不知道你有沒有刷到過這樣的消息：“零門檻、不用上班，幾個月賺幾百萬，還能白拿一套房”？

起初這類信息看似只是普通詐騙廣告，深入了解后才發(fā)現(xiàn)，背后藏著一條比緬北詐騙更隱蔽、更兇狠的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，職業(yè)背債。

這從來都不是什么“躺賺機會”，而是用一輩子做賭注的致命陷阱，一旦踩進去，便很難再有回頭之路。

誰在被收割？

職業(yè)背債產(chǎn)業(yè)鏈的猖獗，核心在于精準拿捏了兩類人的軟肋：一是急于用錢、渴望走捷徑的人，二是缺乏金融常識、對征信重要性毫無概念的“白戶”。

現(xiàn)實中不乏這樣的案例：剛步入大學(xué)的學(xué)生，因家庭條件普通想賺快錢減輕負擔，偏遠地區(qū)的農(nóng)民，因收入微薄渴望快速改善生活，剛畢業(yè)的年輕人，因求職不順急于證明自己，這些人都容易成為中介瞄準的對象。

這類受害者中，在校大學(xué)生、農(nóng)村居民、職場新人占比極高，他們沒車沒房沒信用卡，征信一片空白，在中介眼中，正是最“優(yōu)質(zhì)”的“提款機”。

中介的話術(shù)極具迷惑性，甚至比傳銷更能蠱惑人心，他們從不提及“騙貸”二字，反而將其包裝成“銀行政策漏洞”“內(nèi)部渠道福利”，還會拋出精心編織的大餅：“就簽個字的事兒，錢到手隨便花，后續(xù)我們?nèi)珯?quán)處理，銀行不會找你麻煩”。

更令人不齒的是，部分中介會直接前往勞務(wù)市場、大學(xué)校門口“蹲點”，專挑社會經(jīng)驗匱乏、認知單純的人下手。

許多受害者根本不了解征信的實際意義，誤以為只是無關(guān)緊要的記錄，卻忽視了它作為現(xiàn)代人“經(jīng)濟身份證”的核心價值，一旦損毀，這輩子在金融領(lǐng)域便會寸步難行。

當一個人既缺錢又缺乏判斷力時，很容易被“躺賺”的幻想沖昏頭腦，親手將自己推入深淵。

背后的貓膩

職業(yè)背債的操作流程，看似復(fù)雜實則邏輯清晰，從頭到尾，所謂的“背債人”都只是產(chǎn)業(yè)鏈上隨時可替換的棋子。

中介的核心套路可概括為三步：將普通人“包裝”成銀行青睞的優(yōu)質(zhì)客戶，騙取高額貸款，最終將所有債務(wù)風險全部轉(zhuǎn)嫁。

第一步是“全方位造假包裝”，無論當事人原本是學(xué)生還是農(nóng)民，中介都會通過一系列操作重塑其身份：學(xué)生搖身一變成為“海歸創(chuàng)業(yè)富二代”，農(nóng)民則被包裝成“上市公司高管”。

隨后一條完整的造假產(chǎn)業(yè)鏈會同步啟動：虛假的公司注冊證明、偽造的銀行流水、編造的社保記錄，甚至連辦公地址都是臨時租賃的“道具房”，室內(nèi)擺放電腦、文件等物品營造真實感，實則全是用于蒙騙銀行的虛假場景。

更隱蔽的是，中介還會偽造公積金記錄、虛構(gòu)工作單位，通過細節(jié)造假提高貸款通過率。

第二步是“精準騙取貸款”，包裝完成后，中介會帶領(lǐng)當事人直奔銀行，主要瞄準兩類貸款產(chǎn)品：經(jīng)營貸與房貸。

經(jīng)營貸的操作更為惡劣，中介會先將一家空殼公司過戶至當事人名下，使其成為法定代表人，再通過偽造的經(jīng)營數(shù)據(jù)申請高達上千萬的貸款。

房貸的操作則更為離譜，中介會選定一套普通住宅，通過合作的評估機構(gòu)將房價抬高一兩倍，讓當事人以“購房者”身份申請高額房貸，而房價虛高部分的差價，會被中介全額收入囊中。

2019年至2020年間，寧某團伙就通過這種方式，包裝11名“職業(yè)背債人”騙取銀行貸款738萬元，還刷爆信用卡575萬元，2025年9月，金融監(jiān)管總局與公安部將此案列為典型案例通報，主犯寧某因貸款詐騙罪與信用卡詐騙罪合并判處有期徒刑16年。

最令人咋舌的是分贓環(huán)節(jié)，當事人往往以為能拿到貸款總額的大額分成，實際情況卻相差甚遠：背債人到手比例通常僅為貸款金額的5%-30%，蘭州謝亮亮案中，3900萬貸款背債人僅得600萬（15%），上海某案例中中介抽成更是高達60%。

若成功套取1000萬貸款，當事人到手可能僅有100萬元左右，其中50%會流向真正需要資金的“金主”，剩余40%則被中介、造假機構(gòu)、評估機構(gòu)等上下游環(huán)節(jié)瓜分。

更值得警惕的是，部分中介還會以“手續(xù)費”“保證金”等名義克扣分成，最終當事人實際拿到的金額可能僅有幾十萬，卻要獨自背負上千萬的債務(wù)。

如今這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈還衍生出跨境變種，部分中介利用香港與內(nèi)地法律差異，組織大陸居民赴港申請貸款。

盡管2025年香港金管局放寬按揭政策，但跨境背債存在多重風險：一是資金通過空殼公司跨境轉(zhuǎn)移，最終被洗錢團伙瓜分，二是內(nèi)地居民需承擔香港法院判決的還款責任，2025年浙江破獲的跨境背債案中，37名背債人累計背負2億元債務(wù)。

而且中介會先墊付幾個月的貸款還款，制造“初期具備還款能力、后期因經(jīng)營不善導(dǎo)致違約”的假象，將原本的詐騙行為包裝成普通貸款違約，讓當事人后續(xù)維權(quán)陷入被動。

后果有多慘？

許多人直到銀行上門催收、個人賬戶被凍結(jié)，才真正意識到“職業(yè)背債”的可怕后果，這根本不是簡單的“背債”，而是赤裸裸的騙貸行為，其嚴重程度遠超普通人的想象。

首先是甩不掉的巨額債務(wù)，銀行放貸的核心依據(jù)是簽字文件，無論貸款資金最終流向何方，上千萬的本金以及持續(xù)累積的高額利息，都需由簽字的當事人獨自承擔。

2025年深圳就出現(xiàn)一起極端案例：一名月薪僅4784元的女子，因參與職業(yè)背債背負2544萬元債務(wù)，最終只能申請破產(chǎn)。

現(xiàn)實中許多受害者為償還債務(wù)，不得不賣房賣車、掏空父母的養(yǎng)老積蓄，即便如此仍難以填補窟窿，最終落得全家流落街頭的下場。

原本渴望通過“背債”改善生活，最終卻陷入債務(wù)泥潭，一輩子被債務(wù)捆綁。

其次是征信的徹底報廢，一旦出現(xiàn)逾期違約，當事人會被列入失信被執(zhí)行人名單，銀行卡、微信、支付寶等支付渠道將全部被凍結(jié)，無法乘坐高鐵、飛機，無法入住星級酒店，甚至日常網(wǎng)購都會受到限制。

后續(xù)無論是創(chuàng)業(yè)、買房還是應(yīng)急周轉(zhuǎn)，都無法再申請任何金融機構(gòu)的貸款，而在部分地區(qū)，學(xué)校招生、單位招聘時會參考父母的征信記錄，當事人的一時糊涂，可能會影響孩子的升學(xué)與就業(yè)。

最致命的是刑事責任的追究，若當事人明知是騙貸行為仍參與其中，將構(gòu)成貸款詐騙罪，根據(jù)涉案金額與情節(jié)嚴重程度，最高可判處無期徒刑，若參與資金跨境轉(zhuǎn)移，還可能觸犯洗錢罪，最高可判處有期徒刑10年。

2025年最高法明確規(guī)定，即使被欺騙參與背債，若涉及資金炒作仍可能被追責。

值得注意的是，2025年3月至9月，公安部聯(lián)合金融監(jiān)管總局開展為期6個月的金融“黑灰產(chǎn)”專項打擊，重點整治職業(yè)背債等違法犯罪。

同年7月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布風險提示，明確“任何聲稱不用還的貸款均為騙局”。

此外2025年深圳等地試點個人破產(chǎn)制度，但因違法背債產(chǎn)生的債務(wù)不在豁免范圍內(nèi)，意味著背債人即便申請破產(chǎn)，也無法擺脫這筆“糊涂債”。

結(jié)語

說到底，職業(yè)背債本質(zhì)上是利用人性的貪念與認知的匱乏牟利，國家層面的嚴厲打擊固然重要，但更關(guān)鍵的是普通人自身要提高警惕。

若正面臨資金短缺的困境，切勿急于求成尋找捷徑，不如腳踏實地學(xué)習技能、尋找合法收入渠道，通過積累實現(xiàn)財富增長，若有人以“用征信換錢”為誘餌進行游說，務(wù)必果斷拒絕，必要時可向相關(guān)部門舉報。

征信不僅是現(xiàn)代人的“經(jīng)濟身份證”，更是個人與家庭未來的重要保障，一旦損毀便很難重建，切勿因一時的貪念，將自己的人生徹底推向深淵，這是對自己、對家人最基本的負責。