合規(guī)管理待加強(qiáng)

作者 | 勝馬財(cái)經(jīng)徐川

編輯 | 歐陽文

作為1988年成立的股份制銀行，廣發(fā)銀行曾歷經(jīng)引資重組實(shí)現(xiàn)復(fù)蘇，2006年引入花旗主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)后扭虧為盈，資產(chǎn)規(guī)模于2012年突破萬億，但自2009年提出上市計(jì)劃、2011年啟動(dòng)“A+H”股IPO以來，至今未獲實(shí)質(zhì)進(jìn)展，經(jīng)營(yíng)也面臨挑戰(zhàn)。

2024年，該行出現(xiàn)多年來首次營(yíng)收凈利雙降，零售與對(duì)公業(yè)務(wù)雙雙承壓；2025年合規(guī)問題進(jìn)一步凸顯，年內(nèi)已領(lǐng)三十余張罰單、罰沒超8000萬元，多重因素下，其在股份行中競(jìng)爭(zhēng)力正面臨考驗(yàn)。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)面臨雙重?cái)D壓

公開資料顯示，廣發(fā)銀行1988年成立，早期因多級(jí)法人體制經(jīng)營(yíng)陷入困境，2003年末不良貸款率達(dá)22.84%、資本充足率僅3.87%。此后該行推進(jìn)資產(chǎn)剝離與引資重組，2006年以花旗銀行為首的財(cái)團(tuán)收購其85%股權(quán)，花旗認(rèn)購20%并主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理。

花旗入駐后，廣發(fā)銀行2007年扭虧為盈，后續(xù)保持增長(zhǎng)，2014年凈利潤(rùn)達(dá)120億元，2012年資產(chǎn)規(guī)模突破1萬億。上市方面，2009年廣發(fā)銀行在年報(bào)中提出推動(dòng)上市并成立工作小組，2011年5月向廣東證監(jiān)局備案啟動(dòng)“A+H”股IPO，但截至目前IPO未取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

2024年，對(duì)于廣發(fā)銀行而言是業(yè)績(jī)成色黯淡的一年。其年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入692.37億元，同比下降0.63%；凈利潤(rùn)152.84億元，同比下降4.58%，這是該行多年以來首次出現(xiàn)營(yíng)收與凈利潤(rùn)同步下滑的局面。

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，該行業(yè)績(jī)下滑很大程度上在于個(gè)人銀行及信用卡業(yè)務(wù)的“失速”。2024年，該行個(gè)人銀行及信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)收較2023年大幅減少61.21億元。作為業(yè)內(nèi)“信用卡老牌玩家”，廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)曾是其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的核心引擎，但近年來受消費(fèi)復(fù)蘇不及預(yù)期、居民償債能力承壓、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素影響，信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力顯著下滑。

從行業(yè)對(duì)比來看，銀行業(yè)整體雖面臨息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等共性挑戰(zhàn)，但廣發(fā)銀行業(yè)績(jī)下滑幅度明顯高于同業(yè)平均水平。以同為股份制銀行的招商銀行、興業(yè)銀行為例，2024年招商銀行凈利同比增長(zhǎng)1.22%，興業(yè)銀行凈利也實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)，廣發(fā)銀行的“雙降”態(tài)勢(shì)凸顯其在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、盈利模式創(chuàng)新上的滯后性。

業(yè)績(jī)下滑也暴露出廣發(fā)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力。該行在制造業(yè)貸款、綠色金融、普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域的布局還在持續(xù)發(fā)力階段，傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)率先受房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響，資產(chǎn)投放的規(guī)模與收益雙雙受限。這種“對(duì)公不強(qiáng)、零售失速”的業(yè)務(wù)格局，使得廣發(fā)銀行在行業(yè)分化加劇的背景下，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)陷入“雙重?cái)D壓”。

監(jiān)管罰單密集 合規(guī)管理薄弱

2025年以來，廣發(fā)銀行及旗下子公司的監(jiān)管罰單如同“雪片”般落下，合規(guī)管理的薄弱環(huán)節(jié)暴露無遺。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開信息，僅2025年7月，廣發(fā)銀行就收到22張罰單，合計(jì)罰沒565.15萬元；9月12日，該行因貸款、票據(jù)、保理等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等多項(xiàng)違規(guī)行為，被處以6670萬元的巨額罰款，相關(guān)責(zé)任人員被警告并罰款。

在此之前，其旗下理財(cái)子公司廣銀理財(cái)也于8月1日因 “投資運(yùn)作不規(guī)范、數(shù)據(jù)管理不審慎、信息登記不及時(shí)等”問題，合計(jì)被罰沒1159.88萬元，兩名責(zé)任人被警告并罰款共計(jì)40萬元。

截至2025年9月，廣發(fā)銀行年內(nèi)已領(lǐng)到33張罰單，累計(jì)罰沒金額超8000萬元。罰單背后，是廣發(fā)銀行在業(yè)務(wù)全流程合規(guī)管控上的系統(tǒng)性漏洞，在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，存在貸前調(diào)查不盡職、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不到位等問題。

與罰單金額同樣值得關(guān)注的是違規(guī)行為的“重復(fù)性”。從歷年罰單看，廣發(fā)銀行在信貸管理、票據(jù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違規(guī)問題多次被監(jiān)管點(diǎn)名，但整改效果不佳，合規(guī)文化未能真正滲透到業(yè)務(wù)一線。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣發(fā)銀行當(dāng)下所面臨局面，是行業(yè)周期、自身戰(zhàn)略與管理能力共同作用的結(jié)果。在銀行業(yè)向精細(xì)化、專業(yè)化、數(shù)字化、綜合化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，該行若不能盡快扭轉(zhuǎn)業(yè)績(jī)頹勢(shì)、補(bǔ)上合規(guī)管理短板、強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，其在股份行中的市場(chǎng)地位與競(jìng)爭(zhēng)力或?qū)⑦M(jìn)一步下滑。

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