轉(zhuǎn)載于：經(jīng)濟日報 ｜ 作者：王寶會

持續(xù)推動鄉(xiāng)村全面振興離不開金融活水的精準滴灌。中國人民銀行在日前發(fā)布的《2025年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中表示，今年上半年，繼續(xù)組織實施金融支持鄉(xiāng)村全面振興五大專項行動，強化糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設、鄉(xiāng)村治理等重點領域融資保障。但也要看到，目前金融服務鄉(xiāng)村全面振興仍面臨諸如授信難、抵押物不足等瓶頸問題，商業(yè)銀行亟需優(yōu)化和探索新的服務方式，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務的可得性和覆蓋面。

強化涉農(nóng)政策引領

今年上半年，金融管理部門持續(xù)強化政策引領，鼓勵銀行機構(gòu)下沉服務，圍繞高標準農(nóng)田、設施農(nóng)業(yè)建設、種業(yè)振興等涉農(nóng)重點領域，加大信貸投放，通過持續(xù)的金融要素保障，鄉(xiāng)村全面振興取得顯著成效。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，保障糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品金融供給。進一步加大對生物育種、農(nóng)機裝備、智慧農(nóng)業(yè)等領域的金融投入，促進農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。與此同時，為激勵引導地方法人金融機構(gòu)進一步加大對涉農(nóng)、小微和民營企業(yè)的信貸投放，中國人民銀行決定增加支農(nóng)支小再貸款額度3000億元。自2025年4月1日起，將支農(nóng)再貸款和支小再貸款合并為支農(nóng)支小再貸款，并優(yōu)化管理方式，更好發(fā)揮政策激勵引導作用。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，支農(nóng)支小再貸款是人民銀行運用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準滴灌“三農(nóng)”領域的重要手段。通過低成本的再貸款資金，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微主體的信貸投放，有助于降低農(nóng)業(yè)融資成本，提高金融資源配置效率。近年來，該工具為破解“三農(nóng)”融資瓶頸、提高金融機構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸”積極性提供制度支撐，有效提升了農(nóng)村金融服務的覆蓋面和精準度，是金融服務鄉(xiāng)村全面振興的核心抓手之一。

在一系列政策引導下，更多金融活水源源不斷流進鄉(xiāng)村沃土，“三農(nóng)”領域取得較快發(fā)展。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)扎實推進支農(nóng)支小，加大對茶葉加工、鄉(xiāng)村文旅等領域信貸支持，持續(xù)做好鄉(xiāng)村全面振興金融服務。此外，江蘇銀行圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需求，強化全鏈條涉農(nóng)金融供給，該行宿遷分行探索村辦企業(yè)貸款幫扶模式，支持村集體經(jīng)濟發(fā)展。

總的來看，今年二季度涉農(nóng)金融投放增量擴面。2025年二季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2025年二季度末，農(nóng)村貸款余額38.95萬億元，同比增長7.4%，上半年增加2.15萬億元。農(nóng)戶貸款余額18.59萬億元，同比增長3.7%，上半年增加3934億元。農(nóng)業(yè)貸款余額6.9萬億元，同比增長8.1%，上半年增加5451億元。

深耕縣域市場已成為商業(yè)銀行新興業(yè)務增長點，這一點在多家銀行近期的半年報中也有所體現(xiàn)。當前，我國持續(xù)強化“三農(nóng)”工作全局性、戰(zhàn)略性部署，為商業(yè)銀行服務國家戰(zhàn)略、深耕縣域鄉(xiāng)村帶來重大機遇。業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)銀行要持續(xù)聚焦主責主業(yè)，進一步強化鄉(xiāng)村全面振興重點領域金融供給，聚焦國家糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村建設等重點領域，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務模式，為鄉(xiāng)村全面振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務。

科技賦能提質(zhì)增效

在數(shù)字金融浪潮的推動下，農(nóng)村金融服務正經(jīng)歷著深刻變革。金融監(jiān)管部門引導商業(yè)銀行豐富鄉(xiāng)村基礎金融服務，努力為“三農(nóng)”領域各類客群提供信貸等綜合化金融服務?！蛾P于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，銀行機構(gòu)要利用科技賦能，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，提升涉農(nóng)信貸服務質(zhì)效。

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點多、服務廣，在鄉(xiāng)村全面振興過程中扮演著重要角色，更要加快運用數(shù)字金融，緩解一些制約涉農(nóng)主體融資的難題。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)泰順農(nóng)商銀行相關負責人認為，基于春耕、“三夏”生產(chǎn)資金需求“短、頻、急”的特點，銀行在網(wǎng)格化走訪的基礎上要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通數(shù)據(jù)壁壘，利用數(shù)據(jù)模型精準評估和識別涉農(nóng)主體的融資痛點，通過加大小額信用貸款授信，助力農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增收。此外，借助支付服務系統(tǒng)優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)支付環(huán)境，幫助農(nóng)戶拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。

隨著手機銀行、網(wǎng)上銀行等越來越便捷，涉農(nóng)貸款申請、審批、發(fā)放基本實現(xiàn)全流程線上化操作，農(nóng)民足不出戶即可享受金融服務。然而，數(shù)字金融在服務鄉(xiāng)村全面振興過程中仍面臨不少難點。杜陽認為，一是“數(shù)字鴻溝”問題突出，部分偏遠地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施薄弱，老年人、低學歷人群對智能設備和數(shù)字金融工具掌握有限，影響普及效率。二是信息不對稱問題依然存在，農(nóng)戶信用信息不全、資產(chǎn)評估困難，限制了信貸風控能力。三是服務模式尚未完全適應農(nóng)村差異化需求，部分金融產(chǎn)品過于標準化，缺乏對農(nóng)業(yè)周期性、季節(jié)性、抗風險能力弱等特征的適配。

對此，中國人民大學中國普惠金融研究院首席經(jīng)濟學家莫秀根表示，針對種植大戶，銀行可以結(jié)合其種植農(nóng)作物的生長周期、市場價格波動趨勢以及歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，推出靈活的貸款產(chǎn)品。在種植前期提供資金用于購買種子、化肥等生產(chǎn)資料，在收獲期根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品銷售情況調(diào)整還款計劃，降低農(nóng)戶的經(jīng)營風險。同時，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術實現(xiàn)貸款的快速審批和發(fā)放，靈活設置還款期限和額度，加快提高“三農(nóng)”融資效率。

“當前要加快夯實農(nóng)村金融基礎設施建設，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，推進數(shù)字金融發(fā)展以提高服務‘三農(nóng)’質(zhì)效，政府相關部門應建立并完善信用信息共享平臺，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對稱帶來的風險。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為。

專家建議，應加快構(gòu)建農(nóng)村信用評估體系，實現(xiàn)對農(nóng)戶和小微企業(yè)的動態(tài)風險識別與智能審批。天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員陳哲表示，銀行等金融機構(gòu)要強化信用風險管理，做好企業(yè)股東信息、農(nóng)戶等數(shù)據(jù)保護，防止信用信息泄露引發(fā)風險。

優(yōu)化小微貸款供給

經(jīng)過10余年發(fā)展，我國普惠金融服務體系愈加完善，取得了長足發(fā)展。目前已基本形成由銀行信貸等組成的全方位、多層次金融服務體系，在服務小微企業(yè)、支持鄉(xiāng)村全面振興中發(fā)揮出重要作用。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，銀行業(yè)是普惠金融服務的主體，商業(yè)銀行、政策性銀行等應立足各自功能定位和服務特點，搶抓普惠金融機遇，持續(xù)提升供給能力和供給水平。

以金融服務普惠小微企業(yè)為例，今年二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額36萬億元，同比增長12.3%。支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制建立以來，多地積極推動該機制走深走實，普惠小微貸款持續(xù)賦能縣域鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。在山東東營市，國家金融監(jiān)督管理總局利津監(jiān)管支局以這一機制為契機，引導轄內(nèi)東營銀行等金融機構(gòu)聚焦黃河口灘羊產(chǎn)業(yè)養(yǎng)殖難點，從養(yǎng)殖周期、資金流轉(zhuǎn)等細節(jié)切入，有效破解養(yǎng)殖區(qū)改造、育種擴繁配套、養(yǎng)殖戶購買飼料等融資難題。今年上半年，利津縣灘羊貸款余額達24.11億元，較年初增加5.82億元。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，小微企業(yè)是我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，也是我國金融體系服務的薄弱環(huán)節(jié)，長期存在融資難、融資貴等問題，提高融資效率對于助力小微企業(yè)發(fā)展具有重要意義。

在推進鄉(xiāng)村全面振興過程中，鄉(xiāng)村基礎建設、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等諸多領域都需要大量的金融支撐。莫秀根表示，商業(yè)銀行普惠金融服務肩負著重要使命，從提升普惠金融服務角度看，銀行做好創(chuàng)新金融、續(xù)貸服務等，也是提升涉農(nóng)金融服務質(zhì)效、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵舉措。

董希淼建議，接下來，還應優(yōu)化農(nóng)村金融體系，構(gòu)建銀行業(yè)金融機構(gòu)各司其職、協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系，同時還要避免大型機構(gòu)過度下沉給中小機構(gòu)帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應”。此外，要加強對農(nóng)信社改革的頂層設計和指導，繼續(xù)深化新一輪農(nóng)信社改革，增強農(nóng)信機構(gòu)服務能力。

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