導(dǎo)語

中國普惠金融研究院（CAFI）的首部專注于普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域的著作《普惠保險(xiǎn)蓄勢待發(fā)》業(yè)已付梓，即將與廣大讀者見面。書籍編輯出版過程中，院長貝多廣結(jié)合多年來的觀察思考以及CAFI的相關(guān)研究，為此書專門撰寫了序言。序言中分析了普惠保險(xiǎn)在整個(gè)普惠金融生態(tài)體系中的重要性，介紹了本書對普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的分類，還提出了普惠保險(xiǎn)發(fā)展的三點(diǎn)可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

在疫情期間，我們啟動了一項(xiàng)研究項(xiàng)目，名叫“財(cái)務(wù)日記”。這項(xiàng)研究早在十多年前就在美國開展過，后來在北美的墨西哥、亞洲的印度以及非洲的肯尼亞等國家陸續(xù)進(jìn)行。2019年我們接受世界銀行的委托，后來又得到法國安盛保險(xiǎn)集團(tuán)的資助，在國內(nèi)開展這項(xiàng)研究，前后歷時(shí)將近兩年。研究在全國三個(gè)地區(qū)：上海、湖南平江以及陜西宜君進(jìn)行。隨機(jī)采樣200戶家庭，跟蹤一年以上，記錄他們的收入、支出、債務(wù)、借貸方式以及財(cái)務(wù)行為背后的原因等。定量和定性分析相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)樣本家庭的財(cái)務(wù)特征和金融健康狀態(tài)。國內(nèi)的研究收獲豐碩，比如發(fā)現(xiàn)低收?家庭除了收入低是其特征之外，收入波動更是令這些家庭經(jīng)常處于財(cái)務(wù)困境的重要原因。另一項(xiàng)重要發(fā)現(xiàn)是，盡管國內(nèi)實(shí)施扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略，以發(fā)放扶貧貸款的方式，金融扶持建檔立卡家庭。但實(shí)際上，這些家庭更需要保險(xiǎn)保障服務(wù)以應(yīng)對意外災(zāi)難和重疾風(fēng)險(xiǎn)對其家庭及成員可能帶來的沖擊。正是在這項(xiàng)研究結(jié)束之際，我們向有關(guān)決策部門提出了發(fā)展普惠保險(xiǎn)的重要現(xiàn)實(shí)意義。

財(cái)務(wù)日記項(xiàng)目的發(fā)現(xiàn)揭示了在全國推動的普惠金融戰(zhàn)略實(shí)際上只涵蓋了普惠信貸，而沒有涉及到整個(gè)金融體系。在相當(dāng)長時(shí)期，政策的重心在于解決所謂“融資難、融資貴”的問題上，即便如此，這里的“融資”也主要指銀行信貸。必須指出，普惠金融不是僅僅局限于普惠信貸的理念，它需要整個(gè)金融體系的包容普惠，換言之，我們需要建設(shè)一個(gè)普惠金融生態(tài)體系，而普惠保險(xiǎn)是其中一項(xiàng)不可或缺的重要內(nèi)容。根據(jù)我的觀察，當(dāng)普惠信貸發(fā)展到一定階段，普惠保險(xiǎn)就成為重要的推進(jìn)領(lǐng)域。當(dāng)然，從更長遠(yuǎn)來看，資本市場、理財(cái)投資等都會在普惠金融生態(tài)體系中發(fā)揮越來越重要的作用。我們所理解的普惠金融生態(tài)體系是一個(gè)廣義的、變得更加包容的金融體系，能夠?yàn)樵颈慌懦獾闹行∥⑷跞后w提供公平合適負(fù)責(zé)任的服務(wù)。其中必然是所有金融服務(wù)內(nèi)容，包括支付、儲蓄、信貸、保險(xiǎn)、資本市場、理財(cái)，甚至期貨等。例如，資本市場中為中小微企業(yè)提供發(fā)行股票債券等融資工具，都是普惠金融的重要內(nèi)容；理財(cái)市場既要為中高收入人群服務(wù)，也可以為中低收入家庭服務(wù)，尤其是幫助缺乏金融素養(yǎng)的中低收入人群提升金融健康理念，改善他們的家庭財(cái)務(wù)韌性。即使是寶塔尖的期貨也可以在普惠金融生態(tài)體系中獨(dú)樹一幟。各地實(shí)驗(yàn)的氣象指數(shù)期貨保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中重要且亮眼的風(fēng)景線，云南種植橡膠農(nóng)民在“橡膠保險(xiǎn)指數(shù)+期貨”的幫助下，在氣候變化情形下實(shí)現(xiàn)了收入的平滑和穩(wěn)定。凡此種種都可以證明復(fù)雜的金融產(chǎn)品照樣可以為中小微弱人群提供有效的金融價(jià)值。

普惠保險(xiǎn)，在中國不是一個(gè)零起步的事業(yè)。2007年開始的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要服務(wù)于廣大農(nóng)民，目前從保費(fèi)規(guī)模上看已經(jīng)成為全球第一，并且成為普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的有效基礎(chǔ)。當(dāng)然，從中小微弱群體的需求角度觀察，普惠保險(xiǎn)的供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上需求。這次邢鸝博士的研究發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭65%的潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)來分散的，但是目前通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)（包括商業(yè)保險(xiǎn)）來抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)的只占到35%。這項(xiàng)研究同時(shí)也估算了我國普惠保險(xiǎn)的供需缺口。2023年我國普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)需求總規(guī)模約為9400億元，是當(dāng)期普惠保險(xiǎn)供給（即保費(fèi)）規(guī)模的2.6倍。供需缺口達(dá)5800億元，即現(xiàn)階段約62%的普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)需求沒有獲得相對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)保障。

與普惠金融領(lǐng)域其它發(fā)展內(nèi)容相似，普惠保險(xiǎn)是一項(xiàng)說易行難的事業(yè)，需要我們久久為攻，攜手共進(jìn)。與普惠信貸相比，普惠保險(xiǎn)還有更大的難度，因?yàn)樗姆?wù)是收費(fèi)在先，對于服務(wù)對象多是弱勢人群來說，這具有挑戰(zhàn)性，也是全球范圍這項(xiàng)事業(yè)未見突飛猛進(jìn)的原因。

根據(jù)國家金監(jiān)總局《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》的總體要求和當(dāng)前我國普惠保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐，我們的研究給普惠保險(xiǎn)的定義是“政府引導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，社會多方力量參與，為保險(xiǎn)保障不足的群體，特別是弱勢人群和小微企業(yè)，提供適當(dāng)有效的保險(xiǎn)服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，旨在促進(jìn)社會公平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保險(xiǎn)模式”。這里的關(guān)鍵是政府、商業(yè)保險(xiǎn)和社會力量各司其職，共同發(fā)力。在早期階段，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展離不開各級政府的參與。邢博士的研究根據(jù)政府的參與程度，對我國當(dāng)前普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行了分類。

第一類政府高度參與

它具有廣覆蓋和公益性質(zhì)的民生保障保險(xiǎn)，諸如人身傷害、房屋自然災(zāi)害損失、（老年人）公共場所意外、扶貧保、見義勇為行為、計(jì)生家庭和小微企業(yè)出口信用等。這一模式的優(yōu)勢在于公益性最強(qiáng)，但也受制于各地政府財(cái)力多寡，保險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營帶來壓力。

第二類政府中度參與

商業(yè)機(jī)構(gòu)參與建設(shè)的多層次社會保障體系，包括多層次醫(yī)療保障體系、多支柱養(yǎng)老金體系、多層次長期護(hù)理保障制度、多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制、多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、針對中小微企業(yè)的多層次風(fēng)險(xiǎn)保障等。此模式優(yōu)勢在于利用市場機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，可以在一定程度上減輕政府的財(cái)政壓力、降低單個(gè)承保主體的風(fēng)險(xiǎn)敞口。這類模式的不足在于，多層次社會保障體系的順暢運(yùn)行依賴于明確劃分政府與保險(xiǎn)公司的權(quán)責(zé)邊界，但現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常出現(xiàn)邊界模糊的問題。例如，保險(xiǎn)公司可能面臨業(yè)務(wù)范圍受限、共享數(shù)據(jù)不足、被保險(xiǎn)人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)顯著增加等問題。

第三類政府低度參與

數(shù)字化賦能的專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，此類保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)政府政策導(dǎo)向，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，開發(fā)推廣的面向特定風(fēng)險(xiǎn)群體（或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域）的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對有慢性疾病和既往病史的“次標(biāo)準(zhǔn)體”開發(fā)的專屬商業(yè)險(xiǎn)種；針對高危職業(yè)人群，如軍人、警察、消防員等，開發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)者職業(yè)意外險(xiǎn)；針對新市民群體的保險(xiǎn)保障，以及針對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的抗風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障等。其優(yōu)勢在于在政策的支持和引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司能高效拓展客群，通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理；通過全流程線上化，提高核保理賠等的運(yùn)營效率，增加消費(fèi)者的獲得感和幸福感。不足之處在于保險(xiǎn)公司對此類新興群體和領(lǐng)域的前沿產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺。而且對不熟悉數(shù)字化應(yīng)用的客戶群，如老年人、較低文化水平人群，需要保險(xiǎn)公司投入更多的時(shí)間和資源進(jìn)行客戶指導(dǎo)。

普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品是指面向未被傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)市場服務(wù)或未得到充分服務(wù)群體的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普惠保險(xiǎn)的潛在目標(biāo)和服務(wù)群體也有所擴(kuò)大，不僅包括低收入人群，還涵蓋更廣泛的群體。例如中小微企業(yè)主，他們在經(jīng)營過程中面臨著市場波動、資金周轉(zhuǎn)、自然災(zāi)害等多種風(fēng)險(xiǎn)，普惠保險(xiǎn)可以為他們提供相應(yīng)的保障，助力企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，以及靈活就業(yè)的人群、從事高危職業(yè)的人群、次健康標(biāo)準(zhǔn)體等等，這類人群往往難以通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)渠道獲得充分的保障，普惠保險(xiǎn)則能夠根據(jù)他們的特殊需求，設(shè)計(jì)出更具針對性的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

世界上其它國家的實(shí)踐對我們也有啟發(fā)意義。除了充分瞄準(zhǔn)低收入群體之外，國際上也日益考慮到經(jīng)濟(jì)環(huán)境和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型對中等收入群體的影響。例如，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體“缺失的中產(chǎn)”（missing middle），是指那些不斷壯大的中等收入群體，他們“不算貧窮但也不富?！保铍S著時(shí)間推移和世代交替有所改善，有一定購買保險(xiǎn)的能力，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)難以契合其需求，仍然面臨著金融脆弱性、收入不穩(wěn)定以及風(fēng)險(xiǎn)保障不充足的問題。而在發(fā)達(dá)市場，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、金融危機(jī)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素，中產(chǎn)階級群體的收入增長停滯、資產(chǎn)縮水、生活成本上升，導(dǎo)致他們在經(jīng)濟(jì)階梯上的位置下移，即所謂的“下沉的中產(chǎn)”（sinking middle），越來越多的人由于“收入下降、支出增加”而放棄購買保險(xiǎn)，這可能會對他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

對于很多發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，特別是低收入和中低收入國家和地區(qū)而言，保險(xiǎn)市場的發(fā)展重點(diǎn)仍然是普惠保險(xiǎn)的1.0版本，即小額保險(xiǎn)；但對于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體以及保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定程度的發(fā)展中國家，借助數(shù)字科技賦能和政策支持，保險(xiǎn)公司能夠更好地評估和管理新客戶類型的風(fēng)險(xiǎn)，普惠保險(xiǎn)已進(jìn)階到2.0版本，其重點(diǎn)是為擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，為更多的需要保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融消費(fèi)群體提供服務(wù)。

對國外普惠保險(xiǎn)發(fā)展歷程的梳理，有助于我們深刻認(rèn)識到，要高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展我國的普惠保險(xiǎn)事業(yè)，有三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：1、頂層制度是關(guān)鍵；2、合作伙伴是抓手；3、數(shù)字科技是動力。我國的制度優(yōu)勢讓我們充滿信心，我們很有可能在這項(xiàng)事業(yè)上做出令世界刮目相看的貢獻(xiàn)。我們有志于像一滴水匯入這場可以預(yù)期的洪流之中，中國普惠金融研究院志在推動社會各界共同參與這場意義非凡的事業(yè)。感謝邢鸝博士以這部報(bào)告給我們呈現(xiàn)出的對中國普惠保險(xiǎn)事業(yè)的承諾、毅力和高效。

THE END

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