新規(guī)（征求意見(jiàn)）下交通事故保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)10大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示

01

保險(xiǎn)人核心風(fēng)險(xiǎn)（4 項(xiàng)）

駕駛證超期拒賠風(fēng)險(xiǎn)

第六條明確“駕駛證超期未注銷不得單獨(dú)作為拒賠理由”，若仍依據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條以 “未取得駕駛資格” 拒賠，可能被法院認(rèn)定為違法拒賠，需承擔(dān)全額賠付責(zé)任。

? 錯(cuò)誤操作：僅核查駕駛證有效期未核實(shí)注銷狀態(tài)

? 應(yīng)對(duì)：補(bǔ)充核查駕駛證注銷證明，區(qū)分 “超期未注銷” 與 “被吊銷 / 撤銷” 情形

乘車人致?lián)p賠付遺漏風(fēng)險(xiǎn)

突破《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十一條“本車人員除外” 限制，乘車人開(kāi)車門致?lián)p需交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付（故意除外）。若保險(xiǎn)人仍以 “非駕駛?cè)恕?拒賠，將面臨敗訴并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

? 錯(cuò)誤操作：直接以“乘車人非被保險(xiǎn)人”拒賠

? 應(yīng)對(duì)：在查勘記錄中明確乘車人過(guò)錯(cuò)程度，區(qū)分交強(qiáng)險(xiǎn)賠付與商業(yè)險(xiǎn)追償范圍

工程作業(yè)車場(chǎng)景誤判風(fēng)險(xiǎn)

第八條細(xì)化工程作業(yè)車賠付場(chǎng)景：作業(yè) / 通行時(shí)屬交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍，非交通事故致?lián)p不賠。若混淆 “作業(yè)中” 與 “停放中” 致?lián)p，可能出現(xiàn)錯(cuò)賠或漏賠。

? 錯(cuò)誤操作：統(tǒng)一按普通機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)則處理

? 應(yīng)對(duì)：要求被保險(xiǎn)人提供作業(yè)記錄、現(xiàn)場(chǎng)照片等證明事故與作業(yè)的關(guān)聯(lián)性

精神損害賠償拒賠風(fēng)險(xiǎn)

駕駛?cè)松嫘虝r(shí)，第十二條明確交強(qiáng)險(xiǎn)仍需賠付精神損害撫慰金，打破舊規(guī)模糊地帶。若保險(xiǎn)人以“涉刑案件不賠精神損失”拒賠，需承擔(dān)差額賠償責(zé)任。

? 錯(cuò)誤操作：援引刑事附帶民事不賠精神損失的規(guī)定拒賠

? 應(yīng)對(duì)：在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)優(yōu)先核算精神損害賠償，與物質(zhì)損失分別賠付

02

車主 / 被保險(xiǎn)人核心風(fēng)險(xiǎn)（3 項(xiàng)）

停運(yùn)損失舉證不足風(fēng)險(xiǎn)

第十三條要求經(jīng)營(yíng)性車輛需提供合法運(yùn)輸許可方可主張停運(yùn)損失，僅依據(jù)維修記錄索賠可能被駁回。

? 錯(cuò)誤操作：僅提交維修清單無(wú)道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證

? 應(yīng)對(duì)：同步準(zhǔn)備許可證書、事故前 3 個(gè)月?tīng)I(yíng)收流水證明損失合理性

醫(yī)保費(fèi)用重復(fù)主張風(fēng)險(xiǎn)

第十六條禁止被侵權(quán)人重復(fù)主張醫(yī)保已支付的醫(yī)療費(fèi)，若車主代受害人索賠時(shí)隱瞞醫(yī)保支付記錄，可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。

? 錯(cuò)誤操作：提交全額醫(yī)療費(fèi)票據(jù)未剔除醫(yī)保報(bào)銷部分

? 應(yīng)對(duì)：要求受害人出具醫(yī)保結(jié)算單，僅主張未報(bào)銷差額

非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銜接風(fēng)險(xiǎn)

若非機(jī)動(dòng)車投保三者險(xiǎn)，事故后未將保險(xiǎn)人列為被告，可能因遺漏責(zé)任主體導(dǎo)致賠償落空，違背新規(guī)第十七條“保險(xiǎn)人應(yīng)作為被告” 的要求。

? 錯(cuò)誤操作：僅起訴侵權(quán)人未追加非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)人

? 應(yīng)對(duì)：在起訴狀中列明保險(xiǎn)人，主張 “保險(xiǎn)賠付優(yōu)先于侵權(quán)人賠償”

03

受害人核心風(fēng)險(xiǎn)（3 項(xiàng)）

超齡誤工證據(jù)缺失風(fēng)險(xiǎn)

第九條支持超齡人員誤工賠償，但需提供收入證明。若僅以“達(dá)到退休年齡” 放棄索賠，或因證據(jù)不足無(wú)法獲賠。

? 錯(cuò)誤操作：未提供返聘合同、工資流水直接主張誤工費(fèi)

? 應(yīng)對(duì)：補(bǔ)充勞務(wù)協(xié)議、銀行轉(zhuǎn)賬記錄、用人單位誤工證明

救助基金追償忽視風(fēng)險(xiǎn)

若受害人已獲救助基金墊付喪葬費(fèi)，又向保險(xiǎn)人重復(fù)主張，可能被法院駁回并需返還基金墊付款，依據(jù)第十六條及《民法典》第一千二百一十六條。

? 錯(cuò)誤操作：隱瞞救助基金墊付事實(shí)

? 應(yīng)對(duì)：在索賠時(shí)主動(dòng)說(shuō)明基金墊付情況，主張扣除墊付款后的余額

好意同乘責(zé)任自認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)《民法典》第一千二百一十七條，無(wú)償搭乘可減輕車主責(zé)任，但受害人若自認(rèn)“自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，可能影響保險(xiǎn)賠付比例。

? 錯(cuò)誤操作：在事故認(rèn)定書簽字確認(rèn) “自身自愿乘車不追責(zé)”

? 應(yīng)對(duì)：明確區(qū)分 “好意同乘” 與 “責(zé)任免除”，不放棄向保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利

夢(mèng)谷風(fēng)險(xiǎn)管理

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