導(dǎo) 語

8月24日晚，帶著對(duì)普惠金融與鄉(xiāng)村振興問題的研究和實(shí)踐，中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣、成都鈞喬農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司董事長(zhǎng)胡淑美、“天星村”整村運(yùn)營(yíng)主理人、易嵐在地創(chuàng)生品牌管理有限公司執(zhí)行董事顧毓敏以及主持人CAFI研究員韓飛，匯聚在天星村匠坊，圍繞人生的轉(zhuǎn)變、創(chuàng)業(yè)、鄉(xiāng)村與青年這幾個(gè)關(guān)鍵詞進(jìn)行討論。希望通過嘉賓們的對(duì)話，通過他們?nèi)松母形颍o大家一些啟發(fā)。

環(huán)節(jié)一：職業(yè)生涯介紹

話題1：各位老師職業(yè)生涯的轉(zhuǎn)變以及背后的心得？

韓飛

我博士畢業(yè)后曾在大數(shù)據(jù)咨詢公司工作，2021年前后，受疫情影響，團(tuán)隊(duì)解散了，我感受到了市場(chǎng)的寒意，卻也是一個(gè)新的職業(yè)方向的開始。后來我投身于中國(guó)鄉(xiāng)村教育，參與教師培訓(xùn)、學(xué)校改造和教育體系設(shè)計(jì)。我從企業(yè)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域走向了鄉(xiāng)村、教育，這是一個(gè)很有趣的轉(zhuǎn)變。

胡淑美

我1997年回到成都經(jīng)營(yíng)商貿(mào)公司，最初目的本是經(jīng)商“撈金”，沒想到卻偶然投身公益，開始幫扶貧困學(xué)生讀書。由于大學(xué)主修社會(huì)學(xué)，加上目睹當(dāng)時(shí)城鄉(xiāng)教育資源差距巨大，我特別關(guān)注偏遠(yuǎn)地區(qū)失學(xué)女孩的受教育問題。我認(rèn)為讓女孩讀書不僅能讓她們具備自我保護(hù)的能力，更可能改變整個(gè)家族的命運(yùn)。起初我資助了100多個(gè)孩子，但后來需求越來越大。我意識(shí)到“授人以魚，不如授人以漁”，于是決定在當(dāng)?shù)匕l(fā)展產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民通過工作掙錢供孩子上學(xué)。但由于理念差異和經(jīng)驗(yàn)不足，我在2002年投資農(nóng)業(yè)失敗，虧損160多萬。這次挫折反而激發(fā)我下定決心，要真正扎根農(nóng)業(yè)、做出示范。我從幫扶學(xué)生起步，到最后關(guān)閉了成都和臺(tái)灣的多家公司，全心投入生態(tài)農(nóng)業(yè)，至今已堅(jiān)持24年。我堅(jiān)信生態(tài)農(nóng)業(yè)充滿希望，但也建議從業(yè)者務(wù)必?cái)[正心態(tài)、做好充分準(zhǔn)備。

貝多廣

我較早從事宏觀金融領(lǐng)域，博士論文的研究方向就是關(guān)于中國(guó)資金流動(dòng)與金融結(jié)構(gòu)。畢業(yè)后先后在政府和高端的投資銀行工作，幫助大型企業(yè)上市及并購(gòu)，從業(yè)近二十年。一個(gè)偶然機(jī)會(huì)，我接觸到為普通群眾提供小額信貸的普惠金融實(shí)踐，深受觸動(dòng)。例如，在深圳看到消費(fèi)金融公司為工人提供手機(jī)分期信貸，緩解他們的消費(fèi)壓力；又在四川南充見到小貸公司支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)做廚具改造，僅僅幾萬元的貸款就能幫助年輕人擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。這些經(jīng)歷讓我意識(shí)到普惠金融才能真正滿足大多數(shù)人的金融需求，并通過促進(jìn)消費(fèi)等還能進(jìn)一步緩解宏觀層面的產(chǎn)能過剩問題。于是我決定轉(zhuǎn)向該領(lǐng)域，回到母校中國(guó)人民大學(xué)，創(chuàng)辦中國(guó)普惠金融研究院，開設(shè)相關(guān)專業(yè)并培養(yǎng)博士生。盡管我不直接經(jīng)營(yíng)鄉(xiāng)村項(xiàng)目，但走訪了許多地方，我深信普惠金融和鄉(xiāng)村振興是中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)和金融的重要方向。我把我的人生與國(guó)家發(fā)展需要緊密結(jié)合起來，我認(rèn)為這是個(gè)正確的轉(zhuǎn)變。

顧毓敏

我是一個(gè)愛折騰、不走尋常路的人。自1993年參加工作以來，已經(jīng)歷五次創(chuàng)業(yè)。最早在報(bào)社工作，1999年開始首次創(chuàng)業(yè)，成立廣告公司，同期還在成都開設(shè)咖啡廳，雖未成功但積累了經(jīng)驗(yàn)。2003年進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，但沒有選擇主流住宅開發(fā)，而是專注于文旅和產(chǎn)業(yè)園區(qū)運(yùn)營(yíng)，打下行業(yè)基礎(chǔ)。2012年后，我先后兩次與上市公司合作創(chuàng)業(yè)，分別從事區(qū)域商業(yè)運(yùn)營(yíng)和文商旅PPP項(xiàng)目，但都因商業(yè)模式或股東分歧未能持續(xù)，自己也承受虧損。這些經(jīng)歷讓我更清楚認(rèn)識(shí)到創(chuàng)業(yè)背后的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。2019年，基于對(duì)行業(yè)邏輯的反思和對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)新趨勢(shì)的判斷，我選擇退出地產(chǎn)行業(yè)，轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村領(lǐng)域開始第五次創(chuàng)業(yè)，2020年來到天星村打造數(shù)字游民社區(qū)。我認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，長(zhǎng)期主義、回歸人與運(yùn)營(yíng)本質(zhì)的事業(yè)更具價(jià)值?；仡櫬殬I(yè)生涯，我認(rèn)為年輕人不必人云亦云，應(yīng)當(dāng)敢于嘗試和突破。每一次經(jīng)歷無論成敗，都是成長(zhǎng)的資本。同時(shí)，要關(guān)注國(guó)家、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)大勢(shì)，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，才能把握真正有意義的機(jī)遇。

環(huán)節(jié)二：答疑解惑

話題2：在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)當(dāng)中，最大的阻力是什么？

貝多廣

我們普惠金融研究院主要是倡導(dǎo)、推廣、推進(jìn)行業(yè)的一些理念，并把它付諸于行動(dòng)。這十多年來，普惠金融從一個(gè)很少有人了解的概念，到現(xiàn)在成為國(guó)家金融政策的重要組成部分，經(jīng)歷了很大的變化。我認(rèn)為有個(gè)挑戰(zhàn)是，很多人對(duì)“普惠金融”存在誤解。其中最普遍的是認(rèn)為“普惠”就是指“又普又惠”——既要普及，又要價(jià)格優(yōu)惠，甚至要求低利率。這種理解可能導(dǎo)致價(jià)格扭曲和市場(chǎng)機(jī)制失靈，反而不利于行業(yè)健康發(fā)展?！捌栈萁鹑凇弊g自英文“inclusive finance”，原意是“包容性金融”，核心是讓傳統(tǒng)金融體系之外的中小微企業(yè)和弱勢(shì)群體也能獲得金融服務(wù)，而非強(qiáng)調(diào)低價(jià)。語言會(huì)影響認(rèn)知，雖然“普惠”一詞已廣泛使用，但我們?nèi)孕璩吻澹骸盎荨辈皇侵竷?yōu)惠，金融服務(wù)定價(jià)仍應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)律。這一認(rèn)知偏差是目前我們?cè)诔珜?dǎo)和研究過程中感到困擾的問題。

話題3：原來市場(chǎng)波動(dòng)較大，中國(guó)生態(tài)農(nóng)業(yè)的底子較薄，而且最近成都的極端天氣越來越多，您的壓力并沒有卸下來，一直扛著壓力往前走，是什么讓您堅(jiān)持下來？

胡淑美

我自2003年開始投身生態(tài)農(nóng)業(yè)，盡管起步時(shí)連續(xù)多年虧損，甚至引起政府對(duì)資金源的關(guān)注，但我始終堅(jiān)信并堅(jiān)持無農(nóng)藥、無激素、無除草劑的種植方式。生態(tài)農(nóng)業(yè)成本高、回報(bào)慢，且極端天氣等不確定因素多，能堅(jiān)持下來，一方面源于我個(gè)人愛折騰、不愿放棄的性格，另一方面是因?yàn)槲铱吹缴鷳B(tài)農(nóng)業(yè)的價(jià)值和未來。我始終認(rèn)為，生態(tài)農(nóng)業(yè)是優(yōu)質(zhì)的小眾市場(chǎng)，就像愛馬仕，不求規(guī)模但求品質(zhì)。隨著健康意識(shí)提升和國(guó)家對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、鄉(xiāng)村振興的支持，我預(yù)估約有25%-30%的消費(fèi)者愿意為真正健康的農(nóng)產(chǎn)品買單。生態(tài)農(nóng)業(yè)不是只靠情懷，必須懂技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)，更要重視成本核算與可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。我目前致力于推廣適合城市近郊的小型生態(tài)農(nóng)業(yè)模式，種養(yǎng)結(jié)合、多樣化生產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)水利、土壤等基礎(chǔ)管理。盡管行業(yè)仍面臨天災(zāi)、市場(chǎng)認(rèn)知不足等挑戰(zhàn)，但我認(rèn)為生態(tài)農(nóng)業(yè)是未來少數(shù)仍能保持20%以上毛利的行業(yè)，且能帶來健康、自主的生活方式和家庭幸福感，這是我堅(jiān)持至今的動(dòng)力。希望更多年輕人對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、對(duì)回到鄉(xiāng)村有信心，共同探索出屬于中國(guó)人的鄉(xiāng)村振興新模式，交出一份扎實(shí)而完整的答卷。

話題4：現(xiàn)在的城市很卷，壓力很大，心理健康也有各種各樣的問題，那么鄉(xiāng)村能不能成為青年人的精神歸屬？要達(dá)到這樣的一個(gè)精神歸屬狀態(tài)，現(xiàn)在的鄉(xiāng)村和未來這樣的想法之間有什么距離？

顧毓敏

我的理解可以分為兩層。一方面，我認(rèn)為鄉(xiāng)村確實(shí)有潛力成為青年人的精神歸屬。它不只能提供心靈上的療愈和自由，也是一個(gè)創(chuàng)業(yè)和生活的新選擇。鄉(xiāng)村的自然環(huán)境、人與人之間更有溫度的交往，能帶來城市難以給予的安慰，提供心靈療愈和精神慰藉，有助于實(shí)現(xiàn)更自由、平衡的生活狀態(tài)。同時(shí)，鄉(xiāng)村仍處于價(jià)值洼地，但有國(guó)家政策支持、產(chǎn)業(yè)更新需求，特別是近郊鄉(xiāng)村的發(fā)展機(jī)會(huì)，存在大量待發(fā)展的領(lǐng)域，如生態(tài)農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)和近郊產(chǎn)業(yè)等，尤其需要年輕人的參與。但另一方面，現(xiàn)實(shí)仍然較為“骨感”，鄉(xiāng)村真正要成為精神歸屬，還存在一定距離?；A(chǔ)設(shè)施不全，不只是道路和環(huán)境，更包括產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和社會(huì)觀念。鄉(xiāng)村事業(yè)不是“賺快錢”的路徑，需要長(zhǎng)期投入和價(jià)值觀轉(zhuǎn)變。很多人還帶著“賺快錢”的思維進(jìn)來，但鄉(xiāng)村不是一門簡(jiǎn)單的生意，它需要長(zhǎng)期投入和價(jià)值觀轉(zhuǎn)變。最大的挑戰(zhàn)在于年輕人是否愿意進(jìn)入鄉(xiāng)村并留下來——這需要個(gè)人選擇與鄉(xiāng)村支持政策的“雙向奔赴”：既需要政策、金融和地方社區(qū)創(chuàng)造適合年輕人發(fā)展的環(huán)境，也需要年輕人自身調(diào)整擇業(yè)觀和人生規(guī)劃，主動(dòng)認(rèn)同這種生活價(jià)值。我相信隨著各方努力和政策加持，未來城鄉(xiāng)差距將逐漸縮小，融合會(huì)越來越深入，工作與生活平衡的狀態(tài)也會(huì)逐漸成為現(xiàn)實(shí)。

環(huán)節(jié)三：思想交鋒

話題5：從城市到鄉(xiāng)村，尤其大學(xué)生、碩士、博士來了以后，什么是成功？成功的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

顧毓敏

我聽到這個(gè)問題的時(shí)候，首先想問：為什么人一定要成功？我認(rèn)為關(guān)鍵不在外界標(biāo)準(zhǔn)，而在于“自洽”。我們過去可能一直會(huì)認(rèn)為成功的標(biāo)簽是收入、榮譽(yù)、地位等，但事實(shí)上，在追求這種所謂的成功中，我們實(shí)際上把生活中本質(zhì)的東西丟掉了，把健康、伙伴、朋友圈丟掉了，所以我會(huì)認(rèn)為自洽就好。就像胡媽媽，她從成功的商場(chǎng)人士轉(zhuǎn)型做生態(tài)農(nóng)業(yè)，幾十年扎根鄉(xiāng)村。她清楚自己為何選擇這條路、愿意付出什么、又能收獲什么，無論是精神上的滿足、經(jīng)濟(jì)上的回報(bào)，還是每天能吃上自己種的健康蔬菜。這就是自洽。每個(gè)人對(duì)自己的生活、人生的要求不同，無論是月入四千寫劇本，還是進(jìn)大廠拿高薪，都沒有絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)，核心是在于一種自洽，一種平衡的狀態(tài)。自洽就好，做自己能做的事，做自己力所能及的事，做好預(yù)期管理，把控好風(fēng)險(xiǎn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上能夠自洽，能夠平衡就好，不一定非要“成功”。

胡淑美

對(duì)我來說，成功不是用賺多少錢衡量的，我認(rèn)為如果你覺得幸福，那么你做任何一件事就是成功的。每天早上，我能吃上一碗用自己農(nóng)場(chǎng)食材做的面，西紅柿、雞蛋、青菜都是有機(jī)的，這種踏實(shí)和自足讓我感到無比幸福。我能健康地活著，做著自己相信的事，這就是成功。這些年來，我關(guān)掉五家公司、賣了四套房子，投入近四千萬做生態(tài)農(nóng)業(yè)，至今還沒回本，但我堅(jiān)信自己在做對(duì)的事。欲望是需要的，但欲望也可以停在一個(gè)較小的范圍內(nèi)，先滿足它。成功不是外在指標(biāo)，而是內(nèi)心的安定與滿足，能痛快地吃喝拉撒，能享受自己創(chuàng)造的成果，就是成功。

貝多廣

在我看來，成功與幸福的內(nèi)涵是隨著時(shí)代發(fā)展而變化的。以前，成功可能只是有一份工作、能吃上飯；后來，很多人離鄉(xiāng)打工掙錢，看似光鮮，卻可能付出家庭分離、親情缺失的代價(jià)。中國(guó)的現(xiàn)代化進(jìn)程，離不開農(nóng)民工的巨大奉獻(xiàn)與犧牲。而今天，尤其在鄉(xiāng)村振興背景下，我們對(duì)成功有了新的理解——不一定非要背井離鄉(xiāng)。越來越多的人選擇留在本地，既照顧家庭，又能找到工作機(jī)會(huì)，追求一種更平衡、更完整的生活。農(nóng)業(yè)也在發(fā)生變化，正如胡媽媽所做的那樣，生態(tài)農(nóng)業(yè)、高品質(zhì)農(nóng)業(yè)正成為一條可持續(xù)的道路。我始終認(rèn)為，人要順勢(shì)而為。我個(gè)人就很幸運(yùn)，當(dāng)年偶然選擇了金融專業(yè)，正好趕上改革開放的浪潮。如今，鄉(xiāng)村振興正是國(guó)家的大勢(shì)所趨。鄉(xiāng)村要發(fā)展，金融支持至關(guān)重要。過去，農(nóng)村金融長(zhǎng)期落后，甚至成為“抽水機(jī)”，把農(nóng)村資金抽向城市。但現(xiàn)在，隨著政策支持和產(chǎn)業(yè)變革，鄉(xiāng)村金融正迎來歷史性機(jī)遇。我考察過日本農(nóng)業(yè)，也深入研究過國(guó)內(nèi)鄉(xiāng)村。真正的發(fā)展不單靠農(nóng)業(yè)本身，事實(shí)上很多農(nóng)民的收入一半以上來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村需要的是多元化產(chǎn)業(yè)，和一批愿意回歸、有能力創(chuàng)業(yè)的年輕人。所以我想引用尤努斯的話：不要只做求職者（job seeker），而要做創(chuàng)造工作的人（job creator）。鄉(xiāng)村振興，正需要更多年輕人主動(dòng)參與、積極創(chuàng)造。抓住這個(gè)時(shí)代的浪潮，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，這才是真正有意義的成功。

環(huán)節(jié)四：現(xiàn)場(chǎng)互動(dòng)

話題6：在天星村數(shù)字游民社區(qū)的整個(gè)運(yùn)營(yíng)當(dāng)中有沒有遇到一些具體的困難？這個(gè)困難具體是怎么解決的？有沒有其他的機(jī)構(gòu)或者單位為我們這種困境提供解決方式？

顧毓敏

困難肯定是有的。首先是經(jīng)驗(yàn)主義錯(cuò)誤，團(tuán)隊(duì)常常會(huì)不自覺地沿用過去的習(xí)慣做法，導(dǎo)致走彎路、交學(xué)費(fèi)。更大的挑戰(zhàn)來自于各方的質(zhì)疑和不理解，畢竟我們做的是創(chuàng)新和探索性的事情，初期很多人不認(rèn)同甚至懷疑。但我從一開始就做好了心理準(zhǔn)備，允許自己“認(rèn)慫”，但也堅(jiān)持不輕易放棄。隨著時(shí)間推移，越來越多的人開始轉(zhuǎn)變態(tài)度，逐漸理解和認(rèn)同我們做的事情，這種轉(zhuǎn)變本身就是一種鼓勵(lì)。能堅(jiān)持下來，靠的是兩方面的支持：一是團(tuán)隊(duì)中真正認(rèn)同理念的人選擇留下，共同推進(jìn)；二是當(dāng)?shù)丶w經(jīng)濟(jì)組織的包容，盡管他們有疑慮，但仍允許我們嘗試和探索。我的體會(huì)是，只要認(rèn)定一件事值得做、方向是對(duì)的，不要蠻干，要在控制風(fēng)險(xiǎn)和做好預(yù)期管理的前提下，堅(jiān)持做下去。很多事情急不得，需要時(shí)間慢慢改變周圍的人、事和環(huán)境，時(shí)間會(huì)帶來新的機(jī)會(huì)和答案。

總結(jié)

韓飛

無論是人生轉(zhuǎn)變還是鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)，背后都需要豪邁的決心與理性的準(zhǔn)備。除了個(gè)人感悟，更要重視技能積累——尤其是金融素養(yǎng)和理性決策能力。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“估值”和“機(jī)會(huì)成本”提醒我們，認(rèn)清投入與回報(bào)、敢于適時(shí)“認(rèn)慫”，恰恰是對(duì)自己人生的負(fù)責(zé)。胡媽媽在農(nóng)業(yè)上的持續(xù)投入，實(shí)則是打造一套抵御風(fēng)險(xiǎn)的“系統(tǒng)”，這正是金融思維的應(yīng)用。在萬物皆可與金融聯(lián)結(jié)的時(shí)代，夯實(shí)自身的金融技能，能為未來在鄉(xiāng)村開拓事業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村振興，最終是人的振興；而人的成長(zhǎng)，需要理性與勇氣并存。

THE END

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