文/子木

房貸又降息了。

之前潘行長說10月份要降LPR，我預(yù)測的是20BP。但沒想到上午央行公布，大降25BP。

5年期LPR利率從3.85%降至了3.6%?？梢哉f這次降息，相當(dāng)于無差別撒糖，買房和供房的成本都更低了。

先說買房。

拿北京來講，首套房直接降到了3.15%，歷史最低值，二套最低利率達到了3.35%，同樣歷史最低。

北京算是全國加點比較高的城市，其他大多數(shù)城市這波調(diào)整后，都將破3，也意味著中國樓市徹底迎來“2字頭時代”。

很多人還不了解規(guī)則，我再簡單講一遍。

說實話，全國2-3%這個利率水平，歷史上是沒有過的。

能降到這個水平，一方面就是國家的確想再做一輪樓市行情，繼續(xù)讓樓市帶動經(jīng)濟上行，另一方面，就是想遏制提前還貸潮。

我之前說過，房地產(chǎn)如果持續(xù)低迷，第一個扛不住的就是銀行，銀行關(guān)于房地產(chǎn)的貸款（土地開發(fā)+居民購房），占比在一半左右。

如果不買房了或者繼續(xù)大規(guī)模提前還貸，全國起碼1/3的銀行都很難撐得住，再加上這幾年積累的爛賬，隨機爆個雷很正常。

所以今年全國200多家村鎮(zhèn)銀行都被合并了，也導(dǎo)致大量的銀行員工失業(yè)，傳統(tǒng)意義上的鐵飯碗，從銀行開始碎裂。

再講月供方面。

很多存量房貸業(yè)主現(xiàn)在都不知道自己的月供該怎么降。。

記住兩個節(jié)點兩個數(shù)值就行：

2024年10月25日-10月31日，你的房貸降至3.55%。 2025年1月1日，你的首套房貸降至3.3%。

銀行會從系統(tǒng)直接更改合同利率，不用你去申請。

值得注意的是：

1、如果你當(dāng)初選擇的是固定利率，而不是LPR的浮動利率，那么就需要你10月25日去聯(lián)系銀行。

2、如果你現(xiàn)在的利率就在3.55%以下，不參與10月25日的普調(diào)活動，但依然享受LPR利率下調(diào)活動。明年1月1日統(tǒng)一下調(diào)。

3、年底，銀行會將重定價日1年1次，縮短至1個季度一次，建議大家都選擇“1個季度”，這樣能更快享受到降息利好，到時候銀行會出細則，最晚明年1月1日會通知大家去更改，記得有空去問銀行。

有人問LPR會反彈嗎？

基本不會。

2019年，LPR剛推出的時候，我就號召大家要選擇浮動，因為LPR會長期下降，每年你都會減少月供支出。

想想4.85%降到3.6%，降了多少？125BP。

這是什么概念，貸過款的人心理都清楚。結(jié)果當(dāng)初硬是有些大聰明為了收割流量，唱反調(diào)，讓大家轉(zhuǎn)固定利率……

理由是啥？也說不出來，反正就一句，你覺得銀行會讓利給你？敵人贊成的，我們就要反對，結(jié)果響應(yīng)的人那叫一個多。

他們以為看到了本質(zhì)，但卻都看錯了。銀行雖然是扒皮的餓狼，但它服從于誰？央行。

央行要服從于經(jīng)濟趨勢。你沒有宏觀視野，天天茍活于陰謀論，能看明白事兒就怪了。

潘行長的確是干事兒的人，這次普調(diào)房貸利率，也帶上當(dāng)初選擇固定利率的人，否則這些人，才是真正被無知送進墳?zāi)沟母呶徽緧徴摺?br/>

那么LPR利率，未來真的不可能反彈了嗎？

有一點可能性，除非宏觀形勢好轉(zhuǎn)，就業(yè)旺盛，企業(yè)盈利增加，企業(yè)和個人貸款需求提高，銀行的議價能力增強，才可能推動LPR利率上升。全社會大通脹……

但那個時候，LPR利率反彈也不是事兒了。因為大家賺錢能力強了，通脹又稀釋了負(fù)債，日子好過了很多。多回顧2009年和2015年，甚至2019年都行……

LPR利率下調(diào)，最難受的就是銀行儲戶。

為了平衡利差，這幾天多家銀行又啟動了新一輪的下調(diào)存款利率潮，像工行現(xiàn)在一年期定存利率只剩下了1.1%，5年期只有1.55%。

所以我前幾年推薦的4-5%的無風(fēng)險理財，買到的人都算是中了大獎，這玩意基本絕版了，前段時間推薦的3%的儲蓄險，也基本沒有了。普通人，未來錢生錢的渠道只能在1-2%之間玩玩了。

不要問我哪些還有3%以上的無風(fēng)險，沒了，想買都買不到。還有黃金，前幾年一直在講，買了的樂開了花，沒買的還在猶豫要不要買。。

財富啊絕對服從二八法則，必須在認(rèn)知之內(nèi)。有些話，只說給懂的人聽，不必人盡皆知，懂得自有心靈犀，不懂解釋亦無力。

最后做個讀者福利活動，5斤裝大蘋果，9.9元全國包郵！

這段時間蘋果豐收了，但今年市場不好做，果農(nóng)都很難，都在壓庫存，我就想著如果有好蘋果，挖掘出來讓大家嘗嘗，粉絲之間互助，需求和供應(yīng)流動起來。

所以這次從二十多位讀者那邊買來了樣品，試吃后，決定選擇山海關(guān)紅富士，無農(nóng)藥、無化肥、純天然，1分酸9分甜，水大脆甜，我個人比較喜歡。

市場上同等品質(zhì)賣40多。為什么我這是9塊9呢？

因為一份蘋果我補貼30多塊錢，純福利活動。以后盡可能2-3個月做一輪，上時令果蔬等等。這次1088份5斤裝，9塊9包郵，純福利，看手速。。

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