重疾險(xiǎn)的重要性無需多言，但是重疾險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)在是太貴了。一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)才幾個(gè)錢嘛，幾百元就能報(bào)銷幾百萬的額度。重疾險(xiǎn)動(dòng)輒都是幾千上萬，保額才幾十萬。為啥還要傻傻的去買重疾險(xiǎn)呢？

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用完全不一樣：

1、重疾險(xiǎn)的作用不是為了治病

重疾險(xiǎn)的主要作用不是為了醫(yī)療費(fèi)，而是為了彌補(bǔ)患病期間的收入損失、彌補(bǔ)器官獲得費(fèi)用。假設(shè)是小朋友患病，就需要家長在醫(yī)院一直陪護(hù)，特別是重大疾病往往都是到異地就醫(yī)，產(chǎn)生的花費(fèi)更大。如果是大人患病就只能辭退工作長期就醫(yī)修養(yǎng)，這個(gè)時(shí)候面臨的就是收入下降中斷。假設(shè)家庭支柱的老公患病了，收入立馬下降中斷，你說只有醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的情況下，家庭房貸、生活來源怎么辦？如果有重疾險(xiǎn)不一樣，重疾險(xiǎn)是直接賠付。也就是重疾保額買的50萬保司就直接賠付50萬，重疾險(xiǎn)買的保額100萬就直接賠付100萬。保司是不干涉這筆錢的用途，不管被保人拿錢治病、還是拿錢去旅游，保險(xiǎn)公司不干涉錢的用途。

另外就是彌補(bǔ)器官獲得費(fèi)用，比如白血病的造血干細(xì)胞移植、尿毒癥換腎等等，這些都需要被保人支付一筆器官購置費(fèi)用。而這個(gè)購置費(fèi)用，不管是居民醫(yī)保、職工醫(yī)保、還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)都不能報(bào)銷，都必須被保人自己用現(xiàn)金支付。以尿毒癥腎移植為例，腎源費(fèi)用往往都在30-70萬左右。這個(gè)是需要患者自己給錢的。

——總結(jié)就是重疾險(xiǎn)的錢是一次性賠付。目的是給我們用來彌補(bǔ)收入損失和器官購置費(fèi)用的，不是為了治病的。治病用幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷就行了。

2、重疾險(xiǎn)分兩種

重疾險(xiǎn)主要分帶身故、不帶身故，其次就是公司品牌的差異。大公司有品牌溢價(jià)、小公司有產(chǎn)品性價(jià)比，大小公司都安全，就算是保司破產(chǎn)了都有新公司接受老保單。所以這個(gè)都看自己的喜好。

什么是帶身故呢？就是一輩子沒有發(fā)生重疾，身故的時(shí)候也能賠錢。優(yōu)點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司100%會(huì)賠付，畢竟人都有走的時(shí)候。缺點(diǎn)就是保費(fèi)略高，因?yàn)槟阈枰獮檫@個(gè)身故功能付出保費(fèi)。另外，重疾和身故只賠一樣，也就是發(fā)生重疾了，身故就不再賠付了。而且如果是小朋友買帶身故的重疾險(xiǎn)，在18歲以前身故只能退還保費(fèi)，不能賠付保額。

不帶身故的重疾，優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)便宜一些，缺點(diǎn)是沒有發(fā)生重疾，只能退還現(xiàn)金價(jià)值。這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值是根據(jù)時(shí)間來的，簡單說就是只能退還一部分保費(fèi)。不過可以通過配置定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)來彌補(bǔ)這個(gè)問題。對(duì)于小朋友來說可以在18歲之后配置身故類的保險(xiǎn)，當(dāng)下還是側(cè)重于保障。畢竟孩子又不承擔(dān)家庭責(zé)任。

要不要買帶身故的重疾呢？這個(gè)都看自己的預(yù)算和需求哈。預(yù)算充足買帶身故，預(yù)算緊張就不帶身故。畢竟兩者的保費(fèi)差距翻倍。

為了方便理解，我們列舉幾款產(chǎn)品對(duì)比，分別是成人和小朋友，大公司小公司，帶身故、不帶身故的對(duì)比。

0歲小朋友，50萬保額，20年繳費(fèi)保終身

網(wǎng)紅大黃蜂15號(hào)全能版，

不帶身故3405元，帶身故6285元。

如果是品牌公司，太平洋阿基米德

0歲50萬保額，不帶身故，每年5550元

帶身故8200元

成人重疾險(xiǎn)，保費(fèi)差距也很大。

30歲男性，50萬保額，30年繳費(fèi)保終身

網(wǎng)紅哪吒1號(hào)，不帶身故5870元

帶身故10215元。

如果品牌公司太平洋阿基米德，

不帶身故11550元

帶身故17100元

——總結(jié)就是，重疾險(xiǎn)只分帶身故、不帶身故兩種，保費(fèi)差距翻倍。

3、重疾病種和次數(shù)

重疾險(xiǎn)是由行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，簡單說就是你在任意保司買的重疾險(xiǎn)，都必須包含28種重疾+3種輕癥（如你的重疾險(xiǎn)不含輕癥，則沒有這3種）。你可以翻看你的重疾險(xiǎn)合同，前面28種各大公司都是一模一樣的。而這28種重疾，已經(jīng)占到了重疾發(fā)病率接近95%。

這個(gè)數(shù)據(jù)不是我說的，是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候調(diào)研的數(shù)據(jù)。至于很多公司重疾險(xiǎn)動(dòng)輒上百種重疾，都是在前面28種的基礎(chǔ)上自行添加的，這些都是沒有標(biāo)準(zhǔn)的，而這些疾病也僅僅占到了重疾發(fā)病率5%。另外中癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，也是保司自行制定的。

——總結(jié)就是，不用糾結(jié)病種，高發(fā)疾病已經(jīng)包含。當(dāng)然，同樣保費(fèi)的情況下寧愿選擇帶中癥輕癥的，畢竟多一些機(jī)會(huì)賠付。

4、買重疾的核心是什么？

買重疾就是買保額、就是買杠桿，簡單說就是保額優(yōu)先。因?yàn)橘I保險(xiǎn)的目的是用今天有限的資金，來撬動(dòng)明天無限的風(fēng)險(xiǎn)。說大白話就是買保險(xiǎn)，萬一明天生病了怎么辦？因?yàn)槲覀儾恢赖降资敲魈焐?、還是100歲生病、還是不生病。

另外大多數(shù)重疾險(xiǎn)都是單次賠付，有多次賠付的，保費(fèi)就會(huì)略高。在你保額低的情況下沒必要去考慮這些花里胡哨的功能，畢竟首次生病更加需要保額。簡單說就是相同保額，保費(fèi)一樣的情況下，我會(huì)選擇多次賠付以及其他花里胡哨的功能。否則就是保額優(yōu)先。那作為普通消費(fèi)者我們應(yīng)該怎么買重疾險(xiǎn)呢？

先確定自己買大公司還是下公司，然后就是帶身故還是不帶身故，最后確定你自己能夠接受的保費(fèi)預(yù)算。從這三方面就可以選擇產(chǎn)品了。

預(yù)算緊張，建議可以選擇買定期的重疾，比如選擇保30年、保至60歲保至70歲的重疾。預(yù)算充足你就買保終身的、帶身故的。

——總結(jié)就是保額優(yōu)先考慮，把所有的保費(fèi)都用來堆高保額。

最后希望大家都能買到心儀的產(chǎn)品，也希望大家都健康長壽，永遠(yuǎn)用不上保險(xiǎn)。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。