常有朋友問，說自己不在事業(yè)單位或國企上班，就是個普通單位的打工牛馬，還能做重組嗎？

我的回答是，可以做，只是門檻會高一些。

先講兩個身邊的例子。

第一個人，是深圳一所公立學(xué)校的老師。公積金基數(shù)一萬，負(fù)債一百二十萬。雖然負(fù)債不低，可因?yàn)樗枪W(xué)校的教師，屬于銀行眼里的穩(wěn)定職業(yè)，最后順利做了重組，拿到了兩百多萬的授信，把高息債務(wù)一筆還清了。

第二個人，也是在深圳當(dāng)老師，不過是在私立學(xué)校。同樣公積金基數(shù)一萬，負(fù)債也是一百二十萬。但因?yàn)閱挝皇敲褶k企業(yè)，銀行覺得穩(wěn)定性不夠，最后資方?jīng)]有接他的重組申請。

這兩個案例放在一起，道理就清楚了：單位性質(zhì)，決定了你能不能進(jìn)門；公積金基數(shù)，決定了你能走多遠(yuǎn)。

公積金基數(shù)，決定了你的額度上限

銀行看你的收入能力，主要就看公積金基數(shù)。

這個數(shù)越高，能貸的額度就越高。

工作單位，是你的信用敲門磚

銀行內(nèi)部有一套白名單制度，不同性質(zhì)的單位，待遇真的不一樣：

在白名單里的單位，系統(tǒng)自動加分，利率低至 3%，審批快，還能輕松做到 先息后本。

不在白名單的單位，哪怕基數(shù)不低，也可能被系統(tǒng)一刀切，額度砍半，甚至直接拒掉。

優(yōu)質(zhì)單位和普通單位，重組之后差別有多大

優(yōu)質(zhì)單位重組后

1. 可以同時拿到多家銀行的授信
2. 利率低，有的能做到3%左右，綜合下來3.5%上下
3. 先息后本的比例高，能達(dá)到80%-100%，還款壓力小

普通單位重組后

1. 單家銀行給的額度低，需要多找?guī)准覝?/li>
2. 利率會高一些
3. 先息后本的比例通常在50%-70%，每月還款額更高，騰挪空間小

普通單位如何提高重組成功率

重組的“黃金三角”是：好單位 + 高基數(shù) + 低負(fù)債。

如果你目前是在普通單位，那就只能從另外兩點(diǎn)上下功夫。

1. 提高公積金基數(shù)如果能和公司商量，把基數(shù)調(diào)到一萬以上（兩萬以上更好），單筆貸款的額度就會高很多。
2. 控制負(fù)債總額建議把負(fù)債控制在100萬內(nèi)，如果收入特別高，也不要超200萬，留出足夠的授信空間，銀行才敢放款。
3. 珍惜征信查詢次數(shù)銀行很看重近半年或一年內(nèi)的貸款審批查詢次數(shù)。 普通單位本身資質(zhì)弱，如果查詢上百次，基本沒人敢接。 優(yōu)質(zhì)單位查詢多，還能走線下渠道想想辦法。普通單位要是大數(shù)據(jù)不好，選擇就真的很少了，資方也不太愿意冒險(xiǎn)。

最后想說，有些單位雖然不在銀行的白名單里，但可以通過專業(yè)渠道人工添加。

你到底能不能做重組，別自己瞎鼓搗，找一個靠譜的顧問問問，比盲目嘗試更有效。