這屆年輕人，與父輩的消費習慣，已經截然不同。

相比較父輩，他們更早開始接觸金融服務。他們的金融健康狀態(tài)，也應該得到社會的關注。

事實上，金融健康目標不僅是普惠金融高質量發(fā)展的一項重要標志，更是普惠金融生態(tài)體系建設中關于能力建設方面的重要內容。

6月30日，重慶螞蟻消費金融有限公司(以下簡稱“螞蟻消金”)發(fā)布《2023年可持續(xù)發(fā)展報告》，首次披露其可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略及最新進展，也向我們展示了消費金融擁抱年輕人、守護年輕消費者金融健康的新方式。

收支管理不足，六成消費者金融“亞健康”

2015年，美國金融服務創(chuàng)新中心(CFSI)2015年提出了一個叫做“金融健康”的概念，從用戶的收支是否平衡、財務負擔是否合理、是否有支持發(fā)展所需的金融資源、是否有應對沖擊的財務韌性、是否具備足夠的金融素養(yǎng)等多個維度來評估用戶的金融健康水平。

2021年，央行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》中，首次引入了這一概念。

今年4月份，中國普惠金融研究院（CAFI）和螞蟻集團研究院共同對國內消費者進行調查研究，完成了《消費者金融健康》報告。

《報告》顯示，約四成消費者處于比較健康或非常健康狀態(tài)，13%的受訪者金融健康狀況需要“重點關注”。暴露出的問題主要體現在：30歲以下青年人的金融健康狀況更需關注，保險保障覆蓋程度在各群體都亟待改善，鄉(xiāng)村居民的債務可控比例較低，靈活就業(yè)者和小微企業(yè)主流動性緊張問題最為突出。

此外，《報告》還指出，相對的年輕群體面臨的最大挑戰(zhàn)在于日常收支管理和應急存款準備不足。對于16-25歲群體而言，收入大于支出的比例僅為38.0%，應急存款能夠在失去收入的情況下支持超過3個月生活費用的僅為35.9%。

由此不難看出，青年人的金融健康仍處于較低的水平，這不僅影響他們的日常消費生活，稍有不慎也會導致其掉入網貸的陷阱，深陷泥沼無法自拔。

這對金融機構提出了更高的要求，也為發(fā)展提供了新的契機。

對于金融機構來說，嚴峻的同質化競爭之下，如果能夠幫助消費者提升金融健康水平，不僅有利于樹立自身品牌，還能夠贏得客戶的忠誠和認可，形成雙贏的局面。

多管齊下，特色金融管理工具“治已病”

于是，我們看到越來越多的機構把如何幫助客戶提升金融健康納入ESG信息披露報告。

在新發(fā)布的ESG可持續(xù)發(fā)展報告中，螞蟻消金表示，要邁向金融健康，實現高質量發(fā)展，需要在實現深入場景的普惠基礎上，讓消費者具備更強的自我規(guī)劃與管理能力。

而這僅僅依靠消費者的自律是不夠的，作為金融服務的提供者，更需要為消費者提供相應的工具，輔以有趣、易懂的金融知識科普，引導其進行自我規(guī)劃與管理。

這也是螞蟻消金一直在做的事情。

為了幫助消費者形成良性消費、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力，螞蟻消金在花唄的產品設計中，為消費者提供了多種輔助管理工具，包括賬單助手、明星來電等。

作為全國首個適度消費管理工具，花唄“賬單助手”在引導消費者科學管理每月花費，自主調節(jié)當月額度上限的基礎上，還為其提供細分類目賬單分析、動態(tài)的大額消費提醒、超支提醒等功能，有效引導用戶理性借貸消費。

除此之外，消費者還可以在花唄頁面里，自主選擇明星語音包，由自己喜歡的人和聲音來進行還款提醒。選擇訂閱明星來電的消費者，如果每月的還款日前三天還沒有還款，就會觸發(fā)電話提醒。因為習慣提前還款，預約的消費者中，有2000萬人一年都不會觸發(fā)還款提醒 這一措施不僅讓還款提醒變得有溫度，更加強了消費者對于逾期、征信等金融常識的認知。

截至2023年底，全國訂閱來電提醒的人數超過6000萬，有超過2.4億人正在使用賬單助手，其中，1.25億為新市民群體，超過1億為90后年輕人。使用賬單助手的月活用戶，整體違約率比所有消費者的均值要低10%。

創(chuàng)新科普，多元金融教育方式“治未病”

互聯網金融發(fā)展至今，使用金融工具已經成為很多年輕人的生活方式。

而幫助年輕人養(yǎng)成正確的消費觀，更能夠讓普而惠之的互聯網金融，發(fā)揮出最大的效能。

螞蟻消金通過創(chuàng)新科普，用消費者喜聞樂見的方式，普及金融知識。線上，螞蟻消金在支付寶App內建設理性借貸教育專區(qū)，累計瀏覽量超過1億人次。線下，螞蟻消金在國家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局指導下，將流動的金融知識教育站“金融科普花花車”，開進重慶各大高校、社區(qū)、鄉(xiāng)村，與17金融機構合作開展100余場科普活動，共同助力全民金融素養(yǎng)提升。

之所以這么做，其中一個重要的原因，是花唄服務的客群更為年輕。

作為很多年輕人的第一份消費金融工具，花唄更需要引導消費者建立正確理念和使用習慣。

近期，花唄嘗試在在過去額度系統(tǒng)評估基礎上，增加自主申請的模式，畢業(yè)生通過上傳大學畢業(yè)證書或四六級證書，可申請更多額度。不僅如此，花唄對年輕人的額度和使用場景進行限制，標配賬單助手功能等，都是在潛移默化引導年輕人，實現金融健康。

當然，僅僅只有單個機構，將金融健康深入融入自身發(fā)展，還是不夠的。守護金融健康是一項系統(tǒng)性的工程，需要各級政府、金融服務提供商、廣大社會組織、微弱經濟體自身等多元主體共同努力。螞蟻消金在機構和消費者金融健康方面的探索和嘗試，或許可以為行業(yè)提供示范和參考。