你可能也發(fā)現(xiàn)了——最近不少銀行網(wǎng)點(diǎn)都“關(guān)門”了。

截至今年6月，全國(guó)已經(jīng)有210家中小銀行注銷或合并，這個(gè)數(shù)字，比去年全年還多。

光是5月16日，內(nèi)蒙古就有120家銀行在一天之內(nèi)“消失”。

它們不是倒閉，而是被合并進(jìn)一家新的“超級(jí)農(nóng)商行”——內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行

這家新銀行一口氣吞下了原來(lái)的自治區(qū)農(nóng)信社及旗下的120家機(jī)構(gòu)，成了一個(gè)統(tǒng)一法人結(jié)構(gòu)的省級(jí)農(nóng)商行。

而在別的地方，也出現(xiàn)了類似動(dòng)作。

比如重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，被工商銀行收購(gòu)后，直接變成了工行的一家支行。

這類“村改支”“合并重組”的動(dòng)作正密集上演。

過(guò)去三年，中小銀行被撤并的數(shù)量，從2022年的43家、2023年的77家，到2024年的204家，一年比一年快。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，到2025年3月底，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量又比去年底少了48家。

其中，大多數(shù)是村鎮(zhèn)銀行。

截至2024年底，全國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)共有4295家，比2023年少了195家。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行分別減少44家、41家、98家。

這意味著，村鎮(zhèn)銀行正成批退出金融版圖。

為啥村鎮(zhèn)銀行撐不下去了？

第一，是利潤(rùn)太薄。

數(shù)據(jù)顯示，341家披露2024年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的村鎮(zhèn)銀行中，231家凈利潤(rùn)不足1000萬(wàn)元，占比高達(dá)68%。其中70家虧損，19家更是連續(xù)兩年虧。

銀行最主要的收入來(lái)源是“凈息差”，但現(xiàn)在息差越來(lái)越小。

吸收存款難、降息慢、優(yōu)質(zhì)貸款客戶少，貸款利率還得跟大銀行拼價(jià)格戰(zhàn)。

結(jié)果就是——越干越薄，越干越累。

很多村鎮(zhèn)銀行體量太小，只要有一個(gè)大客戶破產(chǎn)、一筆貸款收不回，就可能直接被“擊穿”。

第二，是監(jiān)管收緊。

根據(jù)《金融穩(wěn)定報(bào)告（2024）》的評(píng)級(jí)結(jié)果，全國(guó)3936家銀行中，有357家被列入“紅區(qū)”，也就是風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)。

而這些紅區(qū)銀行，大多是農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行。

今年1月，金融監(jiān)管總局明確提出：要加快中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，這意味著，問(wèn)題機(jī)構(gòu)要么整改，要么退出。

更現(xiàn)實(shí)的是，很多村鎮(zhèn)銀行的股東本身就是地方企業(yè)或個(gè)人，入股目的并不是“搞銀行”，而是為了融資、套現(xiàn)。

這種“內(nèi)部人控制”導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)越積越多，最終只能被清理。

不少村鎮(zhèn)銀行的員工私下調(diào)侃，自己夾在大銀行和監(jiān)管之間，“里外不是人”。

上有工行、農(nóng)行、中行等大行搶客戶，下有郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行往縣鎮(zhèn)瘋狂鋪網(wǎng)點(diǎn)。

原本屬于村鎮(zhèn)銀行的那點(diǎn)“地盤”，早就被蠶食干凈。

普惠金融、財(cái)富管理、小微貸款這些業(yè)務(wù)，也都被大銀行的系統(tǒng)化、數(shù)字化服務(wù)“卷”了個(gè)遍。

村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)沒(méi)了，成本卻一點(diǎn)沒(méi)少。

同時(shí)，監(jiān)管對(duì)資本充足率、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求越來(lái)越嚴(yán)，而這些中小銀行普遍“底子薄”“風(fēng)控差”，很多機(jī)構(gòu)干脆扛不住，被并掉、撤牌。

但對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，不用擔(dān)心。

存款是安全的。

國(guó)家有存款保險(xiǎn)制度，50萬(wàn)元以內(nèi)都有保障。

但對(duì)很多農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行曾經(jīng)是“毛細(xì)血管型銀行”，是老百姓家門口唯一能借錢、存錢的地方。

現(xiàn)在它們沒(méi)了，“農(nóng)村金融的最后一公里”，要靠誰(shuí)來(lái)接？

其實(shí)，這場(chǎng)銀行合并潮并不是簡(jiǎn)單的“清退”，而是一次結(jié)構(gòu)調(diào)整

官方的說(shuō)法是“減量提質(zhì)”：數(shù)量少一點(diǎn)，質(zhì)量高一點(diǎn)，資本更強(qiáng)、治理更規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)更好。

銀行的消失，并不意味著“倒閉潮”，而是金融生態(tài)在洗牌。

這場(chǎng)變革，可能讓一些地方暫時(shí)“冷清”，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，它正在逼迫整個(gè)金融系統(tǒng)走向更健康、更高質(zhì)量的時(shí)代。