出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

“常去的村鎮(zhèn)銀行換了招牌，隔壁鎮(zhèn)的農(nóng)商行網(wǎng)點也關(guān)了，現(xiàn)在辦業(yè)務(wù)基本靠手機銀行，倒也不麻煩。”廣東東莞市民王女士的日常感受，正是當下銀行業(yè)格局調(diào)整的微觀縮影。數(shù)據(jù)顯示，截至12月8日，今年已有377家銀行因合并或解散注銷，較去年全年增幅超98%；更有9661家銀行物理網(wǎng)點獲批退出，同比增長超200%，銀行機構(gòu)及網(wǎng)點的“收縮潮”正以前所未有的速度席卷全國。

這場金融領(lǐng)域的“瘦身運動”呈現(xiàn)鮮明的結(jié)構(gòu)性特征。從機構(gòu)注銷類型來看，中小銀行成為絕對主力，其中村鎮(zhèn)銀行注銷數(shù)量達218家，占比近六成，農(nóng)商行和信用社分別以79家、70家緊隨其后。多數(shù)注銷機構(gòu)并非徹底退出市場，而是通過兼并重組融入更大規(guī)模的金融體系，遷安襄隆村鎮(zhèn)銀行解散后資產(chǎn)負債由唐山銀行承繼、克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行被農(nóng)業(yè)銀行收購設(shè)立分支機構(gòu)等案例，印證了行業(yè)整合的主流路徑。區(qū)域分布上，內(nèi)蒙古成為調(diào)整最為集中的省份，年內(nèi)注銷銀行達139家，核心原因是當?shù)貙?20家農(nóng)信機構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行整合為省級統(tǒng)一法人銀行，這一全國首例一次性大規(guī)模整合模式，讓區(qū)域金融資源實現(xiàn)集中優(yōu)化。此外，四川、山東、河南等省份的銀行注銷數(shù)量均超20家，多與地方農(nóng)信系統(tǒng)改革深化直接相關(guān)。

網(wǎng)點關(guān)停的結(jié)構(gòu)性差異同樣顯著。在9661家退出的網(wǎng)點中，農(nóng)商行分支機構(gòu)占比過半，達5400家，國有大型銀行退出962家，城商行與股份制銀行相對較少。這一分布與此前中小銀行的擴張軌跡高度吻合——內(nèi)蒙古、山東等網(wǎng)點收縮明顯的區(qū)域，正是2010年以來中小銀行數(shù)量激增的核心地帶。業(yè)內(nèi)普遍認為，此前部分區(qū)域存在網(wǎng)點布局過度集中、競爭效率偏低的問題，此次關(guān)停本質(zhì)上是對非理性擴張的理性糾偏。

多重因素共同推動這場行業(yè)洗牌加速演進。風險化解是首要驅(qū)動力，《2024中國金融穩(wěn)定報告》顯示，全國357家高風險銀行主要集中在農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行，這類機構(gòu)雖資產(chǎn)規(guī)模占比僅2%，但風險隱患突出。為破解中小銀行“小散弱”困局，2020年起農(nóng)信系統(tǒng)改革全面推進，目前已有11個省市成立省級農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行，貴州等地市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行籌建工作也在提速，通過整合提升抗風險能力成為行業(yè)共識。內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行整合后存款余額突破7500億元、貸款余額達4413億元，信貸審批效率提升40%，印證了整合模式在風險化解與效能提升上的雙重價值。

金融科技的深度滲透則為網(wǎng)點收縮提供了技術(shù)支撐。截至2024年，個人手機銀行用戶使用比例已達88%，超過八成的日常金融業(yè)務(wù)可通過線上渠道完成，轉(zhuǎn)賬、理財、貸款等核心服務(wù)無需再跑網(wǎng)點。AI技術(shù)的應(yīng)用進一步降低了銀行對物理網(wǎng)點的依賴，智能貸款審核從數(shù)日縮短至幾分鐘，智能客服可解決大部分常見咨詢，線上業(yè)務(wù)成本僅為線下的十分之一。成本壓力的倒逼更為直接，一家普通銀行網(wǎng)點年均房租、水電及人員成本接近千萬元，在盈利空間收窄的背景下，精簡低效網(wǎng)點成為銀行降本增效的必然選擇。

行業(yè)調(diào)整引發(fā)的普惠金融擔憂的同時，也催生了服務(wù)模式的創(chuàng)新升級。有村鎮(zhèn)銀行前行長擔憂，省級機構(gòu)整合后可能導致“三農(nóng)”服務(wù)重心偏移，但實踐證明網(wǎng)點數(shù)量減法未必帶來服務(wù)質(zhì)量減法。太白農(nóng)商銀行通過布放智能柜員機、推行移動PAD上門服務(wù)，將網(wǎng)點平均業(yè)務(wù)時長縮短50%，月度智能業(yè)務(wù)遷移率提升至52%，上門服務(wù)覆蓋百余人次；河北邯鄲撤銷的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為“金融驛站”，既保留智能柜員機功能，又新增助農(nóng)直播設(shè)備，實現(xiàn)金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的深度融合。浙江金華三家村鎮(zhèn)銀行合并后，科技投入占比從1.8%躍升至4.5%，開發(fā)的“漁船貸”系統(tǒng)讓漁民在海上就能辦貸款，違約率從7%降至1.2%，展現(xiàn)出整合后服務(wù)精準度的提升。

監(jiān)管部門已明確引導行業(yè)良性發(fā)展。金融監(jiān)管總局近日表態(tài)，將指導銀行機構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點供給，統(tǒng)籌經(jīng)濟效益與社會效益，既要避免重復建設(shè)，也要防范金融空白和金融排斥。從未來趨勢看，銀行網(wǎng)點正從傳統(tǒng)交易窗口向“金融+政務(wù)+社區(qū)”綜合服務(wù)空間轉(zhuǎn)型，旗艦型、標準型、普惠型、自助型四類網(wǎng)點差異化布局成為主流，養(yǎng)老金融專區(qū)、適老化服務(wù)、鄉(xiāng)村便民點等創(chuàng)新形式，讓普惠金融在網(wǎng)點優(yōu)化中持續(xù)深化。

銀行機構(gòu)與網(wǎng)點的加速“消失”，并非行業(yè)衰退的信號，而是金融體系向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然陣痛。在監(jiān)管引導、科技賦能與市場競爭的多重作用下，銀行業(yè)正告別規(guī)模擴張的舊模式，邁向質(zhì)量提升的新階段。物理網(wǎng)點的減少背后，是服務(wù)效率的提升、風險防控的強化與服務(wù)模式的創(chuàng)新，這場深刻的行業(yè)洗牌，終將構(gòu)建起更適配實體經(jīng)濟需求的現(xiàn)代化金融服務(wù)體系。