說起退休這事兒，很多60后70后朋友都覺得終于熬到頭了，能回家歇著，靠著養(yǎng)老金過日子?？涩F(xiàn)實(shí)呢？要是手里就只有養(yǎng)老金，沒點(diǎn)兒存款傍身，躺平養(yǎng)老這想法真有點(diǎn)兒懸。

這些年國家養(yǎng)老體系在進(jìn)步，但數(shù)據(jù)擺在那兒，養(yǎng)老金設(shè)計就是?；?，遇到點(diǎn)兒風(fēng)吹草動就得捉襟見肘。

先說養(yǎng)老金這事兒吧。中國養(yǎng)老金水平這些年漲了，但跟生活成本比起來，還真不夠看。國家統(tǒng)計局和社科院的數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金平均替代率現(xiàn)在大概43%左右。這啥意思？就是退休后養(yǎng)老金相當(dāng)于你退休前工資的43%。

國際勞工組織說，養(yǎng)老金替代率至少得55%才算警戒線，低于這個退休生活水平就得往下掉。要是想維持退休前生活不降，世界銀行建議至少70%。中國這43%離國際水平差不少，2002年還72.9%，到2011年降到50.3%，現(xiàn)在更低。

為什么降？一方面是養(yǎng)老金制度調(diào)整，另一方面是工資漲得快，養(yǎng)老金調(diào)整跟不上。舉個例子，假如你退休前月薪一萬，養(yǎng)老金可能就四千多，這能維持啥生活？吃喝拉撒基本夠，但想多點(diǎn)兒啥就難了。

再看醫(yī)療這塊兒，老年人花銷大頭就在這兒。國家老齡事業(yè)發(fā)展公報顯示，2020年老年人住院跨省直接結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用742.8億元，醫(yī)?；鹬Ц?38.73億元。這數(shù)據(jù)說明啥？老年人看病花錢多，而且越來越多。

中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)表明，老年人慢性病共病率高，高血壓、糖尿病啥的常見，就診率是總?cè)丝?倍，住院率更高。

2022年老年人醫(yī)療衛(wèi)生支出影響因素研究顯示，人均年醫(yī)療支出999元，但這只是平均，實(shí)際住院一次就好幾萬。分城鄉(xiāng)看，城鎮(zhèn)老年人住院自付平均10923.6元，農(nóng)村8377.6元。

2020年自費(fèi)買藥老年人平均支出不少。而且，隨著年齡增長，醫(yī)療費(fèi)用占比逐年升，國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，老年人醫(yī)療保健支出在消費(fèi)中占比達(dá)百分之十幾，到2024年人均醫(yī)療消費(fèi)2547元。

人口老齡化推高醫(yī)療需求，65歲以上人口占比增加，醫(yī)療費(fèi)用彈性系數(shù)在49歲門檻后從2.372升到5.422。這意味著年紀(jì)越大，花銷越猛。要是沒存款，養(yǎng)老金每月幾千塊，扣掉醫(yī)療就剩不下啥了。

通貨膨脹這事兒更得提。養(yǎng)老金固定，但物價年年漲。過去十年中國通脹率平均2%，聽起來不高，但積累起來養(yǎng)老金購買力縮水。1999年養(yǎng)老金替代率45.45%，到2007年降到32.58%，8年降28.3%。為啥？通脹吃掉部分價值。

養(yǎng)老保險預(yù)定利率2.5%，但未來二三十年，錢貶值，1萬塊頂現(xiàn)在5000。世界銀行估算，從2001到2075年，養(yǎng)老金支出越來越大，收入越來越少。老齡化加劇，年輕人少，老年人多，養(yǎng)老基金壓力大。

中國社科院2024年養(yǎng)老金精算報告說，基本養(yǎng)老保險基金2035年前后達(dá)峰值，之后可能收不抵支。60后70后現(xiàn)在退休，正趕上這波，養(yǎng)老金雖穩(wěn)定，但通脹一咬，生活水平就下滑。沒有存款做緩沖，物價一漲，養(yǎng)老金就顯得薄。

除了醫(yī)療和通脹，生活其他開銷也不能忽略。退休后，旅游、興趣愛好、社交這些都需要錢。中國家庭財富調(diào)查顯示，60.07%居民預(yù)期60歲后收入降一半以上。要達(dá)到理想生活，48.29%人認(rèn)為50歲前就得規(guī)劃養(yǎng)老。養(yǎng)老金?；荆话l(fā)情況呢？

家庭成員生病、房子維修啥的，都得額外掏腰包。金融宣傳委員會2022年調(diào)查顯示，60多歲老年人中，沒金融資產(chǎn)家庭增多，不持存款的不少。這說明啥？很多人退休時沒準(zhǔn)備好，養(yǎng)老金一到手就花光。城鄉(xiāng)養(yǎng)老金差距也大，城鎮(zhèn)高些，農(nóng)村低，農(nóng)村老年人更難。

中國養(yǎng)老金制度有三大支柱，第一支柱基本養(yǎng)老，覆蓋廣，但替代率低。第二支柱企業(yè)年金，參與率低，只有少數(shù)人。第三支柱個人養(yǎng)老金，剛起步，很多人沒接觸。整體看，養(yǎng)老金體系覆蓋率高，但保障水平中等。

為什么說不能躺平？因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)案例多。很多60后退休后，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金不夠用，得出去找活兒干。雪球論壇上有人說，錢都在60后70后手里，但他們儲蓄不消費(fèi)，80后壓力大，90后沒錢。

實(shí)際呢？不少老年人沒存款，靠養(yǎng)老金勉強(qiáng)度日。知乎上討論，丁克單身70后80后養(yǎng)老更難，沒孩子幫襯，全靠自己。

養(yǎng)老金制度四大問題：撫養(yǎng)比惡化，年輕人負(fù)擔(dān)重；制度碎片化，城鄉(xiāng)差距大；基金投資回報低；延遲退休討論中，但還沒落地。人口撫養(yǎng)比變化，60歲以上每人需年輕人養(yǎng)，負(fù)擔(dān)加重。

所以，奉勸剛退休的60后70后，別急著回家躺。養(yǎng)老金是底，但沒存款，風(fēng)險大。咋辦？得積極規(guī)劃。先算算賬，退休第一年支出考慮通脹、意外，養(yǎng)老金總需求包括生活、醫(yī)療。專家建議，增加儲蓄率，至少工資15%存起來，逐年提高。

總之，60后70后退休，別光指望養(yǎng)老金。存錢、理財、兼職，這些事兒得早做。養(yǎng)老金替代率低，醫(yī)療通脹高，沒存款躺平風(fēng)險大。規(guī)劃好，退休才能穩(wěn)。