本文寫于2025年5月10日

重疾又卷起來了，能夠打敗達(dá)爾文重疾險(xiǎn)的，只有新的達(dá)爾文。昨天新上的達(dá)爾文11號(hào)超越版重疾險(xiǎn)，和它的哥哥11號(hào)又什么區(qū)別？有什么亮點(diǎn)？

我總結(jié)主要有4個(gè)升級(jí)、2個(gè)遺憾、1個(gè)缺點(diǎn)：

1、新的超越版支持1-6類職業(yè)，比如大貨車司機(jī)、消防員、職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、飛行員、高空作業(yè)人員都能買。市場(chǎng)上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)只能支持1-4類，比如超級(jí)瑪麗13號(hào)、老版達(dá)爾文11號(hào)都是支持1-4類職業(yè)，大貨車司機(jī)買不了。所以對(duì)于高危人群來說產(chǎn)品非常友好

2、新的超越版可選責(zé)任中，惡性腫瘤重度治療津貼優(yōu)化了持續(xù)的定義。這個(gè)是本次產(chǎn)品升級(jí)的最大亮點(diǎn)。

簡(jiǎn)單說加了這個(gè)功能以后，新增三次癌癥賠付。比如癌癥的復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都賠付。特別是這個(gè)持續(xù)，目前超越版是整個(gè)行業(yè)最寬松的。需要注意這個(gè)是可選責(zé)任，也就是需要額外付費(fèi)的哈。

我為什么說超越版在癌癥持續(xù)方面要求是最為寬松的？

• 因?yàn)槌桨娌恍枰±韺W(xué)檢查。其他很多重疾險(xiǎn)都會(huì)要求經(jīng)組織病理檢查（涵蓋骨髓病理學(xué)檢查）或影像學(xué)檢查。病理學(xué)檢查就是進(jìn)行穿刺活檢，對(duì)于一個(gè)癌癥患者來說難道為了拿到這個(gè)賠償就去做穿刺嘛，不可能撒。影像學(xué)檢查還好點(diǎn)，因?yàn)橄癯?、CT都能觀察病灶，這些都叫影像學(xué)檢查。

• 超越版不要求治療方式，比如在打針吃藥就能賠。像甲狀腺癌、乳腺癌、白血病等等惡性腫瘤，很多5年期存活率超過80%、90%，后期只需要服藥即可，只要在服藥就能賠付。但是其他很多重疾險(xiǎn)都會(huì)要求必須使用手術(shù)治療、化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤靶向療法治療、質(zhì)子重離子放射治療、靶向藥物治療、細(xì)胞免疫療法。而超越版不要求治療方式。

為了方便對(duì)比，我一次性整理了7款重疾險(xiǎn)，關(guān)于癌癥持續(xù)的定義。除了達(dá)爾文超越版，其次就是太陽神重疾了。再其次就是哪吒1號(hào)、超級(jí)瑪麗真多次。

3、新的超越版增加了指定良性結(jié)節(jié)手術(shù)賠付10%保額。比如良性乳腺結(jié)節(jié)、良性肺結(jié)節(jié)、良性乳腺結(jié)節(jié)。你要知道，常規(guī)的重疾險(xiǎn)必須惡性才能賠付。

比如達(dá)爾文女士買了超越版重疾、并且過了等待期。發(fā)現(xiàn)來例假前左胸疼痛厲害。到了醫(yī)院發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生給的方案是進(jìn)行傳統(tǒng)手術(shù)切除。術(shù)后左邊結(jié)節(jié)是2cm，右邊是0.8cm，切除后病理檢查乳腺纖維瘤（即良性腫瘤）。保司直接賠付10%保額，比如保額買的50萬，那就賠5萬。

但是需要注意，這個(gè)賠付有一個(gè)前提條件，就是經(jīng)?？漆t(yī)生生出具診斷或治療建議接受手術(shù)才賠付哈，不是說我自己想切除就切除。我們?cè)傺由煲幌略O(shè)想，如果投保前發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)，等待期后做肺結(jié)節(jié)手術(shù)切除能不能賠付？首先要判斷客戶是什么時(shí)候做病理檢查確診肺結(jié)節(jié)是良性，分以下情況：

• 如果投保前發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)且投保前有做病理檢查，證實(shí)肺結(jié)節(jié)是良性，等待期后做良性肺結(jié)節(jié)手術(shù)切除——那就不賠
• 如果投保前發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)但投保前沒有做病理檢查，等待期后做肺結(jié)節(jié)病理檢查，確診是良性，經(jīng)醫(yī)生建議做良性肺結(jié)節(jié)手術(shù)切除——必須賠。

4、超越版意外導(dǎo)致的重疾賠1.35倍保額，之前的11號(hào)賠1.3倍保額。雖然僅僅多了0.05，但是好歹也是多賠嘛。比如保額買的50萬，高空攀巖導(dǎo)致高位截癱就賠67.5萬保額。再比如多個(gè)肢體缺失、深度昏迷、嚴(yán)重?zé)齻?、?yán)重腦損傷等等重疾，往往都是意外導(dǎo)致的。就能得到額外賠付，我覺得這個(gè)功能比較實(shí)用。

說完了優(yōu)點(diǎn)再說2遺憾的地方：

第一個(gè)遺憾，以前的達(dá)爾文系列重疾賠付后，輕癥中癥繼續(xù)有效、不分組、也不需要間隔時(shí)間。但是新的超越版雖然也是不分組，但是要求重疾賠付間隔90天之后才有效。如果較重急性心肌梗死→較輕急性心肌梗死，需間隔365天才有效。我為什么說它是遺憾而不是一個(gè)缺點(diǎn)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的重疾險(xiǎn)賠付之后，保單就終止了，輕癥中癥就不會(huì)賠付。少部分產(chǎn)品重疾賠付后繼續(xù)有效，但是會(huì)要求分組賠付、間隔時(shí)間。所以超越版在這個(gè)地方我只稱為遺憾，而不是缺點(diǎn)。當(dāng)然如果你看重這個(gè)功能，那就選11號(hào)即可

第二個(gè)遺憾，超越版取消了60歲以前未發(fā)生重疾，60歲后住院津貼功能。這個(gè)功能大大的增加了理賠概率。不過這個(gè)功能變成了可選責(zé)任，價(jià)格極為便宜。50萬保額，30年繳費(fèi)保終身，30歲男性只需要加費(fèi)155元、女性繳費(fèi)185元即可擁有。我覺得不貴，完全能接受。所以我認(rèn)為不是缺點(diǎn)，是一個(gè)小遺憾。

一個(gè)缺點(diǎn)：可選責(zé)任重的重疾多次賠付，同種重疾不賠。上一代的達(dá)爾文11號(hào)同種重疾間隔3年即可賠付，但是超越版居然取消了這個(gè)功能。我認(rèn)為是個(gè)缺點(diǎn)。

目前市場(chǎng)上對(duì)于同種重疾賠付最友好的是超級(jí)瑪麗13號(hào)、超級(jí)瑪麗13號(hào)真多次。因?yàn)樗麄儌z同種重疾間隔2年即可賠付。（超級(jí)瑪麗是可選責(zé)任，真多次是自帶責(zé)任）。其他的達(dá)爾文11號(hào)、完美人生7號(hào)、哪吒1號(hào)都有同種重疾賠付的可選責(zé)任，但是無一例外都是要求間隔3年才能賠。

總結(jié)：癌癥持續(xù)整個(gè)行業(yè)最寬松、指定良性腫瘤有機(jī)會(huì)賠。遺憾的是重疾賠付后輕癥中癥有間隔時(shí)間要求、缺點(diǎn)就是同種重疾不能賠付。

再給大家對(duì)比下達(dá)爾文基礎(chǔ)責(zé)任對(duì)比：

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