帶身故、不帶身故。

品牌公司優(yōu)先看太平洋人壽阿基米德重疾險(xiǎn)。這款產(chǎn)品是少有的大公司、不捆綁身故、并且中癥賠60%、輕癥賠30%的重疾險(xiǎn)。因?yàn)楹芏啻蠊径际菑?qiáng)制捆綁身故、并且中癥賠50%，輕癥賠20%。

0歲男孩，50萬(wàn)重疾

20年繳費(fèi)保終身

不帶身故5550元，帶身故8200元。

如果還想降低保費(fèi)，可以選擇30年繳費(fèi)，也可以選擇保至70歲，因?yàn)?0萬(wàn)保額保至70歲，30年繳費(fèi)每年才2650元。當(dāng)然也可以降低保額。

其次還可以看陽(yáng)光人壽的新隨e保重疾險(xiǎn)

產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)就是中癥輕癥也是可選責(zé)任，適合喜歡品牌公司、又想保費(fèi)便宜的客戶。比如0歲男，50萬(wàn)保額，20年繳費(fèi)保終身

不含中輕癥保費(fèi)4850元，

如選30年繳費(fèi)3600元

一句話，方案靈活?？醋约旱念A(yù)算和需求。

另外還可以看人保的i無(wú)憂2.0

保障時(shí)間可以選擇保20年、保30年、保至70歲、保終身。中癥輕癥屬于可選責(zé)任，而且核保寬松，很多異常項(xiàng)目智能核保都能通過(guò)。

比如0歲男保額50萬(wàn)，含中輕癥

繳20年保30年，保費(fèi)才450元。

如果選擇保終身保費(fèi)比上面兩款略貴

保定期品牌重疾還可以看人保無(wú)敵寶寶

50萬(wàn)，繳費(fèi)20年保至23歲

保費(fèi)755元，而且有少兒重疾雙倍賠付

陽(yáng)光人壽的小可愛重疾也不錯(cuò)

0歲男，50萬(wàn)保額

繳20年保30年，保費(fèi)678元

少兒重疾雙倍賠、罕見病三倍賠

總結(jié)：品牌公司有溢價(jià)，高發(fā)重疾已經(jīng)包含。

再來(lái)看下小公司的重疾險(xiǎn)：

2、小公司重疾

產(chǎn)品太多了，首先就是網(wǎng)紅大黃蜂，目前有4個(gè)版本，分別是13號(hào)旗艦版全能版、15號(hào)旗艦版全能版。文章發(fā)出后，估計(jì)13號(hào)就會(huì)下架。這4個(gè)產(chǎn)品其實(shí)都旗鼓相當(dāng)，產(chǎn)品責(zé)任也幾乎差不多。閉著眼都可以入手。

0歲男，50萬(wàn)保額

不帶身故保費(fèi)3300多

少兒重疾雙倍賠、罕見病三倍賠，這些都是標(biāo)配。

大黃蜂13號(hào)旗艦版，復(fù)星保德信公司出品：

13號(hào)全能版，北京人壽

15號(hào)旗艦版還是復(fù)星保德信

15號(hào)全能版，還是北京人壽：

另外，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的媽咪保貝也不錯(cuò)

保費(fèi)略低一丟丟

還有達(dá)爾文少兒版，產(chǎn)品最大特色是可以選身故退保費(fèi)，關(guān)鍵是保費(fèi)不貴。0歲男50萬(wàn)保額，不含身故金3320元。

身故退保費(fèi)，保費(fèi)也才3930元。

還有這款王炸重疾險(xiǎn)，海保人壽的小海豚，最大的特色是賠的多。比如白血病就是賠3.3倍，而市面上的常規(guī)少兒重疾險(xiǎn)只會(huì)賠2.2倍。比如保額50萬(wàn)，小海豚賠165萬(wàn)，上面的大黃蜂等等只會(huì)賠110萬(wàn)。罕見病也是賠的多

0歲男，50萬(wàn)保額，不帶身故

保費(fèi)3510元

另外還可以看少兒防癌重疾險(xiǎn)，小太陽(yáng)。優(yōu)點(diǎn)是癌癥持續(xù)狀態(tài)要求極很低，只要被保人孩還因?yàn)榘┌Y有治療就能賠付（這個(gè)屬于可選責(zé)任）。缺點(diǎn)就是只賠癌癥，不賠其他疾病。所以我建議這個(gè)只適合搭配重疾險(xiǎn)購(gòu)買：

0歲男，50萬(wàn)保額

包含可選責(zé)任2855元

另外是招商仁和的青云衛(wèi)2號(hào)也推薦。優(yōu)點(diǎn)有2方面，一方面是公司品牌在網(wǎng)紅里面略微強(qiáng)勁，是招商局和中國(guó)移動(dòng)持股的。適合又想買品牌公司、又想保費(fèi)便宜的客戶。另外這個(gè)產(chǎn)品身故退保費(fèi)，在一定程度上彌補(bǔ)了不帶身故重疾險(xiǎn)的不足。缺點(diǎn)就是保費(fèi)略高一丟。

0歲男，50萬(wàn)保額，3810元

上面這些產(chǎn)品都是單次賠付的，當(dāng)然可以選擇附加多次賠付。不過(guò)有個(gè)產(chǎn)品自帶多次賠付，而且是遞增賠付。那就是君龍人壽的小青龍6號(hào)：

0歲男，50萬(wàn)，不含身故金

保費(fèi)4325元

需要注意，這個(gè)產(chǎn)品中癥輕癥豁免保費(fèi)是可選，一定要勾選哈。

市場(chǎng)上的熱門主流產(chǎn)品都在這里了，還有少量的、銷量不高的重疾險(xiǎn)就沒有發(fā)出來(lái)。給大家的總結(jié)就是2點(diǎn)：

1、重疾險(xiǎn)是分帶身故、不帶身故。

2、大公司有品牌溢價(jià)，小公司有產(chǎn)品性價(jià)比。買保險(xiǎn)沒有對(duì)錯(cuò)，這個(gè)都看自己的出發(fā)點(diǎn)和喜好。

從上面兩點(diǎn)，再結(jié)合自己的預(yù)算，就好篩選產(chǎn)品了。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問(wèn)我，知無(wú)不言哈。