70后必算這筆賬！繳滿15年社保，在延遲退休下如何抉擇？
咱70后這代人，現(xiàn)在正站在“上有老要養(yǎng)，下有小要扶”的中間，手里還攥著一本沒算完的“社保賬”——不少人最近翻社保記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)繳滿15年社保了，心里立馬打鼓：“按老規(guī)矩繳滿15年就夠領(lǐng)養(yǎng)老金，現(xiàn)在延遲退休要來了，我是停繳等著退休，還是接著繳更劃算？”身邊也總有人支招，有人說“多繳多虧，反正延遲了，少繳幾年少受累”，也有人勸“繳得越久領(lǐng)得越多，不然退休后錢不夠花”。其實(shí)這不是“賭運(yùn)氣”的事，得結(jié)合人社部的延遲退休框架、社保繳費(fèi)規(guī)則，還有咱70后的實(shí)際處境來算。今天就把“繳滿15年停不?！钡馁~拆透，用官方數(shù)據(jù)說話，幫咱70后理清抉擇的思路。
一、先明確！繳滿15年只是“門檻”，領(lǐng)的錢可能不夠花
首先得掰扯清楚一個(gè)誤區(qū)：社保繳滿15年，確實(shí)達(dá)到了領(lǐng)取養(yǎng)老金的“最低條件”，但不代表就能領(lǐng)夠養(yǎng)老錢。咱拿2024年的官方數(shù)據(jù)算筆賬，就知道“門檻級”養(yǎng)老金有多低。
根據(jù)人社部規(guī)定，養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。假設(shè)咱70后是靈活就業(yè)人員，按最低繳費(fèi)指數(shù)0.6繳滿15年，60歲退休（男性，按原退休年齡算），以2024年山東養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)基數(shù)7996元（山東省人社廳2024年公布）為例：
- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（7996+7996×0.6）÷2×15×1% ≈ 959.5元
- 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：按每年繳5000元算，15年約7.5萬（含利息），75000÷139≈539.6元
- 總養(yǎng)老金：959.5+539.6≈1499.1元/月
再看生活成本，2024年山東城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出每月約2300元（山東省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)），1500元連基本消費(fèi)都不夠覆蓋。更別說延遲退休后，咱70后男性可能要61-62歲才能退，領(lǐng)錢時(shí)間晚了，要是只繳15年，個(gè)人賬戶里的錢沒多存，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也沒漲，退休后日子會更緊巴。
而且要注意：繳滿15年停繳，醫(yī)保也可能斷繳——咱70后快到看病花錢的年紀(jì)，醫(yī)保得繳滿25年（男性）才能終身享受報(bào)銷，停繳社保后醫(yī)保斷了，住院報(bào)銷就沒了，這點(diǎn)比養(yǎng)老金更關(guān)鍵。
二、延遲退休對70后啥影響？多繳1年，養(yǎng)老金能漲多少？
很多70后糾結(jié)的核心是“延遲退休了，多繳幾年值不值”。根據(jù)人社部“漸進(jìn)式延遲退休”的框架，70后是首批受影響的群體：1970-1975年出生的男性，大概率會比原60歲晚退1-2年；1975-1980年出生的女性（職工身份，原50歲退），可能晚退0.5-1年。
咱就按“多繳1年”算，看看養(yǎng)老金能漲多少。還是用上面的例子，原本繳15年，現(xiàn)在多繳1年（共16年），繳費(fèi)指數(shù)不變：
- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（7996+7996×0.6）÷2×16×1%≈1023.5元，比15年時(shí)多64元
- 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：多繳1年，按5000元/年算，賬戶多5000元（含利息約5500元），（75000+5500）÷139≈578.4元，比之前多38.8元
- 多繳1年，每月多領(lǐng)：64+38.8≈102.8元
要是多繳5年（從15年到20年），總養(yǎng)老金能漲到約2000元/月，比15年時(shí)多500多元，剛好能貼近基本消費(fèi)支出。而且延遲退休后，咱工作年限長了，繳費(fèi)年限自然能增加，相當(dāng)于“被動多繳”，反而能讓養(yǎng)老金更高——比如原本想繳15年停繳，現(xiàn)在因?yàn)橥硗?年，不得不多繳1年，反而能多領(lǐng)100多，不算虧。
另外，延遲退休后，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)也會調(diào)整嗎？目前人社部沒說要改（現(xiàn)行60歲139個(gè)月、61歲132個(gè)月），也就是說，晚退1年，計(jì)發(fā)月數(shù)少7個(gè)月，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金反而能多領(lǐng)一點(diǎn)（比如7.5萬÷132≈568元，比139個(gè)月時(shí)多28.4元），這也是“多繳+晚退”的隱藏福利。

三、70后該怎么選？3種情況，對應(yīng)3種方案
其實(shí)沒有“統(tǒng)一答案”，得看咱70后的經(jīng)濟(jì)條件、健康狀況和養(yǎng)老規(guī)劃。這里分3種常見情況，給大家搭好方案，照著對號就行。
情況1：經(jīng)濟(jì)緊張，只能負(fù)擔(dān)最低繳費(fèi)
要是每月繳社保壓力大（比如要還房貸、供孩子上學(xué)），可以“保醫(yī)保、降養(yǎng)老繳費(fèi)”：
- 別停繳社保，改成按最低檔次繳（比如靈活就業(yè)人員按當(dāng)?shù)刈畹突鶖?shù)繳，山東2024年最低月繳約640元），先保證醫(yī)保不斷，慢慢繳夠25年醫(yī)保年限
- 養(yǎng)老繳費(fèi)不用加檔，只要不停繳，每多繳1年，養(yǎng)老金就能多漲100左右，積少成多，總比停繳強(qiáng)
情況2：經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，想多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金
要是手里有閑錢，建議“提高繳費(fèi)指數(shù)+多繳幾年”：
- 把繳費(fèi)指數(shù)從0.6提到0.8（比如在企業(yè)上班的，和單位協(xié)商按實(shí)際工資繳，別按最低基數(shù)），還是按山東7996元基數(shù)算，繳20年的話，基礎(chǔ)養(yǎng)老金能多領(lǐng)約200元/月
- 哪怕延遲退休，也主動多繳2-3年，比如從15年繳到18年，總養(yǎng)老金能漲到1800元左右，退休后能松快不少
情況3：健康不好，擔(dān)心領(lǐng)不到養(yǎng)老金
要是身體一般，怕“繳得多領(lǐng)得少”，可以“優(yōu)先繳夠醫(yī)保，養(yǎng)老繳滿15年不停，但不額外加檔”：
- 先確保醫(yī)保繳滿25年（男性），避免退休后沒報(bào)銷；養(yǎng)老按最低檔繼續(xù)繳，哪怕只多繳1年，也能多領(lǐng)100元，萬一活得久，多領(lǐng)的錢早晚會超過多繳的錢（按人均壽命78歲算，領(lǐng)16年養(yǎng)老金，多繳1年的成本2年就能回本）
最后給咱70后提個(gè)實(shí)用建議：想知道自己現(xiàn)在繳滿15年，繼續(xù)繳能領(lǐng)多少，可以打開“國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺”官網(wǎng)，在“養(yǎng)老金測算”板塊，輸入繳費(fèi)年限、指數(shù)、當(dāng)?shù)鼗鶖?shù)，就能算出大概數(shù)，比自己瞎猜準(zhǔn)多了。咱70后這輩子沒少打拼，養(yǎng)老錢得算得明明白白，別讓“繳滿15年”的門檻，擋住了退休后的踏實(shí)日子——畢竟多繳幾年，不是虧了，是給晚年多攢點(diǎn)底氣。