近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會公開征求意見。該征求意見稿已于8月4日起向社會公開征集意見，截止日期為9月3日。這份新規(guī)中最引發(fā)關(guān)注的變化是：取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。不過，在為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額超過5萬元的，金融機構(gòu)仍需開展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

來源: 官網(wǎng)截圖

此次《征求意見稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢法》正式施行的背景下制定的，核心目標是預(yù)防洗錢和恐怖融資，維護國家安全與金融秩序。文件開宗明義地確立了客戶盡職調(diào)查的“風險為本”原則，要求金融機構(gòu)需要根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施，避免“一刀切”或“風險與措施明顯不匹配”。

具體體現(xiàn)為兩大方向。第一，低風險情形簡化調(diào)查，對于風險等級較低的客戶或業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機構(gòu)采取簡化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶體驗，降低合規(guī)成本。本次對現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求的降低，特別是取消5萬元以上資金來源及用途的登記要求，正是這一原則的體現(xiàn)。第二，高風險情形強化調(diào)查，對于被識別為高風險的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或交易，則要求金融機構(gòu)采取更嚴格、更深入的盡職調(diào)查措施。

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此次公開征集意見的消息引發(fā)各界強烈關(guān)注。8 月 10 日，在一項關(guān)于“你認為存取款 5 萬元，銀行有必要了解來源和用途嗎？”的網(wǎng)絡(luò)投票調(diào)查中，僅約5% 的網(wǎng)友認為“有必要”，約47% 的網(wǎng)友認為“沒必要，自己的錢不需要被人問來問去”，還有約46% 的網(wǎng)友認為“大數(shù)據(jù)這么厲害，多從技術(shù)手段想辦法，而不是給存取款帶來麻煩”。

時間追溯到2022年，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則，曾引發(fā)熱議。2022年1月，三部門曾發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。該辦法第十條曾明確規(guī)定：商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，“應(yīng)當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。”這一規(guī)定在當時引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途”迅速登上熱搜。

當時，公眾意見呈現(xiàn)分歧：部分聲音認為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔憂可能侵犯個人隱私；而支持者則認為這是打擊洗錢犯罪、維護金融安全的必要手段。央行相關(guān)部門負責人當時回應(yīng)稱，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會降低業(yè)務(wù)便利性。

出乎意料的是，該辦法原定于2022年3月1日實施，但在當年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

此次公開征求意見將持續(xù)至9月3日。業(yè)內(nèi)人士認為，制定《管理辦法》是落實反洗錢法和迎接國際評估的必然之舉。2025 年 1 月 1 日起正式施行的新修訂《反洗錢法》明確了基于風險開展客戶盡職調(diào)查的原則，《管理辦法》對此進行了細化和落實。今年底我國將迎來新一輪反洗錢國際評估，《管理辦法》有助于我國在評估中展現(xiàn)良好的反洗錢工作水平，關(guān)乎我國擴大金融行業(yè)高水平對外開放的工作大局。

揚子晚報/紫牛新聞記者 徐兢

校對 陶善工