前段時(shí)間，各家保司公布了2025年第一季度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，也就是2024年第四季度的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等級(jí)。

風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，就相當(dāng)于，監(jiān)管對(duì)保司經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行定期打分。

包括保險(xiǎn)公司固有風(fēng)險(xiǎn)，和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以及償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小等等，最后評(píng)定出A、B、C、D四類。

其中A類就是優(yōu)秀，B類算是及格，再往下以下C類、D類就是有風(fēng)險(xiǎn)了。

而我們?cè)谔暨x時(shí)，盡量選擇A、B類的保險(xiǎn)公司，其中如果能長(zhǎng)期維持在A類，代表著公司的穩(wěn)定性更好，我們也會(huì)更放心。

為了讓大家更了解各家保司的情況，我們把它們最新的評(píng)級(jí)表現(xiàn)整理出來(lái)了，看看有哪些表現(xiàn)優(yōu)異的保司？

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

話不多說(shuō)，直接上數(shù)據(jù)，給大家整理出各家保司去年四季度的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

其中中荷人壽，復(fù)星保德信、陸家嘴國(guó)泰，安聯(lián)人壽等9家保司，最新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)只公布到第三季度，所以就沒(méi)有記錄在內(nèi)。

另外如宏康人壽，富德生命人壽，大家人壽等十幾家保司，由于過(guò)渡等其他原因，監(jiān)管暫緩披露。

披露的保司中，第四季度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)在A類的一共有28家，剩下有36家?guī)缀跞贐類，合格線以上標(biāo)準(zhǔn)。

其中三峽人壽和北大方正人壽兩家風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在2024年二季度從D級(jí)上升為C類后，最新一季度的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)已經(jīng)轉(zhuǎn)為B類，運(yùn)營(yíng)良好。

反觀華匯人壽就比較特殊了，公司治理存在風(fēng)險(xiǎn)，所以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)仍然在C等級(jí)，且已連續(xù)12個(gè)季度被評(píng)為C類。

下面我們?cè)賮?lái)看下表現(xiàn)優(yōu)秀的保司有哪些？

最新第四季度中獲得最高級(jí)別AAA的保司，僅有8家。

分別是中國(guó)人壽、友邦人壽、中意人壽、中英人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、工銀安盛、同方全球和國(guó)民養(yǎng)老。

這些保司除了國(guó)民養(yǎng)老比較年輕，其他幾家一直都是監(jiān)管眼中的優(yōu)等生。

其中保險(xiǎn)界的老大哥中國(guó)人壽，過(guò)去一年的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)都維持在AAA。

保持同樣水平的還有恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，它是從2022年開(kāi)始至今已經(jīng)連續(xù)12個(gè)季度維持在AAA水平，非常難得。

余下還有的中英人壽，更是自“償二代”實(shí)施以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)已經(jīng)連續(xù)35個(gè)季度保持“A類”。

并且會(huì)發(fā)現(xiàn)這些保司，多數(shù)是中外合資的，像中意人壽、中英人壽，中方股東多為實(shí)力強(qiáng)勁的國(guó)央企，外方股東則是世界級(jí)百年保險(xiǎn)集團(tuán)，經(jīng)驗(yàn)豐富，運(yùn)營(yíng)更穩(wěn)健。

以上這些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)優(yōu)秀的保司，一定程度上代表著監(jiān)管對(duì)它們實(shí)力的認(rèn)可，我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注一下。

恰好其中幾家保司，當(dāng)前有王炸產(chǎn)品在熱賣，比如中意人壽的一生中意尊享版，中英人壽的福滿佳2.0，福臨門兩全保險(xiǎn)A款，恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款，以及國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民慧選養(yǎng)老金，這里順帶給大家介紹一下。

各家保司王牌產(chǎn)品介紹

&中意人壽——一生中意尊享版

先看中意人壽，它是國(guó)內(nèi)第一家中外合資的保司，成立于2002年。

背后兩大股東是中石油和意大利忠利保險(xiǎn)。

中石油是國(guó)內(nèi)巨無(wú)霸，去年?duì)I收4217.14億，在世界500強(qiáng)中排名第6。

意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)，去年在世界500強(qiáng)中排名第245位，也是保險(xiǎn)巨頭。

當(dāng)前它家的王牌產(chǎn)品是一生中意尊享版，是款分紅險(xiǎn)，屬于之前爆火的一生中意接班者。具體來(lái)看下收益表現(xiàn)如何？

我們假設(shè)30歲女性，躉交50萬(wàn)的情況下。

只看保底的情況下，一生中意尊享版是在保單第6年回本。

累計(jì)增值到保單第20年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值增值到67萬(wàn)多，此時(shí)復(fù)利IRR是1.49%。

后續(xù)長(zhǎng)期持有的話，復(fù)利能達(dá)到1.8%。

下面再加上分紅來(lái)看，這里我們假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率始終是100%。

當(dāng)然分紅部分收益存在浮動(dòng)，這里只供大家參考。最后分紅有多少，還是以實(shí)際為準(zhǔn)。

加上分紅后，回本時(shí)間更快了，在保單第4年現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)本金；

當(dāng)保單持有第10年的時(shí)候，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)增值到63萬(wàn)，折合復(fù)利IRR是2.38%。

在保單第30年的時(shí)候，復(fù)利IRR超過(guò)3%，吊打現(xiàn)在固定類增額。

即便降低分紅預(yù)期，只有70%的情況下，保單持有20年的情況下，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值也有81.9萬(wàn)，復(fù)利IRR達(dá)到2.5%，依舊比他固定類產(chǎn)品收益高的多。

但想要實(shí)現(xiàn)這么高的收益，對(duì)于保司的投資實(shí)力要求很高。

中意人壽在這方面仰仗強(qiáng)大的股東背景，有著拔尖的投資能力。

投資的項(xiàng)目包括中石油西一、二線股權(quán)投資計(jì)劃、中國(guó)最賺錢的鐵路京滬高鐵，以及蓉歐快鐵成都國(guó)際鐵路港等國(guó)家級(jí)項(xiàng)目。

同時(shí)成立自己的資管公司——中意資管，并且2023年投資收益率排在保險(xiǎn)資管的第一名。

中意人壽自身近三年的投資收益率是4.96%，近三年綜合投資收益率是4.71%，排名都位于壽險(xiǎn)保司前列。

另外中意過(guò)往分紅成績(jī)這塊，也很漂亮。

官網(wǎng)一口氣公布了從2013年到2024年長(zhǎng)達(dá)十一年的分紅成績(jī)。

除開(kāi)2024年，監(jiān)管限高，分紅平均實(shí)現(xiàn)率在80%左右。

其他年份所有分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

其中從2013年往后，每年分紅平均值都在105%以上，再到2020年和2021年就更夸張了，產(chǎn)品幾乎全是超100%實(shí)現(xiàn)，平均下來(lái)，產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率都能達(dá)到120%，130%，實(shí)現(xiàn)超額分紅。

綜合來(lái)看，中意人壽不論是公司層面，還是產(chǎn)品預(yù)期表現(xiàn)，都很拔尖，屬于當(dāng)前分紅險(xiǎn)里天花板級(jí)的存在，也是我最中意的產(chǎn)品。

&中英人壽

前面和大家說(shuō)了，中英人壽在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)這塊，一直做得不錯(cuò)，屬于是尖子生。

而且他們家的好產(chǎn)品，也著實(shí)不少。無(wú)論是固定類增額、快返年金，還是分紅險(xiǎn)。只不過(guò)是前段時(shí)間，產(chǎn)品出現(xiàn)了一定的調(diào)整。

目前來(lái)說(shuō)中英比較推薦的，只余下中英人壽的福滿佳2.0和福臨門兩全保險(xiǎn)。

這兩款我一個(gè)個(gè)來(lái)說(shuō)。

福滿佳2.0屬于是分紅增額的扛把子，對(duì)標(biāo)的產(chǎn)品就是一生中意尊享版。

過(guò)去我們也寫過(guò)專門的對(duì)比?！?/p>

從產(chǎn)品收益、分紅達(dá)成率、保險(xiǎn)公司投資情況逐一分析了兩款產(chǎn)品。

最后得出結(jié)論是，中意人壽從保司規(guī)模達(dá)成率等等維度考慮，是要優(yōu)于中英人壽。

而中英人壽福滿佳2.0的產(chǎn)品保底收益上，要略好一些。

比如同樣躉交50萬(wàn)。

僅看保底的話，福滿佳2.0的收益要比一生中意尊享版略高一些，多個(gè)1萬(wàn)左右。

就是說(shuō)，結(jié)合分紅達(dá)成率分析，中意人壽的達(dá)成率要更穩(wěn)健一些，折算成分紅表現(xiàn)，兩者預(yù)期整體收益應(yīng)該差不多。

但對(duì)于保守一些的客戶，在乎保底收益的話，那么中英的福滿佳2.0會(huì)稍微高一些。

中英另外一款產(chǎn)品是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，從收益角度，也是一頂一的強(qiáng)。

之前我們介紹過(guò)，這里簡(jiǎn)單再和大家回顧下。

兩全險(xiǎn)，分為兩種情況。一種是保障期間內(nèi)不幸嘎了，會(huì)賠；另一種是，到期了，領(lǐng)回一筆滿期金。

福臨門這款兩全險(xiǎn)，可選10年/20年，男60歲/女55歲。相比之下，保障年份屬于短期。

所以基本就是到期后，領(lǐng)滿期金。

那么假設(shè)，30歲女性，每年按照個(gè)人養(yǎng)老金1.2萬(wàn)定格交，一直保至55歲。

到滿期后，一次性領(lǐng)滿期金，18.9萬(wàn)，扣除3%稅額，最后是18.3萬(wàn)元。

那么可見(jiàn)對(duì)應(yīng)個(gè)稅比例下，不同抵扣額度。

假設(shè)稅點(diǎn)比較高，超過(guò)20%。

那么到55歲，她每年可以抵稅2400元，10年就是節(jié)省2.4萬(wàn)。

也就是僅9.6萬(wàn)的成本，最后可以拿回18萬(wàn)多，幾乎快要翻倍，復(fù)利IRR測(cè)算出來(lái)是3.15%。

而如果稅率達(dá)到45%，最后只要交6.6萬(wàn)，滿期后拿回18.4萬(wàn)，復(fù)利IRR達(dá)到4.88%，折算下來(lái)單利達(dá)到9%，這收益還是非?？捎^的。

另外，有關(guān)中英人壽的背景，過(guò)往分紅達(dá)成率情況，我就不過(guò)多介紹了，以前講過(guò)很多次了。

總體來(lái)說(shuō)，中英人壽屬于非常穩(wěn)健的保司，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，還是分紅險(xiǎn)這塊，都屬于是尖子生。

旗下兩款產(chǎn)品，中英福滿佳2.0屬于分紅險(xiǎn)佼佼者，綜合表現(xiàn)僅次于一生中意尊享版；

另外一款福臨門兩全險(xiǎn)，也是在個(gè)人養(yǎng)老金中可選擇產(chǎn)品里收益表現(xiàn)最好的產(chǎn)品。

如果看重收益的話，這兩款產(chǎn)品都很推薦。

&恒安標(biāo)準(zhǔn)

恒安標(biāo)準(zhǔn)的償付能力與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，一直比較優(yōu)秀。而且最重要的是，他家在分紅險(xiǎn)這塊，做得也是較為出色的。

所以說(shuō)，從產(chǎn)品角度，我們會(huì)比較推薦恒安標(biāo)準(zhǔn)出品的分紅險(xiǎn)。

比如說(shuō)傳世瑞盈B款分紅型增額，這款分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保底低，但預(yù)期分紅比較高。

就是按照1.5%保底利率，4.25%演示利率計(jì)算的。

這樣話，保底利率會(huì)比較低，會(huì)較為依賴分紅部分的收益。

比如說(shuō)，投保第20年，按照100%達(dá)成的情況下，可以做到3%的收益；

投保第50年，復(fù)利IRR甚至可以超過(guò)3.49%。

當(dāng)然，要做到這個(gè)復(fù)利預(yù)期，要做到100%的達(dá)成率。

那我們可以評(píng)估一下，恒安標(biāo)準(zhǔn)這家保司，在分紅達(dá)成率的表現(xiàn)。

它家從08年開(kāi)始賣分紅險(xiǎn)起，迄今一共發(fā)布了六十幾款分紅險(xiǎn)，其中2023年以前的所有產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率都做到了100%以上，甚至部分分紅實(shí)現(xiàn)率在200%以上，超預(yù)期實(shí)現(xiàn)。

而且在大家都低迷的2024年，恒安他家的達(dá)成率也確實(shí)挺亮眼的。

有半數(shù)以上的產(chǎn)品，達(dá)成率都超過(guò)了100%。

余下沒(méi)有達(dá)成100%的，達(dá)成率也都過(guò)得去，并且終了紅利綜合達(dá)成率還是能達(dá)到120%的。

這個(gè)終了紅利是不保證的，其實(shí)不能期待更高。但恒安他家公布的達(dá)成率情況，還是能讓人安心的。

總的來(lái)說(shuō)，恒安標(biāo)準(zhǔn)公布的達(dá)成率數(shù)據(jù)，還是很不錯(cuò)的。

讓客戶有選擇他家分紅險(xiǎn)的信心。

所以如果說(shuō)，能接受保底利率相對(duì)較低，信任恒安他家的分紅達(dá)成率，并且打算長(zhǎng)期存一筆錢的話。

那完全可以考慮恒安標(biāo)準(zhǔn)這款分紅型增額傳世瑞盈B款。

&國(guó)民養(yǎng)老——國(guó)民慧選

最后國(guó)民養(yǎng)老，相比于前面幾家公司，就年輕很多，2022年才成立。

是由17家大央企、國(guó)企共同發(fā)起，其中有11家銀行、6家大型證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金高達(dá)111.5億元，就像是家含著金鑰匙出生的公司。

也有人說(shuō)，國(guó)民養(yǎng)老的存在，就是國(guó)家為了解決人民的養(yǎng)老壓力，所專門設(shè)計(jì)打造出來(lái)的保司，所以旗下的養(yǎng)老金產(chǎn)品很出色。

當(dāng)前最出色的是國(guó)民慧選，是款固定類養(yǎng)老年金，每年領(lǐng)取金額是固定寫進(jìn)合同里的。

身故保障上，在領(lǐng)取前身故的是賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大者；領(lǐng)取后身故的話就是保證領(lǐng)取已交保費(fèi)，保證不會(huì)虧損。

稍微不足就是在領(lǐng)取后沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，靈活性會(huì)弱一些。

重點(diǎn)來(lái)看下它的領(lǐng)取表現(xiàn)如何。

假設(shè)30歲女性，年交10萬(wàn)，選擇從60歲領(lǐng)取的情況下。

已下是它不同繳費(fèi)年限下，可以領(lǐng)的錢，領(lǐng)取表現(xiàn)也是排在第一梯隊(duì)的。

和養(yǎng)老金拔尖產(chǎn)品星海贏家青鸞版系列，每年僅差幾千塊錢，差距不是很大。

所以想要一款大保司的產(chǎn)品，可以著重考慮國(guó)民慧選這款。

同時(shí)它還有個(gè)人養(yǎng)老金版本，稅率在10%及以上的朋友購(gòu)買，后續(xù)收益輕松突破3%。

以上就是我從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)AAA的保司中，篩選出來(lái)的比較推薦的產(chǎn)品。

和大家簡(jiǎn)單匯總一下。

這些產(chǎn)品基本就代表著收益和品牌的良好結(jié)合。

其中分紅險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)比較多一些。

我始終覺(jué)得，分紅險(xiǎn)就是挑保司，只有一家穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、樂(lè)于分紅的保司，才值得我們信賴。

畢竟，分紅險(xiǎn)一半以上的收益，要靠分紅部分，所以才和大家說(shuō)，買分紅最重要的就是挑選公司。

對(duì)以上產(chǎn)品感興趣的，可以在文末留言?；蛘咧苯訏呶哪┒S碼，讓我們顧問(wèn)老師幫你設(shè)計(jì)個(gè)方案。