本文來(lái)自微信公眾號(hào)： 判官老司機(jī)（ID： panguansays），作者： 判官

可能有人不知道陳震，先簡(jiǎn)單說(shuō)下背景。他是著名的車評(píng)自媒體人，10月3日下午駕駛一輛勞斯萊斯閃靈發(fā)生事故，兩車均受損嚴(yán)重，對(duì)方車輛有人員受傷。

根據(jù)北京交警的初步調(diào)查，陳震負(fù)有事故的全部責(zé)任。

從事故現(xiàn)場(chǎng)照片來(lái)看，雙方車輛的修復(fù)價(jià)值不大。對(duì)方車輛的車損加上人員醫(yī)療、誤工等費(fèi)用，大概率得十幾萬(wàn)往上。

然后陳震這邊， 咱們就算沒聽說(shuō)過(guò)他這個(gè)人，勞斯萊斯的車很貴總是聽說(shuō)過(guò)的，隨便修一下十幾萬(wàn)，無(wú)法修復(fù)的話，賣殘值處理，損失就要過(guò)百萬(wàn)了。

這時(shí)候有小伙伴問(wèn)，車不都有保險(xiǎn)嗎，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)這些損失。

問(wèn)題是，陳震這邊有很大可能只買了交強(qiáng)險(xiǎn)。他2023年底發(fā)過(guò)一條微博，表示“我買車險(xiǎn)只買交強(qiáng)險(xiǎn)，原因是我開車規(guī)矩，而且車多，所以買車損險(xiǎn)不劃算”。

交強(qiáng)險(xiǎn)顧名思義，機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買，給事故兜底的。在陳震這次事故中，他負(fù)全責(zé)，這種情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)給對(duì)方的醫(yī)療費(fèi)賠付額度上限是一萬(wàn)八，財(cái)產(chǎn)損失（主要是車輛的財(cái)產(chǎn)損失）上限是2000。比起這次事故的賠償責(zé)任和雙方損失，這點(diǎn)錢顯然不夠看。

所以，我今天文章的標(biāo)題是“ 車險(xiǎn)應(yīng)該怎么買 ”，而不是“ 車險(xiǎn)應(yīng)該不應(yīng)該買”。

先上結(jié)論：交強(qiáng)險(xiǎn)之外，商業(yè)險(xiǎn)必買的險(xiǎn)種和額度包括：車損+300萬(wàn)三者+至少20萬(wàn)醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任。

車損險(xiǎn)主要的用途是，給交通事故中，己方責(zé)任造成的己方車輛損失買單。

這句話有點(diǎn)繞，我舉個(gè)例子解釋下。

比如你的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)額度是十萬(wàn)塊，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，你不幸發(fā)生事故把車撞了，交警判定是你全責(zé)，同時(shí)你給保險(xiǎn)公司報(bào)了事故出險(xiǎn)，拿到了報(bào)案號(hào)。

車輛到修理廠鑒定了一下（定損），維修費(fèi)用報(bào)價(jià)一萬(wàn)， 如果你保險(xiǎn)公司對(duì)修理廠的定損報(bào)價(jià)沒有異議，車輛修好后，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接給修理廠支付這筆費(fèi)用。

說(shuō)到這里，有的小伙伴說(shuō)，我的車都十幾年了，不值錢，而且我技術(shù)好有信心不發(fā)生我承擔(dān)責(zé)任的事故，所以我不買車損險(xiǎn)，每年省下不少錢呢。

這里有幾個(gè)誤區(qū)：

1.我車不值錢，所以我不買車損險(xiǎn)能省錢

2.我技術(shù)好，不會(huì)發(fā)生我承擔(dān)責(zé)任的事故

3.如果發(fā)生事故，對(duì)方承擔(dān)責(zé)任，用不到我的車損險(xiǎn)

第一個(gè)誤區(qū)很好回答。如果你的車不值錢了，你的車損險(xiǎn)也沒多少錢，不買也省不了多少錢，還多了風(fēng)險(xiǎn)。

第二個(gè)誤區(qū)，你覺得你的駕駛技術(shù)比陳震還好么？車在路上行駛，不確定因素很多，有時(shí)候發(fā)生事故和負(fù)責(zé)任，跟你技術(shù)好不好，沒有必然聯(lián)系，這也是車險(xiǎn)比其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更重要的價(jià)值。

第三個(gè)誤區(qū)，如果發(fā)生對(duì)方主要責(zé)任甚至全責(zé)的事故，你覺得對(duì)方必然能給你修車買單么？

如果對(duì)方耍無(wú)賴，不配合保險(xiǎn)公司的定損理賠流程呢？

如果對(duì)方也和你一樣沒買商業(yè)險(xiǎn)，且玩消失呢？

難道你去法院起訴他？半年后你勝訴，然后驚喜地發(fā)現(xiàn)對(duì)方是個(gè)老賴，名下沒有可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。

這期間，你的車修好了，沒人結(jié)賬的話，修理廠是不會(huì)讓你把車開走的。

這時(shí)候就要說(shuō)到車損險(xiǎn)的另一個(gè)隱藏技能：代位求償。

如果你買了車損險(xiǎn)，發(fā)生事故后，對(duì)方負(fù)主要或者全責(zé)，且不配合定損、理賠，車修好后你只管向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位求償，然后很快就可以提車走人了。

至于有人擔(dān)心的代位求償算一次出險(xiǎn)，我沒有查到相關(guān)的規(guī)定和判例，懷疑這是保險(xiǎn)公司的話術(shù)（畢竟代位求償把后續(xù)的麻煩甩給保險(xiǎn)公司了）；退一步說(shuō)，就算一次出險(xiǎn)，也比耽誤你用車、讓你去打官司要省錢省事。

然后說(shuō)到三者險(xiǎn)，為啥我強(qiáng)調(diào)要買至少300萬(wàn)額度，以及 20萬(wàn)醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用（這是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)），因?yàn)榻煌ㄊ鹿手凶畲蟮碾[患，不是財(cái)產(chǎn)損失，而是人員受傷、致殘甚至死亡。

你買三者險(xiǎn)是為了賠付交通事故中，因你的責(zé)任，給別人造成的財(cái)產(chǎn)和人身?yè)p失。

注意財(cái)產(chǎn)損失不止包括車輛本身，比如他車上貼了車衣，在事故中被你撞壞了，只要他能拿的出發(fā)票，你的保險(xiǎn)也會(huì)賠付，這一點(diǎn)和你自己的車損只賠車輛本體的損失，是不一樣的。

然后說(shuō)到人傷這一塊，為啥建議買 醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用，因?yàn)槿唠U(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)的賠償，只限于醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥、器械和治療手段。但在交通事故相關(guān)的外科、骨科案例中，醫(yī)保外的這類費(fèi)用很難避免。

這時(shí)候，如果你買了醫(yī)保外這個(gè)附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接認(rèn)這部分賠付。否則，對(duì)方如果因此起訴你，然后你拉上保險(xiǎn)公司作為共同被告，官司輸了的話（大概率），保險(xiǎn)公司會(huì)按照判決賠付，但訴訟費(fèi)需要你來(lái)承擔(dān)，又麻煩又浪費(fèi)錢。

然后，你可能會(huì)覺得，常見的車輛維修費(fèi)用和人傷醫(yī)療費(fèi)大不了幾萬(wàn)塊，為啥三者需要買幾百萬(wàn)的額度？

重點(diǎn)來(lái)了：交通事故賠付中的大頭，不是車損，是人嚴(yán)重受傷以至于殘疾甚至死亡。

比如，張三在一線城市開車，不小心把勞動(dòng)年齡的李四撞成植物人了，交警認(rèn)定張三負(fù)事故全責(zé)。

以北京為例，2024年全市居民人均可支配收入85415元、乘以20（18-60歲傷者補(bǔ)償年限）、乘以傷殘系數(shù)1.0（一級(jí)傷殘）、再乘以責(zé)任系數(shù)1.0（張三全責(zé)的話），這就160萬(wàn)往上了，還沒算醫(yī)藥費(fèi)的部分。

如果李四人沒了，在這些錢基礎(chǔ)上，還要加上喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)啥的。但是，人沒了，事故性質(zhì)就變了。

這種情況下，張三作為事故主要或者全責(zé)方，涉嫌交通肇事罪，在上邊的費(fèi)用之外，需要額外拿錢爭(zhēng)取李四家屬出具諒解書，不然大概率要踩幾年縫紉機(jī)，這個(gè)知識(shí)點(diǎn)就超綱了，不展開了，希望大家用不到。

上邊例子的傷殘者只有一個(gè)李四，如果還有王五和趙六呢？總之，三者險(xiǎn)額度買300萬(wàn)，一點(diǎn)都不高。

在上邊的保險(xiǎn)項(xiàng)目之外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)這類，我個(gè)人覺得意義不大，主要問(wèn)題是性價(jià)比不高，保額一般也有限。建議大家單獨(dú)為自己和家人購(gòu)買意外險(xiǎn)。

至于車險(xiǎn)的購(gòu)買渠道和買哪家保險(xiǎn)公司，這東西沒啥技巧，同樣保障項(xiàng)目的情況下，哪個(gè)渠道更便宜、哪個(gè)保險(xiǎn)公司更便宜，買就是了。只要是正規(guī)的保險(xiǎn)公司，在你常駐城市有定損理賠人員，就行。

最后可能有小伙伴問(wèn)，你說(shuō)的道理我都懂，但為啥陳震不懂？

陳震不是不懂，而是太懂了。你琢磨他話背后的含義，他的車多（每輛車上路的機(jī)會(huì)少，風(fēng)險(xiǎn)低，不需要用保險(xiǎn)對(duì)沖），而且開車規(guī)矩（ 對(duì)自己駕駛技術(shù)有信心 ）。

他沒說(shuō)出來(lái)的話是，他比普通人有錢，與其每年給名下的車買商業(yè)險(xiǎn)，不如把這些保費(fèi)省出來(lái)，萬(wàn)一有事故，用這些省出來(lái)的錢賠付也合算，即使超了，他的財(cái)力也兜的住。

另外，勞斯萊斯這個(gè)價(jià)位的豪車買商業(yè)險(xiǎn)并不容易，尤其是二手豪車，車損險(xiǎn)經(jīng)常會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保，或者報(bào)一個(gè)天價(jià)的保費(fèi)，原因是針對(duì)這類小眾豪車的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型不完備，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身普遍就是賠錢的，沒必要再給自己找麻煩。

當(dāng)然了，陳震這輛閃靈是不是真的沒有買商業(yè)險(xiǎn)，這個(gè)只有當(dāng)事人知道。希望他至少買了三者險(xiǎn)，可以對(duì)沖一些損失。

這件事給我們普通人的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)就是，連陳震這種駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富的人，開車都不能保障不出事故，我們既然沒有他的財(cái)力能兜底，沒理由為了省仨瓜倆棗的就不買車的商業(yè)險(xiǎn)了。

古人曰過(guò)，行船走馬三分命，現(xiàn)在人講話是行車走馬三分險(xiǎn)。任何人任何時(shí)候開車，都別掉以輕心。

今天是中秋節(jié)，祝大家團(tuán)圓幸福。假期快結(jié)束了，希望大家出入平安，謹(jǐn)慎駕駛。

判官：前產(chǎn)品經(jīng)理，現(xiàn)個(gè)體戶

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著有《產(chǎn)品覺醒》一書