我們每年都會(huì)非常關(guān)注一個(gè)社保養(yǎng)老金數(shù)據(jù)，就是漲幅比例。

這個(gè)值，人社部會(huì)給一個(gè)參考比例。然后每個(gè)地區(qū)根據(jù)各自的情況，再進(jìn)行調(diào)整。

漲幅比例直接關(guān)系到退休后老人領(lǐng)取養(yǎng)老金的具體數(shù)額。

然后上個(gè)月，我們留意到，這次公布漲幅的日期不斷延后。所以寫(xiě)了一篇文章講，養(yǎng)老金漲不動(dòng)了，預(yù)測(cè)今年公布的比例，會(huì)比去年低。

果不其然前幾天，人社保公布了漲幅比例，是2%。

雖說(shuō)這次是21連漲，但實(shí)際上這兩年的漲幅情況是逐漸下滑的。

今天這篇文章就和大家深入去分析下，我們的社保養(yǎng)老金，為什么漲不動(dòng)了？對(duì)于大部分群體，該怎么應(yīng)對(duì)？

今天我們討論的漲幅對(duì)象，是職工社保養(yǎng)老金。

就是我們打工人每個(gè)月要交的五險(xiǎn)一金里面的養(yǎng)老金，這個(gè)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金是兩套不同的體系。

職工養(yǎng)老金，從2005年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《完善企業(yè)職工基礎(chǔ)養(yǎng)老制度辦法》后，開(kāi)始上漲。

然后到現(xiàn)在，已經(jīng)連續(xù)21年上漲。

只是漲幅比例，從最開(kāi)始10%的瘋狂漲幅，已經(jīng)跌至2%。

那大家肯定會(huì)有一個(gè)疑惑，就是職工養(yǎng)老金的漲幅，到底參考哪些呢？

這里面第一個(gè)參考維度是物價(jià)的漲幅。

對(duì)于退休的老年人，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，會(huì)無(wú)比依賴養(yǎng)老金。如果物價(jià)持續(xù)上漲，不增加養(yǎng)老金，那么就可能導(dǎo)致到手的養(yǎng)老錢不夠花。

所以養(yǎng)老金參考物價(jià)的漲幅，決定增長(zhǎng)，是完全可以理解的。

那我們就可以去找一下衡量物價(jià)漲幅的一個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，國(guó)統(tǒng)局每年都會(huì)公布的CPI增速情況。

CPI的值可以簡(jiǎn)單理解為物價(jià)的上漲情況。比如說(shuō)CPI漲幅2%，意味著，我去年買一個(gè)短袖是100元。今年，我買同樣的短袖，就變成102元了。

從2006年開(kāi)始CPI的增速大致是下圖情況。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)從2011年以后，CPI的增速其實(shí)就維持在2%左右了。

再往后2022年以后，直接降至0%附近，物價(jià)直接不變了。

當(dāng)然用CPI衡量存在一個(gè)問(wèn)題，就是沒(méi)有考慮房?jī)r(jià)。

不過(guò)，對(duì)于老人的話，大概率不會(huì)選擇租房住，由此僅考慮物價(jià)維度決定的CPI，也不算特別大的問(wèn)題。

在高CPI增幅的情況下，養(yǎng)老金漲幅動(dòng)輒10%是可以理解的。

但問(wèn)題是，回顧過(guò)去20年來(lái)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，即便有些年份CPI值只有2%，甚至更低，養(yǎng)老金漲幅也是很夸張的。

比如2006年、2009年和2010年。這三年物價(jià)漲幅并不算高，但養(yǎng)老金卻達(dá)到10%以上的漲幅。

所以我覺(jué)得僅從物價(jià)層面判定養(yǎng)老金漲幅，可能不夠全面。

那接下來(lái)，我們可以引入第二個(gè)參考數(shù)據(jù)，GDP增速。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快，也決定著要相應(yīng)去改善一下老年人的待遇情況，不能讓他們掉隊(duì)。

但其實(shí)GDP增速在2011年往后，就沒(méi)有達(dá)到過(guò)8%的增幅。

作為對(duì)比，養(yǎng)老金從2005-2015這個(gè)期間，都在維持著10%以上的增長(zhǎng)。

這增長(zhǎng)速度，其實(shí)沒(méi)比工資速度差太多。

我找了下2010年以后就業(yè)人員平均工資情況。

以私營(yíng)單位為例，員工漲的工資漲幅比例有個(gè)別年份甚至不如養(yǎng)老金增速，比如2015年、2022年。

所以綜合以上幾個(gè)參考要素，我們可以得出，在過(guò)往這些年份里，有些年份養(yǎng)老金的增幅速度確實(shí)是非常猛的。

不僅可以覆蓋CPI的增速，超過(guò)GDP增速，而且個(gè)別年份還比在職員工工資漲幅還要高。

那這樣的瘋狂增長(zhǎng)，會(huì)讓養(yǎng)老金漲的什么程度呢？

這個(gè)之前我們也計(jì)算過(guò)。

如果之前在2005年，領(lǐng)1000元退休金。那么20年后，會(huì)增長(zhǎng)至5000元，這增幅太猛了。

當(dāng)時(shí)領(lǐng)取2000元，經(jīng)過(guò)一番增速，即可達(dá)到接近1萬(wàn)。

這個(gè)增速到底是什么概念，我們可以引入當(dāng)年收入作為對(duì)比。

比如2005年的時(shí)候，全國(guó)平均收入是1500元左右，那按照養(yǎng)老金的增幅，經(jīng)過(guò)20年，1500元可增至7200元左右，就是8.6萬(wàn)左右。

這個(gè)收入水平，除了一線城市以外，絕對(duì)算中等以上收入了。

總體來(lái)說(shuō)，按照養(yǎng)老金過(guò)往的漲幅情況，已經(jīng)退休的老人，絕對(duì)是能追平甚至超過(guò)很多打工人的工資漲幅情況的。不僅能跑贏物價(jià)漲幅，還能實(shí)現(xiàn)漲工資。

而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、物價(jià)和工資增長(zhǎng)平穩(wěn)，自然相應(yīng)養(yǎng)老金漲幅也就變小了。

除此外還有另一個(gè)原因，就是社保養(yǎng)老金的壓力越來(lái)越大。

都知道我們養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，就是年輕人交的錢發(fā)給退休的老人。

但是隨著老齡化的加深，退休老人數(shù)量越來(lái)越多，養(yǎng)老金的支出越來(lái)越多，社保基金運(yùn)行受到很大的挑戰(zhàn)。

詳細(xì)的養(yǎng)老金收入支出，可以通過(guò)官方公布的財(cái)政收入決算表來(lái)看：

正常養(yǎng)老金的收入主要由四部分組成，分別是保費(fèi)收入、財(cái)政補(bǔ)貼、利息收入和委托投資收益；

占比大頭的就是我們每年交的社保養(yǎng)老金的保費(fèi)，以及大量的財(cái)政補(bǔ)貼這兩項(xiàng)。再扣除支出后，每年的結(jié)余非常有限。

找了下這些年的數(shù)據(jù)，算了下實(shí)際盈余，就發(fā)現(xiàn)這個(gè)結(jié)果著實(shí)不太樂(lè)觀。

倘若沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼，僅靠交的保費(fèi)，當(dāng)年盈余就是虧損的，符合我們對(duì)社保養(yǎng)老金的認(rèn)知，而且每年基本都要缺口大幾千個(gè)億。

截止去年末我們基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余8.7萬(wàn)億元。即便是這樣，若扣除財(cái)政補(bǔ)貼，未來(lái)養(yǎng)老金也撐不了多久，會(huì)出現(xiàn)收不抵支，甚至是枯竭。

以今年博鰲亞洲論壇會(huì)上公布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》顯示，經(jīng)過(guò)精算模型測(cè)算，未來(lái)我們養(yǎng)老金將在2036年收不抵支，并且在2044年徹底枯竭。

所以為了未來(lái)養(yǎng)老金的持續(xù)發(fā)展，只能縮小漲幅比例。

只能說(shuō)過(guò)去十年來(lái)，社保養(yǎng)老金經(jīng)歷了一個(gè)瘋狂的漲幅紅利。

但現(xiàn)在這個(gè)漲幅紅利已經(jīng)過(guò)去，對(duì)于后來(lái)者，我們沒(méi)有辦法再享受到這么高的增幅水平了，并且未來(lái)形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

從當(dāng)前我們社保養(yǎng)老金的運(yùn)行情況以及漲幅情況，大致可以判斷出后續(xù)社保養(yǎng)老金的幾大變化。

首先第一點(diǎn)，未來(lái)養(yǎng)老金的漲幅會(huì)變得越來(lái)越低。

前面社保養(yǎng)老金運(yùn)行邏輯已經(jīng)和大家講過(guò)了，要想持續(xù)運(yùn)行下去，主要依賴年輕人交社保。

但是我們現(xiàn)在老齡化太嚴(yán)重，截止2024年65歲及以上老年人口占比上升至15.6%，預(yù)計(jì)在2032年左右占比超20%，屆時(shí)將進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)，這壓力可想而知。

當(dāng)前我們的贍養(yǎng)率維持在2.7，也就是2.7個(gè)在職職工“供養(yǎng)”1個(gè)退休人員，養(yǎng)老金制度尚能運(yùn)行。

但到2060年，這個(gè)贍養(yǎng)率就下降至1，就是1個(gè)在職職工“供養(yǎng)”1個(gè)退休人員。

其中如果有些靈活人員斷保，或者是繳滿最低繳費(fèi)年限就不交了這些等等因素。

那么贍養(yǎng)率還會(huì)進(jìn)一步下降，降至0.89，那么就是0.89個(gè)實(shí)際繳費(fèi)的在職職工對(duì)應(yīng)1個(gè)退休人口。

交社保養(yǎng)老金的人，還不如領(lǐng)社保養(yǎng)老金的人多，出現(xiàn)了典型的倒掛現(xiàn)象。

所以到時(shí)候別說(shuō)漲幅了，能不能發(fā)得起養(yǎng)老金都是一回事。

第二點(diǎn)，社保繳費(fèi)成本增加。不管是我們的繳費(fèi)基數(shù)還是繳費(fèi)年限后續(xù)都會(huì)增長(zhǎng)。

其實(shí)這些大家也都深有體會(huì)。

就拿上海舉例，記得2019年剛來(lái)上海工作那會(huì)，社保最低繳費(fèi)基數(shù)才4927元。

到去年最低繳費(fèi)基數(shù)7384元/月，這幾年期間漲幅幾乎接近50%。

今年上海最新的繳費(fèi)基數(shù)還沒(méi)有公布，大家可以關(guān)注一下。

其次延長(zhǎng)社保繳費(fèi)年限，從今年開(kāi)始實(shí)施的，逐步從15年延長(zhǎng)至20年。

其中2030年開(kāi)始晚退休一年，社保最低繳年限就要延長(zhǎng)六個(gè)月。

到2040年退休的話呢，你的社保最低繳費(fèi)年限要達(dá)到20年，就這不排除接下來(lái)最低繳費(fèi)年限進(jìn)一步拉長(zhǎng)的可能性。

第三點(diǎn)，是退休年齡一定會(huì)延遲。

這點(diǎn)和上一點(diǎn)一樣，在今年年初已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行了。

15年內(nèi)，會(huì)把男性的退休年齡，逐步延長(zhǎng)至63歲；然后女干部是58歲，女工人55歲。

這個(gè)退休年齡對(duì)比世界上其他國(guó)家來(lái)看，算是比較早的。

舉幾個(gè)來(lái)看下，比如日本，是如今老齡化率最高的國(guó)家,從1970年就進(jìn)入老齡化社會(huì)，至今已經(jīng)有50余年。

為了應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口的問(wèn)題，從2006年，把退休年齡延遲至62歲；后續(xù)并隔3年就宣布延遲一歲，最終在2013年時(shí)，強(qiáng)制延長(zhǎng)退休年齡到65歲。

如今日本政府又開(kāi)始鼓勵(lì)延遲到70歲退休了，逐漸演變成無(wú)退休社會(huì)，工作到老。

再看德國(guó)，從2012年起逐漸推遲，由65歲延遲到67歲。

美國(guó)呢，實(shí)行分批次退休，其中1960年以后的退休的，也是67歲。

放眼全世界，他們的退休年齡基本在65歲-67歲左右。并且自從開(kāi)了延遲退休的口子后，就沒(méi)有停過(guò)。

相比我們國(guó)家，后續(xù)這中間的調(diào)整空間還是非常大的。估計(jì)我們80后、90后退休的時(shí)候，還能趕上新一輪的延遲退休年齡。

總之我們未來(lái)面臨的養(yǎng)老形勢(shì)會(huì)非常嚴(yán)峻。如果僅靠社保養(yǎng)老金，很難有較高的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

還是需要其他方式來(lái)加持，比如國(guó)家現(xiàn)在大力推行的個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金，可以提前多準(zhǔn)備一些，避免老年后陷入被動(dòng)。

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