山東省的2025年養(yǎng)老保險繳費基數上下限是4504元至22518元。如果我們是靈活就業(yè)人員，社保繳費比例是20%，每月光參加養(yǎng)老保險繳費都需要900.8元至4503.6元，一年是10809.6元至54043.2元。有的朋友可能會想，一年繳納這么多養(yǎng)老金，自己存錢應對養(yǎng)老不行嗎？

說實話，靈活就業(yè)人員是否參加社保是個人的自由，國家并沒有強制，只有單位職工才屬于義務性參保。

但如果我們靠存錢養(yǎng)老，究竟能夠支撐多少年？我們可以來算一下。

我們存20年能存多少錢？又能領取多少年？

如果我們一年存錢10809.6元，存款20年是本金216192元。

按照典型普通年金終值計算（每年年末存入固定金額，復利計息）公式：終值=每年存款×[(1+收益率)^年數 - 1]/收益率。

如果說我們存錢每年只計算2%的收益率，最終本息合計約 263447.5元（其中利息約為47255.5元）。

由于人們考慮養(yǎng)老總是后知后覺，我們按照存20年后接著養(yǎng)老來計算，還是按照2%的年利率計算。

月利率=2%÷12≈0.1667%，初始本金263447.5元，假設我們每月只支出養(yǎng)老金1000元，經計算可足額領取約30年（359個月） ，最后1個月領取金額不足1000元（約987元）。

如果我們每月領取2000元養(yǎng)老金，只能領取14年左右，最后一個月只能領到1892元。

這種養(yǎng)老模式不僅僅存在養(yǎng)老金被領完的風險，而且存在個人不遵守養(yǎng)老計劃支取資金的風險，還存在物價不斷增長的風險。

那我們一起看看社保養(yǎng)老金有哪些好處？

根據我們的養(yǎng)老金計算公式，參加養(yǎng)老保險產生的養(yǎng)老金主要包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成，具體計算公式可參照下圖。

如果我們選擇的是60%檔次繳費，按照基礎養(yǎng)老金計算公式繳費一年，可以領取0.8%的養(yǎng)老金計發(fā)基數。山東省2025年的養(yǎng)老金計發(fā)基數是7831元，也就是說每月可領取基礎養(yǎng)老金62.65元左右。

個人賬戶養(yǎng)老金部分，看這一年養(yǎng)老保險個人賬戶的積累額÷退休年齡確定的計發(fā)月數。按照4504元繳費，一年能夠積累4323.84元。55歲和60歲退休的計發(fā)月數是139個月，推遲退休的話，還會更小一些，每月個人賬戶養(yǎng)老金是25.43元和31.11元。

按照以上情況來看，合計每月養(yǎng)老金是89元和94元。繳費20年的話養(yǎng)老金大約是1800~1900元。

這一部分養(yǎng)老金待遇，按照國家規(guī)定，會根據社平工資和物價增長情況不斷提高。畢竟養(yǎng)老金每年增長已經20多年了，相信未來還會維持每年1%~2%的漲幅。

另外，萬一參保人去世以后，家庭成員還可以領到一筆喪葬補助金幫助安葬參保人，再領一筆撫恤金以撫恤其遺屬。山東省退休職工2025年的喪葬補助金和撫恤金的標準最低也可以領到49555元。

綜合以上情況，肯定是參加養(yǎng)老保險更適合養(yǎng)老的。