山東樂陵的郭女士，因一筆她不知情的5萬元貸款，在“征信黑戶”的陰影下生活了20年。盡管銀行早在2015年就確認(rèn)貸款非她所為，但這條不良記錄卻如幽靈般驅(qū)之不散，至今仍在剝奪她正常的金融權(quán)利。

圖為郭女士拿到的的借款憑證打印件

驚現(xiàn)“債務(wù)”，人生第一次“被失信”

這一切始于2015年。當(dāng)時，郭女士與丈夫計劃買房，卻在申請貸款時被銀行告知：她的個人征信存在嚴(yán)重問題，名下有一筆5萬元的貸款已逾期。

郭女士隨即找到了貸款經(jīng)辦方——樂陵市農(nóng)村信用合作聯(lián)社三間堂信用社。在那里，她看到了一張簽有自己名字的“借款憑證”?！拔覐奈唇柽^這筆錢，這簽名也不是我的?！惫繄苑Q。記錄顯示，貸款發(fā)生于2005年12月28日，而郭女士表示，那時剛滿18歲的她正在天津打工，“元旦前后根本沒回過老家”。人不在當(dāng)?shù)兀侨绾瓮瓿伞昂炞之嬔骸钡模?/p>

追根溯源，身份證曾被人“拿走”

郭女士的老家在樂陵市胡家鄉(xiāng)劉千村。經(jīng)過追查，她找到了一個關(guān)鍵細(xì)節(jié)：在貸款辦理前，時任村支書劉某曾到她家，從她智力不全的父親手中拿走了她的身份證。

圖為2015年三間堂信用社為郭女士辦理房貸出具的證明材料

信用社的調(diào)查則揭示了另一個關(guān)鍵人物——鄰村的卜某。郭女士得知，卜某是這筆貸款的擔(dān)保人，同時也是實(shí)際用款人。村支書劉某將郭女士的身份證交給卜某，后者竟僅憑一張非本人的身份證，成功貸出了5萬元，為這場長達(dá)20年的麻煩埋下了禍根。

在了解真相后，三間堂信用社當(dāng)時確認(rèn)貸款與郭女士無關(guān)，并承諾會為她核銷賬目、消除不良征信。郭女士后來到銀行打印征信報告，上面顯示不良征信消失了，她以為事情到此應(yīng)該結(jié)束了。

記錄“復(fù)活”，十年后再度“拉黑”

然而，在2025年，當(dāng)郭女士的丈夫與人合伙需要辦理銀行業(yè)務(wù)時，同樣的問題再次出現(xiàn)。她的身份證依然受限。她下載山東農(nóng)信APP后發(fā)現(xiàn)，那筆本該在10年前就消失的貸款赫然在列。她不僅再次成了“征信黑戶”，而且問題比之前更嚴(yán)重。

圖為山東農(nóng)信APP上顯示的郭女士的貸款記錄

這已不單是一條陳舊記錄，更可能是一筆仍在“生長”的債務(wù)。APP顯示，除了5萬元本金，這筆貸款的欠息已累積至2萬余元。

貸款沒有被核銷？

為何一條已被認(rèn)定的冒名貸款無法被徹底清除？

2016年3月，三間堂信用社注銷，取而代之的是樂陵農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司三間堂支行。目前樂陵農(nóng)商銀行方面為郭女士做了筆跡鑒定，一位楊姓工作人員告知她，鑒定結(jié)果證實(shí)借款憑證“跟她沒關(guān)系，字跡不一樣”，并表示下一步將向省級機(jī)構(gòu)提交申請，以消除征信記錄。

但問題的核心或許正在于此。據(jù)銀行專業(yè)人士分析，2015年郭女士申訴后，銀行可能只是做了“內(nèi)部銷賬”，即在形式上不再向郭女士追債，但只要這筆貸款的“債權(quán)”在銀行系統(tǒng)內(nèi)沒有被真正核銷，或者真正的“負(fù)債人”沒有被追究責(zé)任完成還款，它就會一直存在，并可能在新的征信周期內(nèi)再次浮現(xiàn)。此前郭女士打印的簡版征信報告可能信息不全，未能反映出底層賬目的真實(shí)狀態(tài)。

北極海新聞咨詢銀行人士得知，像郭女士這種情況，在銀行聲稱消除征信記錄后，需要前往銀行打印一份 “詳版征信報告” ，仔細(xì)核查最后一頁的“賬戶狀態(tài)”中是否還有任何逾期內(nèi)容。如果賬目依然存在，她需要向人民銀行正式申訴，或直接向法院提起訴訟，要求銀行徹底核銷該筆冒名貸款，唯有如此，才能為事件真正畫上句號。

誰為現(xiàn)實(shí)困境負(fù)責(zé)？

在銀行作出“解決”承諾的10年之后，郭女士依然在為自己的清白而奔走。北極海新聞多次嘗試聯(lián)系樂陵農(nóng)商銀行及三間堂支行，但幾位聯(lián)系人的電話始終無人接聽。

另外在冒用貸款事件發(fā)生后，事件中涉及的卜某一直沒有出現(xiàn)過；而最近半個月，同村劉某及其家人的手機(jī)也無人接聽。

“征信評價”已成為郭女士生活中一道障礙。2015年，即便手持三間堂信用社開具的“無逃債行為”證明，她申請房貸時依然被銀行拒絕；時至今日，當(dāng)她的丈夫準(zhǔn)備與人合伙創(chuàng)業(yè)時，這份不良記錄再度浮現(xiàn)，引發(fā)了合伙人的疑慮。她的身份證，至今無法用于辦理任何銀行業(yè)務(wù)?！罢餍艈栴}”不僅束縛著郭女士夫婦當(dāng)下的生活，更讓她深陷于對未來的憂慮——她害怕這會影響到孩子的將來。（來源：北極海新聞 記者 思遠(yuǎn)）

北極海新聞客戶端“拍案說法”律師觀點(diǎn)：

遼寧青松律師事務(wù)所王惠律師表示，2005年時，樂陵市農(nóng)村信用合作聯(lián)社三間堂信用社如果未核實(shí)借款簽字真實(shí)性及郭女士本人意愿，僅憑他人持有其身份證就發(fā)放貸款，根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》中“貸款面談、面簽” 的強(qiáng)制性規(guī)定，信用社應(yīng)承擔(dān)審查不嚴(yán)的相關(guān)責(zé)任。

2015年確認(rèn)貸款與郭女士無關(guān)后，銀行未按《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求徹底核銷債權(quán)、更正征信記錄，導(dǎo)致信用評價持續(xù)造成損害，對郭女士的名譽(yù)權(quán)涉嫌構(gòu)成侵犯；郭女士一家無法貸款和商業(yè)推進(jìn)，如果存在財產(chǎn)和收益損失，有權(quán)利提出合理賠償。

冒用貸款的行為，一旦被認(rèn)定隱瞞真相騙取貸款，將構(gòu)成貸款詐騙罪；盜用其他人身份證件的行為則涉嫌構(gòu)成盜用身份信息等相關(guān)罪名。