“一人失能，全家失衡”，這句在養(yǎng)老場(chǎng)景中反復(fù)出現(xiàn)的感慨，道盡了千萬(wàn)家庭面對(duì)失能老人的沉重負(fù)擔(dān)。隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程持續(xù)加深，這一困境正從個(gè)體家庭問(wèn)題逐漸演變?yōu)樯鐣?huì)共性痛點(diǎn)。據(jù)了解，我國(guó)失能失智老年群體約有4500萬(wàn)人。這個(gè)數(shù)字背后是千萬(wàn)家庭面臨的照護(hù)難題。在此背景下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（也稱作“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”），為破解老年照護(hù)難題提供了可行路徑。

10月8日，記者注意到，近期長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全面推廣提速，無(wú)論是被稱為社保“第六險(xiǎn)”的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還是商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，都有相關(guān)支持政策出臺(tái)。雙軌并行的政策發(fā)力，正推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)從試點(diǎn)探索向系統(tǒng)推進(jìn)跨越，為千萬(wàn)失能老人及其家庭注入保障信心。

支持政策頻頻

政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外的“第六險(xiǎn)”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理，以減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。公開(kāi)資料顯示，自2016年正式試點(diǎn)至今，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保群眾近1.9億人，累計(jì)籌集資金過(guò)千億元，支出超過(guò)850億元。

在政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“?；?、兜底線”基礎(chǔ)上，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可為失能人員提供更高水平、更廣范圍、更具個(gè)性化的護(hù)理保障，助力構(gòu)建“基本+補(bǔ)充”的多層次保障格局。

步入老齡化社會(huì)后，我國(guó)人口老齡化程度處于高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，很多失能失智老年人面臨護(hù)理保障缺口，建立契合國(guó)民實(shí)際需求的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度越發(fā)具有緊迫性和必要性。北京商報(bào)記者注意到，近期推動(dòng)政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的政策信號(hào)均持續(xù)釋放。

具體來(lái)說(shuō)，國(guó)家醫(yī)保局近期發(fā)布《國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目目錄（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《長(zhǎng)護(hù)服務(wù)目錄》），明確了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金支付的36項(xiàng)基本服務(wù)項(xiàng)目，涵蓋生活照料、專業(yè)護(hù)理、健康管理三大類，包括清潔護(hù)理、飲食照料、壓瘡預(yù)防、康復(fù)訓(xùn)練、心理支持等具體內(nèi)容，并對(duì)服務(wù)頻次、技術(shù)規(guī)范作出細(xì)化規(guī)定。國(guó)家醫(yī)保局表示，《長(zhǎng)護(hù)服務(wù)目錄》的出臺(tái)，有助于規(guī)范長(zhǎng)護(hù)服務(wù)行為，提升服務(wù)質(zhì)量，穩(wěn)定保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇享受人員權(quán)益，更好保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金平穩(wěn)運(yùn)行。

與政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化推進(jìn)相呼應(yīng)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域也迎來(lái)針對(duì)性政策指引，為產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)拓展劃定了方向。金融監(jiān)管總局近期印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中提到，全面開(kāi)展人壽保險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)將人壽保險(xiǎn)給付金轉(zhuǎn)換為護(hù)理費(fèi)用支出。支持商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人退休后提供滿期保障等。

還需攻克多道難關(guān)

自去年以來(lái)，國(guó)家醫(yī)保局開(kāi)始加速推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度在全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一和落地。不過(guò)，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全面落地并非易事，可以說(shuō)，從制度設(shè)計(jì)到實(shí)際落地，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全面推廣仍需突破多重現(xiàn)實(shí)瓶頸。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，行業(yè)不僅面臨養(yǎng)老服務(wù)人才缺口，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資問(wèn)題更需要重視。盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚表示，當(dāng)前，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)供給能力嚴(yán)重短缺，專業(yè)護(hù)理人員數(shù)量不足、職業(yè)化程度低、區(qū)域分布不均，且基層護(hù)理機(jī)構(gòu)和社區(qū)居家服務(wù)體系尚未健全，導(dǎo)致“有險(xiǎn)無(wú)護(hù)”現(xiàn)象突出，服務(wù)可及性與質(zhì)量難以保障?；I資方面，目前試點(diǎn)多依賴醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)和個(gè)人賬戶劃撥，尚未建立獨(dú)立、多元、穩(wěn)定且責(zé)任共擔(dān)的籌資體系，長(zhǎng)期可能加劇醫(yī)?；饓毫?，尤其在人口老齡化加速背景下，基金平衡風(fēng)險(xiǎn)上升。此外，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管體系尚不完善，盡管《長(zhǎng)護(hù)服務(wù)目錄》已出臺(tái)，但各地在失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)執(zhí)行規(guī)范、費(fèi)用結(jié)算方式等方面仍存在差異，跨區(qū)域銜接困難，監(jiān)管能力滯后于業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度，易引發(fā)服務(wù)質(zhì)量參差和基金濫用風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這些制約政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全面落地的核心難題，江瀚認(rèn)為，政府應(yīng)加快構(gòu)建多層次籌資機(jī)制，在強(qiáng)化財(cái)政投入基礎(chǔ)上，探索個(gè)人繳費(fèi)、企業(yè)補(bǔ)充、公益捐贈(zèng)等多渠道籌資模式，并推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)救助等制度銜接，形成責(zé)任共擔(dān)的可持續(xù)籌資框架。其次，衛(wèi)健、民政、人社等部門需協(xié)同推進(jìn)護(hù)理服務(wù)體系建設(shè)，通過(guò)職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼、職稱評(píng)定改革等方式擴(kuò)大專業(yè)護(hù)理隊(duì)伍規(guī)模，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入居家和社區(qū)護(hù)理領(lǐng)域，支持“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”機(jī)構(gòu)發(fā)展，提升服務(wù)供給總量與質(zhì)量。依托《長(zhǎng)護(hù)服務(wù)目錄》的發(fā)布，還應(yīng)加快統(tǒng)一全國(guó)失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，并利用信息化手段實(shí)現(xiàn)服務(wù)過(guò)程可追溯、費(fèi)用結(jié)算可監(jiān)控、服務(wù)質(zhì)量可評(píng)價(jià)，提升監(jiān)管效能與透明度。

在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)提速的同時(shí)，我國(guó)失能人口的保障缺口也在快速擴(kuò)大。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2030年達(dá)到3.1萬(wàn)億元，并在2040年達(dá)到近6.6萬(wàn)億元。在此背景下，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)應(yīng)成為政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

近年來(lái)，鼓勵(lì)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)成為趨勢(shì)。除了《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的相關(guān)指引政策，此前國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》也提出，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給。

原標(biāo)題：制度短板逐漸補(bǔ)齊，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)雙雙按下“加速鍵”

來(lái)源 | 北京商報(bào)

編輯 | 劉瑩 何作為

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