2025年7月，人社部和財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布通知，為全國(guó)約1.5億退休人員上調(diào)基本養(yǎng)老金，總體調(diào)整比例為2%

但這一漲幅幾乎被2024年1.8%的CPI漲幅抵消，實(shí)際購(gòu)買力幾乎沒有提升

真正刺痛人的，不是漲沒漲，而是手里的錢能做什么

有人算過一筆賬：企業(yè)退休人員月均在3200-3400元之間，城鎮(zhèn)居民里的中位數(shù)更靠近這個(gè)區(qū)間的下沿，很多人要在房子、藥品、看病、交際里來回挪騰，動(dòng)不動(dòng)就見底

講“體面”，最怕空口無憑

這里有個(gè)容易被忽略的事實(shí)

按官方統(tǒng)計(jì)，2024年CPI同比僅0.2%，體感通脹和賬面通脹并不一樣

菜籃子里的油鹽醬醋、社區(qū)門診的掛號(hào)費(fèi)、慢病藥的自付比例，疊在一起，就是老年人的“體感通脹”

所以有人說“漲了等于沒漲”，說的是生活觸感，不是統(tǒng)計(jì)表格

兩者不能混為一談，也不能相互否定

此次調(diào)整覆蓋1.5億人，卻是近年幅度最小的一次之一

連續(xù)上調(diào)已20多年，2024年漲3%，2025年回落到2%，意味著政策開始更強(qiáng)調(diào)基金可持續(xù)

人社部、財(cái)政部明確：定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整與適當(dāng)傾斜相結(jié)合

看得出傾斜強(qiáng)度在加，對(duì)低養(yǎng)老金群體更友好；

看不出的，是不少人的日常支出并不會(huì)因此輕松太多

低收入傾斜是必要的公平，整體購(gòu)買力不足仍是大多數(shù)的日常難題

很多人的焦慮根在替代率

多份研究估算，我國(guó)養(yǎng)老金替代率在40%-45%區(qū)間，低于國(guó)際勞工組織建議的55%

這意味著“干一萬，退后四千”的現(xiàn)實(shí)不罕見，習(xí)慣了原有生活節(jié)奏的人退下來會(huì)覺得尺碼驟然變小

有人把消費(fèi)縮成必要項(xiàng)，有人生病攢著不去，有人背起孫輩的書包成了“帶娃主力”，錢和時(shí)間雙重緊張

醫(yī)療支出像個(gè)慢慢擴(kuò)大的黑洞

醫(yī)保報(bào)銷住院高，但門診慢病、自費(fèi)藥、康復(fù)牙科這些“小洞”加起來就是個(gè)“大窟窿”

高血壓、糖尿病的藥常年累月在吃，胰島素一上，自付就明顯

68歲老人心臟病住院花了35萬，報(bào)了21萬，自己扛14萬，這樣的個(gè)案在媒體時(shí)不時(shí)能看到，不能當(dāng)作普遍樣本，卻提醒我們：一場(chǎng)大病足以改變家庭現(xiàn)金流

真正讓人緊張的不是一次性的大花，是每月固定的小花

還有個(gè)被忽略的坑

醫(yī)保年限要補(bǔ)齊，男30年、女25年這條線別踩空

養(yǎng)老金夠15年就能領(lǐng)，但醫(yī)保年限沒達(dá)標(biāo)，就得繼續(xù)繳或轉(zhuǎn)居民醫(yī)保，待遇差別一下子顯出來

2025年的數(shù)據(jù)說大約有近兩成“新退休”遇到了這個(gè)門檻，早一點(diǎn)把賬算清，少走彎路

老齡化是所有討論的底色

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局披露，60歲以上3.1億，占到22%

供養(yǎng)比還在下行，年輕人少，退休人多，公共基金得算長(zhǎng)賬

第一支柱兜住底線，但一根擎天柱撐不住全屋頂；

第二支柱覆蓋偏窄，多在機(jī)關(guān)國(guó)企；

第三支柱剛起步，參與度不高

把焦慮壓在第一支柱身上不現(xiàn)實(shí)，把希望只寄托在個(gè)人也不公平

路子得一起找，社會(huì)、家庭、個(gè)人各有角色

說到個(gè)人這端，別把問題想成大山

別把養(yǎng)老當(dāng)成船到橋頭自然直，把焦慮改成一張可執(zhí)行的清單

能做的事不算少：

- 醫(yī)保方面，異地長(zhǎng)期居住盡早備案，避免報(bào)銷卡殼；

住院級(jí)別能在社區(qū)解決的就不往三甲擠，社區(qū)報(bào)銷比例更友好，藥也更便宜

慢病管理做到家，國(guó)產(chǎn)替代藥+社區(qū)醫(yī)院，報(bào)銷比例和費(fèi)用都更友好

和醫(yī)生溝通換等效藥，很多藥能便宜三四成，效果不打折

- 補(bǔ)充保障可挑“普惠型”產(chǎn)品，幾百塊一年，專門報(bào)醫(yī)保外；

重大疾病專項(xiàng)保險(xiǎn)看條款，別盲目“全都要”，對(duì)癥最關(guān)鍵

- 社區(qū)資源要用起來，老年大學(xué)、活動(dòng)室、志愿服務(wù)都能把日子“填滿”，花錢不多，心氣兒更足

盡量與子女保持適度經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，感情要清爽，賬目要明白

提前約定互助邊界，既親又清，矛盾少一半

- 預(yù)算上做一張“三欄表”：生活必需、健康醫(yī)療、興趣社交，先把“健康”這欄保障住，其他按余量排順序

社會(huì)層面也在動(dòng)

多地?cái)U(kuò)圍“惠民?！保喑鞘型苿?dòng)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，基層簽約家庭醫(yī)生更普及；

企業(yè)年金、職業(yè)年金擴(kuò)面在談，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶持續(xù)優(yōu)化

政策要慢，但要穩(wěn)，越是慢變量，越靠復(fù)利

我們能做的，就是用好已經(jīng)落地的每一條，等到下一條來時(shí)，自己已經(jīng)站在更穩(wěn)的位置

討論里有一些數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)廣泛流傳的，比如“半數(shù)退休金不足某個(gè)數(shù)”“城鄉(xiāng)差距達(dá)20倍”

這些說法提醒我們關(guān)注弱處，但也得分辨來源，避免被極端樣本帶節(jié)奏

看問題要兩只眼睛：一只盯現(xiàn)實(shí)，一只看趨勢(shì)

現(xiàn)實(shí)不躲，趨勢(shì)向好，才有把日子過順的可能

我更在意的是一種態(tài)度

漲幅不高，是謹(jǐn)慎的財(cái)政選擇；

傾斜幅度大，是明確的公平方向

這兩句話并不矛盾

把錢用在刀刃上，是對(duì)今天負(fù)責(zé)；

把制度織得更密，是對(duì)明天負(fù)責(zé)

每個(gè)家庭把健康管起來，把賬管明白，把關(guān)系處順，這也是給國(guó)家“減負(fù)”的方式

退休不是離場(chǎng)，而是換擋

把速度降下來，把轉(zhuǎn)速提起來，身體、心情、錢包三件事，一樣都不能放

愿每一筆養(yǎng)老金都花在生機(jī)上，愿每一次體檢都早于疾病一步，愿每一次選擇都更篤定一些