這是 數(shù)說的述說 的 第565篇 原創(chuàng)文章

這是臺州“小微三杰”中悄然掉隊的那一個？也是最沒存在感的一個。

因為碰巧寫了兩期，一個說泰隆、一個是臺州，那就把臺州三杰都說下，但說起臺州小微金融“三杰”，很多人可能跟筆者一樣，能脫口而出的只有泰隆銀行和臺州銀行。第三家是誰？我先前下意識以為是當?shù)氐霓r(nóng)商行，但愣了半天才想起來，哦對，是浙江民泰商業(yè)銀行。但它的存在感，確實弱得有點尷尬。上網(wǎng)隨便一搜，最近的新聞多半是某分行吸儲負面消息，具體細節(jié)就不展開了，畢竟這類事情各家銀行或多或少都有。但真正讓它陷入尷尬境地的，是最近披露的財報數(shù)據(jù)，2024年凈利潤同比大幅下滑15.20%，只剩12.46億元，不良率雖然維持在0.94%，但關注類貸款占比已升至2.06%。更值得警惕的是，到2025年3月末，關注類貸款規(guī)模比2023年翻了一倍，撥備覆蓋率則連續(xù)三年下跌至137.24%。這些冷冰冰的數(shù)字背后，是一家區(qū)域銀行在激烈競爭和經(jīng)濟周期下的掙扎。

01

還是小微基因

說實話，民泰銀行不是沒有亮點。畢竟出身臺州，它依然帶著“小微基因”的烙印。

截至2024年末，單戶500萬元以下貸款占全部貸款比例的54.27%，戶均貸款低至47.08萬元——這明顯是延續(xù)了臺州模式“做小做散”的傳統(tǒng)，服務對象主要還是那些個體工商戶、小微業(yè)主。此外，旗下村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)也算可圈可點，在一些基層區(qū)域扎得挺深。但問題在于，光有這些夠嗎？對于一家總資產(chǎn)規(guī)模剛過3000億元的銀行來說，僅靠傳統(tǒng)小微業(yè)務和零散的村鎮(zhèn)網(wǎng)點，顯然難以支撐起可持續(xù)的增長動力。尤其是在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，小微客戶抗風險能力弱、經(jīng)營波動大，一旦宏觀周期下行，不良貸款反彈壓力就會急劇放大，關注類貸款翻倍就是一個明確的預警信號。

利潤下滑15%可不是小事。要知道，銀行賺錢能力是生存的根本。民泰凈利潤縮水至12億多，跟同處臺州的泰隆、臺州銀行一比，差距就拉開了。雖然另外兩家的數(shù)據(jù)也不一定多亮眼，但至少沒出現(xiàn)這么大幅度的回調(diào)。究其原因，一方面是息差收窄行業(yè)共性，銀行賺錢越來越難。另一方面也說明民泰在資產(chǎn)定價、風險成本控制上可能出了問題。更讓人擔心的是關注類貸款占比上升和撥備覆蓋率下降的同時出現(xiàn)。關注類貸款是潛在的不良“后備軍”，這類貸款規(guī)模翻倍，意味著未來不良率上升的壓力非常大。而撥備覆蓋率跌到137%，雖然還超監(jiān)管底線，但已經(jīng)低于150%的行業(yè)舒適線，抗風險能力無疑是在削弱。

02

努力方向在哪里

民泰的尷尬，某種程度上也是很多地方性中小銀行的共同困境。

在“小微三杰”的名號下，它常常被拿來和泰隆、臺州銀行并列，但實際的發(fā)展步伐已逐漸跟不上。后兩者早已走出臺州，在浙江省內(nèi)甚至長三角其他區(qū)域布點甚至都在對外輸出了，例如泰隆銀行已經(jīng)成體系的組建了小微對外輸出部門。而民泰的跨區(qū)經(jīng)營卻顯得謹慎甚至遲緩。它目前還是以臺州為大本營，輔以少數(shù)省外分行（比如上海、成都等地），整體網(wǎng)絡影響力有限。品牌知名度不高，綜合化服務能力不強，加上如今業(yè)績表現(xiàn)平平，要想在激烈競爭中守住“第三杰”的位置，難度不小，一旦農(nóng)商行完成市級整合，第三杰就是農(nóng)商行平替了。

當然，民泰不是沒有努力。這些年它也一直在提數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)力線上小微貸款產(chǎn)品，試圖通過科技提高運營效率、降低服務成本。但這類轉(zhuǎn)型投入大、見效慢，對于中小銀行來說，每一步都是考驗。另一方面，它的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務雖然算是特色，但村鎮(zhèn)銀行本身盈利能力有限，管理難度也不小，指望它扛起業(yè)績大旗并不現(xiàn)實。

說到底，民泰銀行面臨的不僅僅是短期業(yè)績波動，更是中長期戰(zhàn)略方向的挑戰(zhàn)。如果繼續(xù)堅持傳統(tǒng)小微路徑，經(jīng)濟下行周期中資產(chǎn)質(zhì)量壓力只會越來越大。如果嘗試轉(zhuǎn)型做大規(guī)模、介入中大企業(yè)客戶，又缺乏核心競爭力和業(yè)務基礎。這種“進退兩難”的處境，恰恰是很多區(qū)域性銀行發(fā)展瓶頸的縮影。

這是這個系列最后一期了，回過頭來看“臺州三杰”這個稱號，如今似乎更像一個歷史概念，而非現(xiàn)實格局的準確描述。泰隆和臺州銀行早已躋身國內(nèi)頭部城商行序列，無論是規(guī)模、品牌還是創(chuàng)新能力，都明顯拉開了身位。而民泰，還徘徊在3000億資產(chǎn)規(guī)模的門檻上下，業(yè)績波動、風險隱現(xiàn)、存在感不強，說它“接近掉隊”并非夸張。

小微金融這條路，在當下的經(jīng)濟環(huán)境中，注定是越來越難走了。周期考驗的是銀行的客戶選擇能力、風險定價技術和成本管理效率，而這些恰恰是民泰這類銀行需要補課的地方。未來，它要么找到差異化生存方式，要么可能真的會從“三杰”中悄然退出。而對于我們這些旁觀者來說，民泰的尷尬更像一個提醒，銀行們的競爭，從來都是殘酷的，哪怕你曾擁有一個閃亮的名字。