作者|張兆利

責編|張晶

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近年來，因銀行卡異地盜刷等行為引發(fā)的糾紛多發(fā)頻發(fā)，往往給當事人造成大額財產(chǎn)損失和精神創(chuàng)傷。那么，現(xiàn)實中哪些情形屬于銀行卡被盜刷？銀行卡被盜刷又該如何維權呢？

典型案例：

宋先生正在單位上班時，突然收到某銀行連續(xù)發(fā)來多條交易短信，自己銀行卡內(nèi)的9萬余元存款隨之不翼而飛。報案后，經(jīng)過警方調查，宋先生的銀行卡系第三方在境外取款。發(fā)生如此蹊蹺的事，宋先生認為發(fā)卡銀行應當對自己銀行卡被盜刷的損失承擔責任。在與銀行協(xié)商賠償無果后，他提起訴訟，要求發(fā)卡銀行承擔賠償責任。

庭審中，被告方辯稱，雙方均有義務保障銀行卡內(nèi)的資金安全，原告在發(fā)現(xiàn)存款減少后未及時掛失，存在過錯。法院審理認為，原告在被告銀行某支行辦理借記卡并使用，原、被告之間形成儲蓄合同關系。被告掌握銀行卡的制作和加密技術，具備識別真?zhèn)蔚募夹g能力和硬件設施，承擔對銀行卡真?zhèn)蔚膶嵸|審查義務。原告借記卡被境外第三方取款，被告無證據(jù)證明原告沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務，不能證明系原告自身過錯導致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及利息。

維權提示：

1.哪些情形屬于銀行卡被盜刷？

《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡交易，導致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為?！备鶕?jù)這一規(guī)定，銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡盜刷交易，兩者的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質含義為“該交易不是持卡人本人行為或非其授權他人所為”。

2.銀行卡遭盜刷應提供哪些證據(jù)？

《規(guī)定》第四條規(guī)定：“持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明……”對于此類糾紛的處理，證據(jù)和相關證明責任十分關鍵，因為只有認定銀行卡系盜刷才涉及損失承擔問題。該條規(guī)定遵循民事訴訟“誰主張誰舉證”原則，將“偽卡或者網(wǎng)絡盜刷交易”的舉證責任分配給了持卡人，并列舉了證據(jù)范圍，目的在于一旦發(fā)生盜刷情況時，提示持卡人立即報警并告知銀行，同時留意保存相關證據(jù)材料，盡可能舉證證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。

3.銀行卡遭盜刷后可主張哪些賠償？

《規(guī)定》第七條明確：“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持……”這一規(guī)定明確了銀行卡遭盜刷的問題本質，對作為專業(yè)機構的發(fā)卡行適用的是“無過錯歸責原則”。用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權利的行為，也不是銀行履行義務的行為，用戶可以基于儲蓄合同關系要求發(fā)卡行承擔違約責任。賠償損失范圍為：借記卡的應賠償存款本息和損失，信用卡的應返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失。需要注意的是，依據(jù)《中華人民共和國民法典》“當事人一方違約造成對方損失，對方對損失的發(fā)生有過錯的，可以減少相應的損失賠償額”的規(guī)定，該條對發(fā)卡行減責的情形也作出了規(guī)定：一是持卡人未妥善保管身份識別或驗證信息導致盜刷的要相應減輕發(fā)卡行的賠償責任；二是對持卡人未及時采取掛失等措施導致擴大損失的不予賠償，比如用戶得知被盜刷后未及時報警或者向銀行申請掛失，導致?lián)p失進一步擴大的，這部分責任就可能自行承擔。

4.被盜刷后能否要求發(fā)卡機構先行賠付損失？

《規(guī)定》第十條規(guī)定：“發(fā)卡行或者非銀行支付機構向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔網(wǎng)絡盜刷先行賠付責任，該允諾具體明確，應認定為合同的內(nèi)容。持卡人據(jù)此請求發(fā)卡行或者非銀行支付機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。因非銀行支付機構相關網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術不符合安全要求導致網(wǎng)絡盜刷，持卡人請求判令該機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。”現(xiàn)實中，銀行卡盜刷多與詐騙犯罪活動有關，涉及的時空、金額分散，通過偵查手段破案難度大、時間長。為保護持卡人權益，該條規(guī)定了兩類先行賠付責任：一是發(fā)卡行或非金融機構在宣傳資料中先行承諾的，按其承諾承擔先行賠付責任；二是由于業(yè)務系統(tǒng)等原因導致網(wǎng)絡盜刷的，非銀行支付機構承擔先行賠付責任。發(fā)生此類糾紛的，持卡人應注意留存宣傳資料等直接證據(jù)。

5.因盜刷形成的不良征信記錄能否撤銷？

《規(guī)定》第十四條規(guī)定：“持卡人依據(jù)其對偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易不承擔或者不完全承擔責任的事實，請求發(fā)卡行及時撤銷相應不良征信記錄的，人民法院應予支持。”該條規(guī)定了要求撤銷不良征信記錄的前提，即持卡人對盜刷行為不承擔或者不完全承擔責任，反之則無權要求撤銷。