大家買(mǎi)健康險(xiǎn)的時(shí)候，有沒(méi)有為健康告知環(huán)節(jié)頭疼過(guò)？

畢竟，誰(shuí)身體沒(méi)點(diǎn)小毛病呢。

所以難免擔(dān)心，體檢報(bào)告上的那些小箭頭、醫(yī)生隨口一提的注意觀(guān)察，

萬(wàn)一自己沒(méi)理解透或疏漏了，就在健康告知埋下隱患，影響后續(xù)理賠。

最近市面上，就推出了有很多直接“免健康告知”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

比如中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)的惠享保、人保的長(zhǎng)相安3號(hào)慶典版、眾安的眾民保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2025等等。

門(mén)檻確實(shí)是降低了，投保流程也簡(jiǎn)單多了，對(duì)很多朋友來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直是“懶人福音”。

但實(shí)際上，沒(méi)有健康告知，真的不一定是好事。

今天就以上述的三款產(chǎn)品為例，和大家好好聊聊這類(lèi)“免健告”的產(chǎn)品。

看看它們和正常需要健告的產(chǎn)品有什么區(qū)別，到底適不適合你？

不急著下結(jié)論，咱們先來(lái)點(diǎn)實(shí)在的。

看看這三款產(chǎn)品的都能保啥，有個(gè)直觀(guān)的概念。

這三款產(chǎn)品，作為百萬(wàn)醫(yī)療，在最核心的一般住院、重疾住院、外購(gòu)藥、特殊門(mén)診等責(zé)任上，保障都是齊全的。

比如咱們不小心生了什么病要去住院，社保報(bào)銷(xiāo)完后我們還自己花了不少錢(qián)。

那么扣除社保內(nèi)和社保外各1萬(wàn)的免賠額后，剩下的醫(yī)療費(fèi)都能按比例幫我們報(bào)銷(xiāo)掉。

其中惠享保，單獨(dú)把重疾拎出來(lái)了0免賠，如果是重疾住院的，花了1毛錢(qián)它也能報(bào)銷(xiāo)。

而長(zhǎng)相安3號(hào)慶典版的就醫(yī)范圍會(huì)更好。

除了常規(guī)的二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部+指定質(zhì)子重離子醫(yī)院以外，它對(duì)于120種重疾能額外報(bào)銷(xiāo)特需部、國(guó)際部、VIP部。

還有就是外購(gòu)藥。

現(xiàn)在DRG醫(yī)改后，很多進(jìn)口藥、原研藥，也在醫(yī)院買(mǎi)不到了，要去院外購(gòu)買(mǎi)。

長(zhǎng)相安 3 號(hào)慶典版的保障更好。

它不限清單，只要是醫(yī)生開(kāi)的合規(guī)處方藥，醫(yī)院沒(méi)有需要去外面買(mǎi)的，它就能報(bào)。

眾民保2025其次。

它也是不限清單的，不過(guò)它對(duì)于重建手術(shù)費(fèi)與耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)用有額度限制。

而惠享保就相對(duì)薄弱了，它僅含癌癥特效藥，不包含普通外購(gòu)藥。

最后是價(jià)格。

三款產(chǎn)品在30歲到70歲差別都不大，差價(jià)最大也就十塊出頭。

不過(guò)惠享保在30歲以前會(huì)更便宜，便宜20多塊；再80歲后會(huì)貴600多塊錢(qián)。

小結(jié)一下。

眾民保2025的綜合表現(xiàn)最好，住院醫(yī)療、外購(gòu)藥等等保障齊全，住院前后門(mén)急診、門(mén)診手術(shù)保障也都有，投保職業(yè)也沒(méi)有限制。

長(zhǎng)相安3號(hào)慶典版則適合看重重疾就醫(yī)體驗(yàn)和外購(gòu)藥表現(xiàn)的。

看重重疾免賠額的，可以?xún)?yōu)先考慮惠享保。

產(chǎn)品情況大致了解了，咱們進(jìn)入最關(guān)鍵的部分：

這些免健告的產(chǎn)品，和市面上需要健康告知的常規(guī)產(chǎn)品，到底有什么區(qū)別？

最大的區(qū)別，當(dāng)然是投保門(mén)檻。

常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知會(huì)問(wèn)得非常詳詳細(xì)。

像簡(jiǎn)單的項(xiàng)目，會(huì)問(wèn)過(guò)去兩年內(nèi)有沒(méi)有被拒保過(guò)、兩年內(nèi)有沒(méi)有做過(guò)手術(shù)、一年內(nèi)有沒(méi)有健康異常等等。

更詳細(xì)的項(xiàng)目，會(huì)問(wèn)到你有沒(méi)有確診過(guò)哪些具體疾病。

比如高血壓、糖尿病、各種結(jié)節(jié)等等。

當(dāng)然，過(guò)不了健康告知，不等于買(mǎi)不了。

除了直接拒保之外，你還可能被被除外承保、加錢(qián)、延期。

但免健告的產(chǎn)品，這些都不會(huì)問(wèn)，可以直接買(mǎi)上。

其次，免健告的產(chǎn)品，對(duì)于一般既往癥也可保。

如果有嚴(yán)重既往癥，免健告的產(chǎn)品會(huì)有一個(gè)五大類(lèi)既往癥及其并發(fā)癥清單。

除了五大類(lèi)既往癥以外，其他之前得過(guò)的小毛病，它都算作“一般既往癥”。

只要過(guò)了等待期，符合條件也都可以正常報(bào)銷(xiāo)。

比如小王有乳腺結(jié)節(jié)，這種小毛病可以被常規(guī)產(chǎn)品除外承保。

也就是除了乳腺相關(guān)之外的其他治療費(fèi)用，都可以正常保障。

但如果他后面還要做乳腺結(jié)節(jié)手術(shù)，或者發(fā)展成乳腺癌需要治療，它就不保了。

而對(duì)于免健告的產(chǎn)品，這個(gè)算是一般既往癥。

如果未來(lái)發(fā)展成乳腺癌、或者存在其他乳腺方面的疾病需要治療，它依然能有保障。

這種情況下，還是建議大家去購(gòu)買(mǎi)免健告的產(chǎn)品的。

畢竟已經(jīng)得過(guò)的小毛病，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)后續(xù)會(huì)不會(huì)有進(jìn)一步發(fā)展、或者有并發(fā)癥。

上面兩點(diǎn)看下來(lái)，很明顯，免健告的產(chǎn)品門(mén)檻就是低很多。

很多健康狀況也有問(wèn)題的朋友也能買(mǎi)上保障。

這樣聽(tīng)起來(lái)，好像免健告的產(chǎn)品，比常規(guī)產(chǎn)品好太多了。

但實(shí)際上，免健告的低門(mén)檻，是要付出相對(duì)應(yīng)的代價(jià)的。

它在一些基礎(chǔ)保障上會(huì)有所退讓。

代價(jià)一免賠額門(mén)檻高

三款產(chǎn)品免健告產(chǎn)品，看似一般醫(yī)療的免賠額是1萬(wàn)。

但如果社保內(nèi)外都花了錢(qián)，這個(gè)門(mén)檻實(shí)際上是雙份的一萬(wàn)。

舉個(gè)例子，假設(shè)小王生病住院，除開(kāi)社保報(bào)銷(xiāo)外，自己還花了2萬(wàn)塊。

其中，有1萬(wàn)是屬于社保目錄內(nèi)、需要自己按比例承擔(dān)的部分

（社保內(nèi)自付）

（社保外自費(fèi)）

如果是社保內(nèi)外各1萬(wàn)的免賠規(guī)則，那么：

-社保內(nèi)費(fèi)用是1萬(wàn)元，剛好等于免賠額，沒(méi)超過(guò)，所以不賠；

-社保外費(fèi)用是1萬(wàn)元，也剛好等于免賠額，沒(méi)超過(guò)，所以也不賠。

最后的結(jié)果是，小王自己掏了2萬(wàn)，一分錢(qián)都沒(méi)能報(bào)銷(xiāo)。

再來(lái)看常規(guī)產(chǎn)品，比如人保金醫(yī)保3號(hào)。

它的免賠額是每年1萬(wàn)。

這樣，2萬(wàn)扣除1萬(wàn)免賠后，就可以報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)塊。

如果前3年小王沒(méi)發(fā)生理賠，他還能遞減門(mén)檻降到7千，報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)3。

代價(jià)二不保證續(xù)保

免健告的產(chǎn)品，清一色都是1年期的，不保證續(xù)保的。

當(dāng)然，像眾安這樣專(zhuān)門(mén)做這類(lèi)產(chǎn)品的公司，其產(chǎn)品歷史的連續(xù)性相對(duì)較好。

比如它尊享e生系列也運(yùn)營(yíng)了很多年，有很多理賠過(guò)也能繼續(xù)保的例子。

但決定權(quán)畢竟還是在保險(xiǎn)公司手里，客觀(guān)存在一定的不確定性。

而金醫(yī)保3號(hào)這樣常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)，直接在合同里寫(xiě)明“20年保證續(xù)保”。

在這20年里，無(wú)論你是否理賠過(guò)、身體變差、還是這個(gè)產(chǎn)品停售了，你都可以繼續(xù)投保，穩(wěn)定性更好。

代價(jià)三保障細(xì)節(jié)略有差距

常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療，它的一般醫(yī)療除了“住院醫(yī)療”和“特殊門(mén)診”，還會(huì)包含“門(mén)診手術(shù)”和“住院前后門(mén)急診”。

門(mén)診手術(shù)就是不需要住院就能做的小手術(shù)。

比如脂肪瘤、乳房纖維瘤的切除手術(shù)、常見(jiàn)損傷的清創(chuàng)縫合等等。

而如果需要住院治療，在住院前后，往往會(huì)進(jìn)行初診和復(fù)查。

這就還會(huì)有門(mén)診費(fèi)、或者像B超、CT之類(lèi)的檢查費(fèi)，就需要用到住院前后門(mén)急診來(lái)報(bào)銷(xiāo)。

這兩個(gè)項(xiàng)目的醫(yī)療費(fèi)，往往用不會(huì)很高，但用到的概率還是比較大的。

像惠享保和長(zhǎng)相安3號(hào)慶典版，就缺少了這兩項(xiàng)保障。

所以醫(yī)療險(xiǎn)，到底是有健康告知更好，還是沒(méi)有更好，并沒(méi)有一個(gè)可以板上釘釘?shù)慕Y(jié)論。

它們就像應(yīng)對(duì)不同情況的不同工具，關(guān)鍵是看哪種更適合你。

舉個(gè)不太恰當(dāng)?shù)睦印?/p>

學(xué)習(xí)好的人是讀書(shū)的料，高考能考得不錯(cuò)，分?jǐn)?shù)夠本科沒(méi)必要去專(zhuān)科。

成績(jī)不好的，也沒(méi)必要按著頭去痛苦念書(shū)，不如去專(zhuān)科學(xué)一門(mén)手藝更好。

所以，如果你本身身體健康，能買(mǎi)常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療，就沒(méi)必要圖省事去買(mǎi)免健告的產(chǎn)品。

常規(guī)產(chǎn)品保障更全面、免賠額更友好、也更穩(wěn)定。

長(zhǎng)期的穩(wěn)定保障，遠(yuǎn)比投保一時(shí)的便利更重要。

而如果你實(shí)在過(guò)不了常規(guī)產(chǎn)品的健康告知，也不要硬著頭皮去買(mǎi)。

最后出險(xiǎn)了因?yàn)檫@個(gè)被拒賠，得不償失。

這時(shí)候，雖然免健告的產(chǎn)品的保障會(huì)稍微差點(diǎn)。

但是它至少能讓你買(mǎi)上、能賠上，真出了大病，能減輕很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

如果你不確定自己的情況算不算既往癥、以后能不能賠、到底適合哪款產(chǎn)品，也可以?huà)呙栉哪┒S碼。

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