經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 老盈盈

12月9日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息工作的公告》顯示，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用該行重慶區(qū)域經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)，且該行可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

近期，四川、貴州、重慶三地出臺(tái)相關(guān)文件，推動(dòng)當(dāng)?shù)貐^(qū)域性銀行推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的組織實(shí)施工作，助力當(dāng)?shù)靥嵴裣M(fèi)。12月以來(lái)，除重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外，重慶銀行、重慶三峽銀行、成都銀行、成都農(nóng)商銀行、貴州銀行、黔西農(nóng)商銀行等陸續(xù)公布個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案，啟動(dòng)業(yè)務(wù)受理。這也意味著，個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策的貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除了6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)外，區(qū)域性銀行也加入了個(gè)人消費(fèi)貸貼息陣營(yíng)。

記者亦注意到，區(qū)域性銀行貼息政策要求較多，也較為嚴(yán)格。例如，有的銀行要求消費(fèi)交易需在貸款發(fā)放后30天內(nèi)完成等。

貼息細(xì)則

2025年8月，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（下稱(chēng)《實(shí)施方案》），明確對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，貼息實(shí)施時(shí)間為2025年9月1日至2026年8月31日（共1年）。

記者注意到，此次地方性銀行加入貼息行列后出臺(tái)的貼息政策，在貼息范圍和年貼息比例方面，與《實(shí)施方案》中明確的內(nèi)容相同，包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。其中，對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)貸的貸款本金計(jì)算），且最高不超過(guò)貸款合同約定利率的50%。

但在執(zhí)行期間和累計(jì)貼息上限方面，此次地方性銀行的貼息政策和《實(shí)施方案》存在差異。比如，在執(zhí)行期限上，成都銀行、成都農(nóng)商銀行規(guī)定此次貼息政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日。貴州銀行則明確，貼息政策適用于2025年9月1日至2025年12月31日期間發(fā)放并符合條件的貸款。

多家上述地方性銀行支行人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，相關(guān)銀行雖然從12月起才正式受理符合條件的消費(fèi)貸款客戶貼息業(yè)務(wù)，但并不代表只有公告發(fā)布后申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸的客戶才可以享受貼息政策，此前已經(jīng)申請(qǐng)了銀行指定個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的客戶，只要在政策補(bǔ)貼周期內(nèi)，符合要求均可享受貼息。

在累計(jì)貼息上限方面，成都銀行、成都農(nóng)商銀行明確，政策執(zhí)行期內(nèi)，每位借款人可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1500元，對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額為30萬(wàn)元；其中可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為500元，對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額為10萬(wàn)元。而貴州銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的單戶貼息上限更高，單戶累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元的，累計(jì)貼息最高金額為3000元；其中，單筆5萬(wàn)元以下貸款累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元的，累計(jì)貼息最高金額為1000元。

上述多家地方性銀行人士表示，已在其他銀行申請(qǐng)過(guò)消費(fèi)貸貼息政策的，仍可在區(qū)域性銀行申請(qǐng)，無(wú)沖突限制，但是每家銀行在政策補(bǔ)貼周期內(nèi)都有貼息上限，若申請(qǐng)人已達(dá)個(gè)人貼息上限，審核則不予通過(guò)，且同一人不可用同一筆消費(fèi)發(fā)票重復(fù)申請(qǐng)多家銀行貼息。

要求較為嚴(yán)格

上述多家地方性銀行人士表示，相比《實(shí)施方案》細(xì)則，地方性銀行對(duì)補(bǔ)貼政策要求較多，也較為嚴(yán)格。按規(guī)定，需要實(shí)際用于四川省、貴州省或重慶市內(nèi)的消費(fèi)才能享受該地區(qū)的財(cái)政貼息支持。

例如貴州銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策規(guī)定，實(shí)際消費(fèi)商戶的工商登記注冊(cè)地須在貴州省內(nèi)，且貴州銀行可通過(guò)對(duì)貸款發(fā)放賬戶進(jìn)行信息有效識(shí)別和核實(shí)。又如成都銀行、成都農(nóng)商銀行規(guī)定，在借款人自主申請(qǐng)貼息時(shí)，需提供四川省內(nèi)本人實(shí)名發(fā)票及相關(guān)支付憑證，如刷卡POS單、轉(zhuǎn)賬回執(zhí)、銀行交易流水、第三方支付憑證等。

記者還注意到，成都銀行在關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息實(shí)施細(xì)則中列出了9條不予貼息的相關(guān)情形，其中1條是消費(fèi)交易時(shí)間晚于貸款發(fā)放時(shí)間30天以上。該行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，該行的要求需先提取貸款，再使用成都銀行貸款發(fā)放的儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行消費(fèi)，且消費(fèi)交易需在提款后30天內(nèi)完成，限期內(nèi)的該部分消費(fèi)金額將計(jì)算貼息。

《實(shí)施方案》落地后，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者曾經(jīng)就消費(fèi)貸貼息落地后一個(gè)月的情況采訪國(guó)有大型商業(yè)銀行，有大行人士明確表示，申請(qǐng)者優(yōu)先考慮公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位人員。而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)人士亦告訴記者，該行也會(huì)優(yōu)先考慮上述優(yōu)質(zhì)單位人員的申請(qǐng)，非優(yōu)質(zhì)單位人員如經(jīng)系統(tǒng)審批未通過(guò)，亦無(wú)法獲得申請(qǐng)資格。

此外，成都銀行和成都農(nóng)商行還列出了以下不予貼息的情形：未使用該行放款賬戶進(jìn)行四川省內(nèi)消費(fèi)，如取現(xiàn)、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶或向第三方支付賬戶（支付寶、微信錢(qián)包等）充值等；貸款發(fā)放日當(dāng)日結(jié)清的貸款或貸款發(fā)放日當(dāng)日結(jié)清部分的金額；已納入貼息范圍的消費(fèi)交易發(fā)生退款；貸款處于延期待扣、逾期、不良狀態(tài)，或貸款對(duì)應(yīng)額度（如有）狀態(tài)異常等。

地方政策支持

《實(shí)施方案》鼓勵(lì)地方財(cái)政部門(mén)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，擴(kuò)大政策覆蓋面。上述地方性銀行加入消費(fèi)貸貼息實(shí)施行列，是對(duì)此要求的積極響應(yīng)。

2025年10月，四川省人民政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于鞏固拓展經(jīng)濟(jì)回升向好勢(shì)頭的若干政策措施》，宣布實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息，居民在國(guó)家個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策指定銀行（6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行）以外的在川銀行獲得個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），且實(shí)際用于省內(nèi)消費(fèi)的，可參照國(guó)家政策標(biāo)準(zhǔn)享受貼息支持。所需資金由省與市縣按比例負(fù)擔(dān)。

2025年12月3日，重慶市財(cái)政局、中國(guó)人民銀行重慶市分行和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息工作的通知》，將重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行3家地方國(guó)有法人銀行納入消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

貴州則出臺(tái)了《貴州省地方法人城市商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)消費(fèi)貸款貼息實(shí)施細(xì)則》，貴州銀行、黔西農(nóng)商銀行等貴州省內(nèi)的地方性銀行根據(jù)上述文件的相關(guān)要求，推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的組織實(shí)施工作，可使用的貼息資金額度按省級(jí)財(cái)政分配執(zhí)行，額度用完即止。

對(duì)此，中金公司研究部總監(jiān)、銀行業(yè)分析師林英奇撰文表示，此前中央財(cái)政政策明確鼓勵(lì)擴(kuò)大政策覆蓋面，并且貼息對(duì)于地方財(cái)政負(fù)擔(dān)較為可控，具有較強(qiáng)的消費(fèi)撬動(dòng)效應(yīng)。同時(shí)，地方貼息能夠加強(qiáng)區(qū)域銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，激活區(qū)域消費(fèi)，降低居民融資成本，預(yù)計(jì)未來(lái)將有更多區(qū)域銀行加入地方貼息范圍。

（作者 老盈盈）

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老盈盈

廣州采訪部主任 關(guān)注華南金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)及區(qū)域內(nèi)重大新聞事件報(bào)道。