近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會(huì)起草的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

這一新規(guī)旨在進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的反洗錢和反恐融資工作，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和交易記錄管理。

值得注意的是，與此前引發(fā)熱議的“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”相比，此次征求意見稿調(diào)整部分要求，但仍對(duì)5萬元以上現(xiàn)金交易、金融產(chǎn)品購買等設(shè)定更嚴(yán)格的盡職調(diào)查措施。

2022年初，央行曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，其中明確規(guī)定“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途”，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，許多人擔(dān)心，這一要求可能增加普通儲(chǔ)戶的辦事成本，甚至影響正?，F(xiàn)金使用。

而此次發(fā)布的征求意見稿中，這一條款并未出現(xiàn)，取而代之的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“盡職調(diào)查”要求。

具體而言，當(dāng)客戶進(jìn)行單筆5萬元以上現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買賣或購買金融產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需核實(shí)客戶身份，登記基本信息，并留存相關(guān)證件復(fù)印件。

（圖片來源于AI）

這一調(diào)整表明，監(jiān)管層在平衡反洗錢需求和公眾便利性之間作出更精細(xì)的考量，取消“資金來源登記”可減輕普通用戶的負(fù)擔(dān)，但金融機(jī)構(gòu)仍需對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易保持警惕，確保資金流動(dòng)的透明性。

“5萬元”這一門檻并非隨意設(shè)定，而是基于我國反洗錢監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

根據(jù)國際反洗錢金融行動(dòng)特別工作組的建議，大額現(xiàn)金交易是洗錢活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，因此各國普遍對(duì)大額交易設(shè)置監(jiān)測(cè)機(jī)制。

反洗錢和反恐怖融資工作，是維護(hù)國家金融安全、社會(huì)穩(wěn)定的重要防線，隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，洗錢和恐怖融資的手段也越發(fā)隱蔽和復(fù)雜，制定和完善相關(guān)管理辦法，是適應(yīng)新形勢(shì)、提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力的必然要求。

2025年1月1日新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式施行 ，在此背景下，此次征求意見稿的出臺(tái)，旨在進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)反洗錢法的相關(guān)要求，構(gòu)建更加嚴(yán)密的金融安全網(wǎng)。

在此次征求意見稿中，最受矚目的當(dāng)屬未提及此前“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的要求。

2022年版監(jiān)管規(guī)則中這一規(guī)定曾引發(fā)廣泛討論，部分民眾認(rèn)為此舉增加業(yè)務(wù)辦理的繁瑣程度，也存在對(duì)個(gè)人隱私的擔(dān)憂。

此次調(diào)整，正是監(jiān)管部門充分考慮民意、平衡風(fēng)險(xiǎn)防范與金融服務(wù)便利性的體現(xiàn)，這并不意味著反洗錢監(jiān)管的放松，而是遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則，讓監(jiān)管措施更加精準(zhǔn)有效。

對(duì)于普通家庭的正常現(xiàn)金存取需求，減少不必要的手續(xù)和流程，提升金融服務(wù)體驗(yàn)；而對(duì)于真正存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的交易行為，依然保持高壓態(tài)勢(shì)，通過強(qiáng)化盡職調(diào)查等手段，堅(jiān)決予以打擊。

雖然取消個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬元登記資金來源的硬性要求，但金融機(jī)構(gòu)在其他業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的盡職調(diào)查責(zé)任并未減輕。當(dāng)為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元。

通常情況下，這些業(yè)務(wù)更容易成為洗錢等違法犯罪活動(dòng)的渠道，加強(qiáng)盡職調(diào)查，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和阻止非法資金的流動(dòng)，保護(hù)金融市場(chǎng)的健康秩序，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，也是對(duì)每個(gè)家庭財(cái)富安全的有力守護(hù)。

在我國，5萬元以上的現(xiàn)金交易一直屬于金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的范疇，此次《管理辦法》延續(xù)這一標(biāo)準(zhǔn)，但更強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)調(diào)查責(zé)任，而非將舉證壓力轉(zhuǎn)嫁給普通用戶。

（圖片來源于AI）

例如，銀行在辦理5萬元現(xiàn)金匯款時(shí)，需核實(shí)客戶身份，確保交易真實(shí)合法，而非要求客戶自行提供資金來源證明。

這一變化既符合國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)，又減少了普通用戶的合規(guī)成本，體現(xiàn)監(jiān)管的靈活性和務(wù)實(shí)性。

從宏觀層面看，完善金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存制度，有利于接軌反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)，提升我國在國際金融領(lǐng)域的聲譽(yù)和地位，為我國金融業(yè)的雙向開放創(chuàng)造良好環(huán)境。

從微觀層面講，與每個(gè)家庭的日常生活和財(cái)富管理緊密相連——在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙高發(fā)的現(xiàn)在，嚴(yán)格的客戶盡職調(diào)查能夠幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免家庭資產(chǎn)因詐騙、洗錢等違法活動(dòng)而遭受損失。

此次《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》的出臺(tái)，是我國金融監(jiān)管領(lǐng)域的一次重要調(diào)整，它關(guān)乎金融安全大局，也關(guān)乎每個(gè)家庭的切身利益。

金融體系的健康運(yùn)行離不開監(jiān)管的“防火墻”，也離不開每一個(gè)用戶的配合。

此次《管理辦法》的修訂，既是對(duì)國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的接軌，也是對(duì)公眾關(guān)切的回應(yīng)。

對(duì)于普通家庭而言，理解政策初衷、適應(yīng)合規(guī)要求，不僅能保障自身資金安全，也能為營造更清朗的金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量。