全國個人住房貸款余額超37.7萬億元，逾1.5億家庭背負(fù)月供壓力。2025年末，1%房貸貼息從地方試點升級為全國性框架，貴陽、武漢、南京等核心城市已落地方案。該政策并非短期刺激，而是頂層設(shè)計的系統(tǒng)性支持，既能緩解房貸族壓力，也為樓市注入穩(wěn)定預(yù)期，讀懂細(xì)節(jié)即可享受減負(fù)福利。

從政策落地脈絡(luò)看，其有著堅實的頂層支撐。2025年8月，三部門聯(lián)合印發(fā)方案，明確對2025年9月1日至2026年8月31日發(fā)放的住房相關(guān)消費(fèi)貸款給予1%年化貼息。中央政治局會議進(jìn)一步將其定位為穩(wěn)定樓市的重要抓手。當(dāng)前樓市面臨購房者負(fù)擔(dān)重、預(yù)期弱的挑戰(zhàn)，部分家庭因收入波動加劇還款壓力，政策精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)痛點，實現(xiàn)民生保障與市場穩(wěn)定雙重目標(biāo)。

各地方案呈現(xiàn)差異化覆蓋，形成三類核心模式。一是商轉(zhuǎn)公貼息，針對已辦商貸且符合公積金條件的家庭，補(bǔ)貼利率差額最高1%年化。以貴陽為例，貸款余額60萬元、剩余20年的家庭，每年可獲3600元補(bǔ)貼，月供減300元。

第二類是首套房貸貼息模式，針對政策期內(nèi)新增首套商貸，按貸款金額給予1%年化貼息，武漢、長春等城市采用該模式。武漢明確補(bǔ)貼期限最長2年，累計最高2萬元；長春延長至3年，累計最高3萬元，加大對首套剛需支持力度。第三類是住房裝修貼息模式，聚焦購房后1年內(nèi)家居家裝貸款，按1%年化貼息，5萬元以上貸款按5萬元上限計算，累計最高補(bǔ)貼3000元，目前已在南京、杭州等城市試點，與住房“以舊換新”政策聯(lián)動，激活住房消費(fèi)鏈條。

減負(fù)效果顯著：首套房100萬元30年期貸款，原利率3.65%月供4519元，貼息后利率2.65%，月供4105元，月省414元、年省近5000元；200萬元25年改善型貸款，原利率3.8%月供8993元，貼息后月供7839元，月省1154元；商轉(zhuǎn)公用戶80萬元15年貸款，原利率4.2%，貼息后月供減313元、年省3756元。

需注意的是，該政策并非全民福利，各地申請條件核心要求統(tǒng)一：申請人信用良好，近2年無逾期、貸款狀態(tài)正常；首套需“無房無貸”，商轉(zhuǎn)公需已拿不動產(chǎn)權(quán)證，裝修貼息需提供相關(guān)憑證；商轉(zhuǎn)公需連續(xù)繳公積金滿6個月；新增首套房貸需在2025年9月1日-2026年8月31日放款，存量商轉(zhuǎn)公需在政策期內(nèi)申請。

各地政策存在差異，如武漢首套貼息累計最高2萬元，長春3年累計最高3萬元；部分城市覆蓋二手房。申領(lǐng)流程簡化為“線上申請+線下核驗”，備齊身份、購房及貸款材料，商轉(zhuǎn)公另附公積金繳存證明，審核3-7個工作日，補(bǔ)貼按月/季度入賬。

特別提醒，多數(shù)城市政策截止時間為2026年8月31日，貴陽等城市商轉(zhuǎn)公貼息僅實施1年，到期是否延長尚未明確，符合條件家庭建議盡早申請。同時需警惕違規(guī)套取補(bǔ)貼，資金需用于真實住房消費(fèi)，違規(guī)將被取消資格、追回補(bǔ)貼，還會影響個人征信。

該政策既是房貸族減負(fù)手段，也是穩(wěn)樓市關(guān)鍵舉措。積極效應(yīng)已顯現(xiàn)：武漢政策后10月新房成交環(huán)比增50%，長春前兩月銷量環(huán)比分別增29%、30%。政策既改善家庭現(xiàn)金流、提升消費(fèi)能力，也緩解房產(chǎn)拋售壓力，穩(wěn)定市場預(yù)期。

對銀行而言，可平衡息差壓力；對房企而言，激活合理住房需求，加快新房去化，緩解資金回籠壓力，逐步形成“購房者減負(fù)-市場預(yù)期改善-行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”的良性循環(huán)。

綜上，該政策堪稱房貸族“及時雨”，減負(fù)效應(yīng)直接，申請便捷。房貸族需重點關(guān)注當(dāng)?shù)胤桨讣?xì)則，對照條件備齊材料及時提交。符合條件的家庭可借此降低短期月供壓力、改善長期財務(wù)狀況，建議把握政策紅利。展望未來，隨著政策推進(jìn)優(yōu)化，有望進(jìn)一步激活剛性及改善性住房需求，推動房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。