寧波銀行最近可謂出盡了風(fēng)頭！

近日，寧波銀行在英國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的“全球銀行品牌增速50強(qiáng)”榜單中拿下了第33名，品牌價(jià)值增速得到了國(guó)際社會(huì)的認(rèn)可。

從1997年扎根寧波、聚焦中小企業(yè)，打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；2006年，寧波銀行又以增資擴(kuò)股方式引入戰(zhàn)略投資者新加坡華僑銀行，開(kāi)始向長(zhǎng)三角發(fā)展布局；2013年，寧波銀行又實(shí)行大零售轉(zhuǎn)型、積極布局金融牌照，形成多利潤(rùn)中心，并陸續(xù)設(shè)立永嬴基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金4家子公司；2018年，寧波銀行推動(dòng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展作為公司個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略，逐步走通對(duì)公帶動(dòng)零售、財(cái)富管理轉(zhuǎn)型深化的發(fā)展路徑。

如今，寧波銀行已成為一家浙江省內(nèi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域全覆蓋，并在北京、上海、深圳、南京、蘇州、無(wú)錫等省外地市重點(diǎn)布局的商業(yè)銀行。

不過(guò)，寧波銀行發(fā)展道路上也并非一帆風(fēng)順。在告別過(guò)去快速生長(zhǎng)的少年時(shí)代，如今的寧波銀行已步入了中年。

增速放緩

我們從寧波銀行近20年的業(yè)績(jī)?cè)鏊賮?lái)看，基本上都處于雙位數(shù)增長(zhǎng)，但從2023年開(kāi)始，業(yè)績(jī)?cè)鏊倬烷_(kāi)始慢了下來(lái)。2023年，寧波銀行的凈利潤(rùn)255.35億，同比增長(zhǎng)10.66%；2024年，寧波銀行的凈利潤(rùn)271.27億，同比增長(zhǎng)6.23%；2025年中報(bào)，寧波銀行凈利潤(rùn)147.72億，同比增長(zhǎng)8.23%。

由此看來(lái)，寧波銀行的凈利潤(rùn)增速已經(jīng)跌入個(gè)位數(shù)區(qū)間，同時(shí)ROE連續(xù)四年下滑，反映出盈利能力和增長(zhǎng)動(dòng)能減弱。

一方面，寧波銀行的息差收入在持續(xù)收窄。2024年凈息差降至1.86%，同比下降2個(gè)基點(diǎn)，受資產(chǎn)端收益率下降和負(fù)債端成本壓力影響，盈利空間被進(jìn)一步擠壓。

另一方面，寧波銀行的零售業(yè)務(wù)近幾年出現(xiàn)了比較明顯的下滑。這主要體現(xiàn)在個(gè)人貸款規(guī)模減少，利潤(rùn)貢獻(xiàn)大幅下降，零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略遭遇挑戰(zhàn)，對(duì)整體業(yè)績(jī)產(chǎn)生負(fù)面影響。

此外，資產(chǎn)質(zhì)量惡化對(duì)于寧波銀行的凈利潤(rùn)增速影響也較大。寧波銀行個(gè)人貸款不良率在持續(xù)攀升，2024年已經(jīng)高達(dá)1.67%，其中消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸不良率分別為1.61%和2.97%，遠(yuǎn)高于對(duì)公貸款。其中，不良貸款總額和可疑類貸款余額均創(chuàng)下了近年新高。

寧波銀行增速放緩的背后，既有外部整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，也有內(nèi)部的原因。

內(nèi)管不嚴(yán)

近年來(lái)，寧波銀行因?yàn)樾刨J管理不審慎、理財(cái)產(chǎn)品推介不當(dāng)、異地非持牌機(jī)構(gòu)整改不到位等問(wèn)題先后多次被罰。

2024年4月，寧波銀行臺(tái)州分行因“貸款管理不審慎，信貸資金被挪用”，被臺(tái)州監(jiān)管分局罰款90萬(wàn)元。

2024年6月，寧波銀行總行因“違規(guī)置換已核銷貸款、授信準(zhǔn)入管理不到位”，被罰款65萬(wàn)元。同年11月，總行又因因“異地非持牌機(jī)構(gòu)整改不到位、信貸業(yè)務(wù)管理不到位”等問(wèn)題，被寧波監(jiān)管局罰款120萬(wàn)元。

2024年12月，寧波銀行上海寶山支行因“貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，被罰款20萬(wàn)元。

2025年7月，寧波銀行旗下子公司寧銀消費(fèi)金融被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局罰款165萬(wàn)元，因其存在客戶授信額度管控不力、向不符合要求的客戶發(fā)放貸款等五項(xiàng)違規(guī)行為。

其一，接二連三被罰款，這足以說(shuō)明寧波銀行在內(nèi)控管理上存在不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)事件頻發(fā)。同時(shí)這也表明其合規(guī)管理機(jī)制未能有效落實(shí)，分支機(jī)構(gòu)違規(guī)行為頻發(fā)，內(nèi)部管控流于形式。

其二，員工行為管理不審慎。今年9月寧波銀行衢州分行就因貸款管理不審慎、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查不嚴(yán)被罰款100萬(wàn)元，責(zé)任人賴晶、金熠被警告。這也間接說(shuō)明了寧波銀行對(duì)員工管理上存在不足，從而導(dǎo)致違規(guī)等問(wèn)題頻發(fā)。

其三，說(shuō)明寧波銀行在貸款審批、發(fā)放以及貸后管理環(huán)節(jié)缺乏有效內(nèi)部控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理存在比較明顯的短板。

寧波銀行能否繼續(xù)快步奔跑？

不可否認(rèn)，過(guò)去20年在陸華裕的帶領(lǐng)下，寧波銀行確實(shí)獲得了快速的增長(zhǎng)，但某種程度上這也得益于時(shí)代的紅利。如今，陸華裕已經(jīng)61歲，在業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徍蛢?nèi)管不嚴(yán)的情況下，他還能帶領(lǐng)寧波銀行繼續(xù)快速奔跑嗎？

不過(guò)，寧波銀行若能從以下幾個(gè)方面改進(jìn)，步入快速增長(zhǎng)第二春也未嘗沒(méi)有可能。

首先，要從內(nèi)部下手，加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善風(fēng)控能力。2025年上半年，寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率達(dá)1.83%，經(jīng)營(yíng)貸不良率升至3.30%，整體個(gè)貸不良率已升至1.86%。如果不完善全面、全員、全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這將會(huì)進(jìn)一步影響寧波銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。

此外，寧波銀行還可以多從數(shù)字化管理、智能化轉(zhuǎn)型，這樣可以進(jìn)一步提升銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)控能力。

其次，要進(jìn)一步完善服務(wù)水平，提升客戶的滿意度。在黑貓投訴平臺(tái)上，涉及寧波銀行的投訴已超1600條，私自扣費(fèi)、暴力催收、誘導(dǎo)分期、信息泄露、高額利息等問(wèn)題成為投訴焦點(diǎn)，由此看來(lái)寧波銀行的客戶服務(wù)水平還有較大的提升空間。

寧波銀行還可以優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，聚焦客戶差異化需求，圍繞普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求。

其三，繼續(xù)加大金融科技投入。過(guò)去幾年，借力金融科技的布局，寧波銀行確實(shí)獲得了快速的發(fā)展。但目前寧波銀行的金融科技驅(qū)動(dòng)力還不夠，在數(shù)字化服務(wù)能力方面還需要進(jìn)一步提升。

其四，加快全國(guó)化布局。目前寧波銀行的業(yè)務(wù)主要集中在長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海區(qū)域，但是僅僅依靠這幾個(gè)地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)很難繼續(xù)快速奔跑了，在中部城市圈、成渝城市圈等地區(qū)，寧波銀行興許能找到新的成長(zhǎng)空間。

由此看來(lái)，寧波銀行經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，已經(jīng)從茁壯成長(zhǎng)的少年邁入了中年。如今在整體業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彽那闆r下，寧波銀行必須要拿出更大的力度和決心進(jìn)行改革，才有可能繼續(xù)快步向前跑。