過(guò)往我們對(duì)于重疾險(xiǎn)離譜的印象，普遍是周期長(zhǎng)、理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

畢竟涉及金額大，而且材料較多，保司審核。調(diào)查等流程確實(shí)需要一定的時(shí)間。

不過(guò)，如果案情清晰、材料明確，在投保時(shí)做好健康告知，重疾險(xiǎn)的理賠，也可以很迅速。

今天和大家分享的一個(gè)案例，從提交資料到理賠，也就一周多的時(shí)間，理賠款就到賬了。

算是重疾險(xiǎn)案例中，理賠速度較快的了。

今天就和大家簡(jiǎn)單介紹下，這個(gè)案例的情況。以及這個(gè)理賠讓我覺(jué)得有些遺憾的地方。

一、理賠概述

在2019年10月份的時(shí)候，X女士，通過(guò)保瓶?jī)?，給丈夫L先生購(gòu)買了一款重疾險(xiǎn)——昆侖健康保2.0版。

20萬(wàn)保額，選擇30年交，每年交費(fèi)2708元。

當(dāng)時(shí)，X女士不會(huì)想到，幾年后，她的愛(ài)人竟然會(huì)用到這個(gè)重疾險(xiǎn)。

2025年，6月底的時(shí)候，L先生在體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)了甲狀腺部位有異常，經(jīng)過(guò)醫(yī)生建議，做彩超，并做了穿刺活檢，判定為甲狀腺癌。

在住院期間，X女士于7月3日聯(lián)系我們，詢問(wèn)理賠事宜。

理賠老師立馬建立專屬理賠溝通群，并告知客戶，理賠時(shí)注意事項(xiàng)，以及需要申請(qǐng)的險(xiǎn)種。了解清楚情況后，我們便協(xié)助X女士申請(qǐng)重疾險(xiǎn)的理賠。

這期間，X女士詢問(wèn)了我們有關(guān)理賠材料、具體操作細(xì)節(jié)，以及和保司溝通的注意事項(xiàng)。

比如該提交哪些資料；具體表格該怎么填寫(xiě)，還有保險(xiǎn)公司調(diào)查時(shí)該怎么和保險(xiǎn)公司溝通。

7月23日，客戶康復(fù)出院后，理賠老師協(xié)助整理、審核所有材料，確認(rèn)無(wú)誤后通過(guò)線上渠道提交給保險(xiǎn)公司。

7月25日：保險(xiǎn)公司受理后，啟動(dòng)常規(guī)調(diào)查。

我們提前指導(dǎo)客戶如何配合，并協(xié)助遞交了所需的調(diào)查補(bǔ)充資料。

7月29日，保險(xiǎn)公司審核通過(guò)，20萬(wàn)元理賠款順利打入L先生的銀行賬戶。

理賠明細(xì)：重疾保額（20萬(wàn)）×100%（重癥賠付比例）=20萬(wàn)

因重癥賠完了，合同結(jié)束，余下的24期6萬(wàn)左右的保費(fèi)也不用再交了。

最終，從材料交齊到20萬(wàn)理賠款到賬，僅用6天左右，X女士一家就拿到了這筆至關(guān)重要的補(bǔ)償款。

多年前，X女士非常明智的為先生投保了這個(gè)重疾險(xiǎn)。

而且因?yàn)闀r(shí)間比較早，當(dāng)時(shí)重疾新規(guī)還沒(méi)有執(zhí)行，TNM分期為I期的甲狀腺癌還算作是重癥。

在2021年重疾險(xiǎn)經(jīng)歷了一次新規(guī)改革。按照現(xiàn)在的新標(biāo)準(zhǔn)，L先生所患的TNM分期為I期的甲狀腺癌，只能被劃為“輕癥”，最多賠付30%的保額。

如果L先生買的是新版產(chǎn)品，20萬(wàn)保額，那么他這次只能拿到6萬(wàn)元。

但幸運(yùn)的是，他買的是老版定義的產(chǎn)品。在老版條款里，甲狀腺癌無(wú)論分期，都屬于重疾按100%保額賠付。

就因?yàn)橘I得早，一字之差，理賠款直接從6萬(wàn)變成了20萬(wàn)。

這就是保險(xiǎn)的“時(shí)機(jī)紅利”，也是專業(yè)規(guī)劃價(jià)值的體現(xiàn)。

以上是這次理賠中，體現(xiàn)出的保障意識(shí)和趕上重疾險(xiǎn)紅利的地方。另外，這個(gè)理賠也有幾處我覺(jué)得需要和大家提醒。

第一個(gè)我覺(jué)得需要注意的是，買重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵，還是保額。

這次一個(gè)很遺憾點(diǎn)，就是被保人配置的保額相對(duì)有些少，只有20萬(wàn)。

對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額，我們它一直都是會(huì)讓人糾結(jié)。

就是買之前覺(jué)得買對(duì)應(yīng)保額的保費(fèi)偏貴，會(huì)自覺(jué)節(jié)約預(yù)算；

但真正用上以后，又會(huì)發(fā)覺(jué)，重疾險(xiǎn)理賠后，更缺乏保障，需要更多的保額，后悔當(dāng)初為啥沒(méi)有買更多的保額。

幾乎我們協(xié)助重疾險(xiǎn)理賠的客戶，都會(huì)后悔，保額買少了。

比如本案，20萬(wàn)看起來(lái)不是一筆小錢，但對(duì)于后續(xù)缺失的保障來(lái)說(shuō)，還是不夠的。

我們常說(shuō)，重疾險(xiǎn)是“收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)”。

它的核心價(jià)值，是彌補(bǔ)我們因生病而無(wú)法工作的3-5年內(nèi)的收入損失，以及覆蓋高昂的康復(fù)費(fèi)用。

合理的保額，至少應(yīng)該是年收入的3-5倍。

比如說(shuō)，年收入20萬(wàn)左右，那么至少就要購(gòu)買60萬(wàn)以上的保額，這樣一旦用上，才能保證夠用，不至于遺憾。

還是那句話，買重疾就是買保額。如果預(yù)算不夠，可以利用60歲前額外賠來(lái)拉高經(jīng)濟(jì)支柱時(shí)期的重疾杠桿。

第二個(gè)注意事項(xiàng)就是，四大險(xiǎn)種要配置齊全。

本案，因X女士，給愛(ài)人在我們這投保了重疾險(xiǎn)，但沒(méi)有配置百萬(wàn)醫(yī)療。

若在其他渠道配置了百萬(wàn)醫(yī)療，那么則可以分擔(dān)治療的壓力。

雖說(shuō)甲狀腺癌所需治療費(fèi)用不大，但小幾萬(wàn)的開(kāi)支，也是比不小的開(kāi)銷。

另外，一旦患了重疾后，就更需要配置醫(yī)療險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)移治療費(fèi)用。

如果沒(méi)有配置百萬(wàn)醫(yī)療，只靠重疾險(xiǎn)是不夠的。

根據(jù)我們協(xié)助理賠的經(jīng)驗(yàn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)即便我們的顧問(wèn)都明確要配置四大險(xiǎn)種，但很多客戶在配置方案時(shí)，還是會(huì)因各種各樣的原因少配、漏配了一些險(xiǎn)種。

對(duì)于只配置百萬(wàn)醫(yī)療，或者只配置重疾險(xiǎn)的方案來(lái)說(shuō)，都意味著保障的缺失，其實(shí)是有很多遺憾的。

所以這里我還是要建議大家，健康險(xiǎn)一定要配置齊全。

第三點(diǎn)也是很多理賠的客戶很關(guān)注的問(wèn)題，就是理賠后，保障缺失的問(wèn)題。

比如L先生為例，這份重疾險(xiǎn)，賠付完成后，合同就終止了。

更關(guān)鍵的是，因?yàn)橛羞^(guò)癌癥理賠記錄，他未來(lái)再想買任何健康險(xiǎn)（重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)），就沒(méi)那么容易了。

所以為了避免這種情況，我們?cè)谂渲帽Ｕ系臅r(shí)候，可以這樣解決。

選擇百萬(wàn)醫(yī)療時(shí)，盡量選擇20年保證續(xù)保的，保證足夠長(zhǎng)的周期，擁有一份保障；

選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，可以附加「重疾多次賠」或「癌癥多次賠付」

這樣，即便理賠過(guò)重疾，也能讓保障繼續(xù)，不至于失去保障。

今天理賠就到這里了。

因?yàn)橘?gòu)買及時(shí)，L先生拿到了理賠款，能緩解重病后的損失，再次體現(xiàn)，提早配置、及時(shí)構(gòu)建保障的作用。

當(dāng)然除此外，在配置保障時(shí)，一定要和專業(yè)顧問(wèn)老師溝通好，不要漏配險(xiǎn)種，以免導(dǎo)致保障缺失。

今天的理賠案例分享就到這里了。

如果關(guān)于重疾險(xiǎn)方面，還有哪些問(wèn)題，可以在文末留言，或者直接掃文末二維碼，和顧問(wèn)老師溝通。