前幾天在菜市場碰見張阿姨，她蹲在攤位前扒白菜葉子，一邊扒一邊嘆氣：“我家小子去年非要在縣城買套房，首付借了8萬，貸了30年，每個月還4200的房貸。這剛過一年，他公司裁員，現(xiàn)在打零工每個月才掙3000，房貸都快斷供了，我這退休金都得貼進去，連塊五花肉都不敢買?！?br/>你聽聽，這事兒是不是特眼熟？身邊總有那么些人，明明工資就幾千塊，非要跟風貸款買房買車，覺得“有房有車才算體面”“別人都有我不能沒有”?？蓻]算明白一筆賬：房貸車貸一背上，你這輩子就不是為自己活了，是為銀行打工，是把自己捆在“月供”這根繩子上，稍微有點風吹草動，就得摔得頭破血流。

普通人瞎貸款買房買車，真的是在“作死”，不信你看那些血淋淋的例子，再看看官方給的數(shù)據(jù)，咱心里得有本明白賬。

先說說房貸：30年的坑，你真以為能爬出來？
有人說“買房是剛需，貸款很正常”，可“剛需”也得看你有沒有那個承受力啊！咱先看組官方數(shù)據(jù)：2024年5月，央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》里寫著，截至2023年底，我國居民部門杠桿率（簡單說就是老百姓欠銀行的錢占GDP的比例）已經(jīng)到了62.1%，其中80%以上都是房貸。這意味著啥？大部分人欠銀行的錢，主要都是買房欠的。
再說說具體的月供壓力。就拿一線城市來說，2024年北京平均房價5.8萬/平，買個60平的小兩居，總價就得348萬，首付按30%算得104.4萬，貸款243.6萬，按LPR（2024年5月央行公布的5年期以上LPR是3.85%）算，30年等額本息，每個月得還10872元?？杀本?023年城鎮(zhèn)非私營單位平均工資才1.4萬出頭，私營單位才8000多——要是你在私企上班，一個月掙8000，房貸就得1萬多，這錢從哪兒來？總不能天天喝西北風吧？
二線城市也沒好到哪兒去。2024年杭州新房均價3.2萬/平，買個80平的房子，總價256萬，貸款179.2萬，30年下來月供8036元。而杭州2023年私營單位平均工資才7500多，這月供直接超過工資了！我同事小王就是這么回事，去年咬咬牙在杭州臨平買了房，月供8000，他一個月掙7800，只能靠他老婆每個月3000的工資補窟窿?，F(xiàn)在倆人不敢出去吃飯，不敢買新衣服，他老婆懷孕了想做個體檢都得猶豫半天——你說這房買的，是住得安心，還是住得鬧心？
更坑的是“斷供”的風險。2024年最高人民法院的數(shù)據(jù)顯示，第一季度全國金融借款合同糾紛案件（大部分是房貸斷供）有28.7萬件，比去年同期增長了15.3%。我老家鄰居老周，2021年在鄭州買了房，月供5600，去年他開的小飯館倒閉了，沒了收入，房貸斷供3個月，銀行直接起訴，房子被法拍，最后賣了的錢還完銀行貸款，自己倒欠了5萬——你說這不是“作死”是啥？花了半輩子積蓄，最后落得個“房沒了，債還在”的下場。
可能有人說“我買的是剛需房，總能扛過去”，可你別忘了政策的變化。2024年很多城市取消了首套房利率優(yōu)惠，比如成都，2023年首套房貸利率還能打9折，2024年直接恢復到LPR基準利率3.85%，一套200萬的房子，30年下來得多還6萬多利息。還有的城市搞“限跌令”，你剛買完房，小區(qū)房價就跌了，比如武漢某小區(qū)，2022年買的時候1.8萬/平，2024年跌到1.4萬/平，一套100平的房子直接虧了40萬——你欠銀行的錢一分沒少，房子卻不值錢了，這不就是“紙面財富”變“紙面負債”嗎？

再聊聊車貸：看似“小錢”，實則是“吞金獸”
要是說房貸是“大坑”，那車貸就是“小坑”，可這小坑也能把你絆倒。很多人覺得“買車才貸幾萬、十幾萬，月供才幾千，壓力不大”，可你忘了，車這東西，買完不是就完了，還有油費、保養(yǎng)、保險、停車費，這些都是錢??！
先看數(shù)據(jù)：2024年中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，去年全國汽車金融滲透率（就是貸款買車的比例）達到了58.2%，也就是說，每10個人買車，有近6個人是貸款買的。其中年輕人占比最高，30歲以下群體車貸滲透率超過70%——這些剛工作沒幾年的年輕人，工資沒多少，卻敢貸款買20萬、30萬的車。
我發(fā)小阿強就是個例子，2023年剛工作3年，非要買輛奧迪A3，說“同事都開合資車，我開國產(chǎn)沒面子”。車價22萬，他首付6萬，貸款16萬，分3年還，每個月還4800。結果呢？每個月油費得800，保養(yǎng)一次1200（一年兩次），保險5000（一年），停車費每個月300——算下來每個月在車上的開銷就得6000多?？伤粋€月工資才8000，扣完車貸和車的其他費用，剩下的2000塊錢，連房租帶吃飯都不夠，只能靠爸媽每個月補貼2000。今年他想換工作，可不敢辭，因為一失業(yè)，車貸就還不上了——你說這不是給自己找罪受嗎？
還有更離譜的，有人貸款買豪車，最后只能“棄車跑路”。2024年第一季度，全國機動車抵押登記注銷（就是還不上貸，車被銀行收走）的數(shù)量有12.3萬輛，比去年同期增長了21%。我在二手車行認識的老板說，去年收了一輛奔馳C級，車主才開了半年，因為月供6800還不上，只能把車賣了，最后虧了10萬——這10萬，夠普通人存兩年了吧？
可能有人說“我貸款買個便宜的代步車，總沒事吧？”可你算過賬嗎？比如買一輛10萬的車，貸款7萬，分3年還，月供2000。油費每個月500，保險一年4000（每月333），保養(yǎng)一年1000（每月83），停車費每月200——加起來每個月就得3116。要是你一個月掙5000，扣完車貸和車的開銷，剩下的1884塊錢，夠你交房租、吃飯、買日用品嗎？萬一再有點感冒發(fā)燒，連買藥的錢都沒有。
更坑的是“零首付”“低月供”的套路。2024年銀保監(jiān)會通報過，有些汽車金融公司搞“零首付購車”，表面上月供低，實際上利息高得嚇人，還藏著“手續(xù)費”“GPS費”。比如某公司零首付買一輛15萬的車，分5年還，表面月供2500，實際上總利息要5萬，加上3000手續(xù)費，最后花的錢比全款多了5.3萬——你以為占了便宜，其實是被坑得更慘。
房貸+車貸：雙重壓力，能把人逼到絕路
最可怕的不是單獨貸房貸或車貸，而是兩者一起貸——這相當于給自己套了兩層枷鎖，稍微有點意外，就會“崩盤”。
咱看組官方數(shù)據(jù)：2024年央行調(diào)查顯示，有38.7%的家庭同時背負房貸和車貸，這些家庭的月還款額占家庭月收入的比例（債務收入比）平均達到了58.2%，遠超國際上公認的“30%安全線”。這意味著啥？這些家庭每個月掙的錢，有一多半都要還給銀行，剩下的錢只能勉強維持基本生活，根本沒有抗風險能力。
我表姐和表姐夫就是這樣，2022年在蘇州買了房，房貸每個月7500，2023年又貸款買了輛車，車貸每個月2300，兩口子加起來每個月掙1.5萬，扣完房貸車貸，剩下的5200塊錢，要養(yǎng)一個孩子，還要交物業(yè)費、水電費、燃氣費——每個月都過得緊巴巴的。去年表姐夫得了急性闌尾炎，住院花了8000，他們連這筆錢都拿不出來，只能跟親戚借?，F(xiàn)在表姐天天說“早知道不買車了，現(xiàn)在連買件新衣服都不敢”。
還有更慘的，我老家鎮(zhèn)上的小李，2021年貸款買房（月供3800），2022年貸款買車（月供2500），2023年他所在的工廠倒閉了，沒了收入，房貸車貸都還不上，銀行天天打電話催，最后只能把房子和車都賣了，還欠了銀行3萬，現(xiàn)在只能帶著老婆孩子租房子住——你說這不是“作死”是啥？好好的日子，因為兩場貸款，全毀了。
可能有人說“我收入穩(wěn)定，能扛住”，可你敢保證自己永遠不失業(yè)、不生病嗎？2024年國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，一季度全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率是5.2%，16-24歲青年失業(yè)率是18.9%——失業(yè)的風險一直都在。萬一你失業(yè)了，房貸車貸不會因為你沒工作就停了，銀行該催還得催，該起訴還得起訴，到時候你怎么辦？
還有人說“等我漲工資了，壓力就小了”，可現(xiàn)實是，工資漲得永遠趕不上開銷漲得快。2023年全國居民人均可支配收入增長6.1%，而房貸利息、車貸利息、油費、保養(yǎng)費這些，每年都在漲——2024年國內(nèi)油價已經(jīng)漲了8次，92號汽油從年初的7.5元/升漲到了現(xiàn)在的8.3元/升，一個月多花100多油費，看似不多，可積少成多，最后還是壓得你喘不過氣。

普通人別瞎“作死”：記住這3點，別被貸款綁架
說了這么多，不是說買房買車不對，而是說普通人別瞎貸款，得根據(jù)自己的能力來。咱普通人掙錢不容易，每一分錢都得花在刀刃上，別為了“面子”“剛需”這些虛的，把自己逼到絕路。最后給大家提3個建議，都是實在話：
第一，先算“抗風險能力”，再決定貸不貸款。你得先問問自己：要是我失業(yè)3個月，能不能還上月供？要是家人生病，能不能拿出醫(yī)藥費？2024年央行建議，家庭債務收入比別超過30%——比如你家一個月掙1萬，月供最多別超過3000。要是超過這個數(shù)，你就得小心了，別拿自己的生活賭。
第二，別跟風，別攀比。別人買房買車，那是別人的事，你得看自己的錢包。你同事開奔馳，不代表你就得開；你親戚在縣城買房，不代表你就得買。2024年民政部發(fā)布的《居民生活質量報告》里說，“過度負債”已經(jīng)成為影響居民幸福感的主要因素之一——與其背著貸款過緊日子，不如先攢錢，等有能力了再買，這樣住著舒心，開著也安心。
第三，優(yōu)先留“應急錢”，再還“貸款”。就算你要貸款，也得先留一筆應急錢，至少夠6個月的生活費和月供——這是底線。2024年銀保監(jiān)會反復強調(diào)，“應急儲備金”是家庭財務的“安全墊”，沒有這筆錢，就別輕易貸款。比如你每個月生活費3000，月供5000，那你至少得留（3000+5000）×6=4.8萬的應急錢，萬一出點事，也能扛過去。
說到底，普通人最大的“聰明”，不是貸款買多少房、多少車，而是把日子過安穩(wěn)，不被債務綁架。房子是用來住的，不是用來“作死”的；車是用來代步的，不是用來“撐面子”的。別等月供壓得你睡不著覺，別等家人跟著你受苦，才明白這個道理——那時候就晚了。