互聯(lián)網(wǎng)科技的盡頭是放貸，這怕是咱們互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展有史以來，最強(qiáng)的共識(shí)了。

放眼整個(gè)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，從家電、手機(jī)等制造業(yè)，再到電商、外賣、打車、視頻、旅游、甚至拉貨的，幾乎找不到?jīng)]有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)或品牌。

而各種各樣的貸款產(chǎn)品，更是滲透到了這屆年輕人生活的方方面面，但凡你有用錢的地方，都有一款定制的網(wǎng)貸產(chǎn)品呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。

買個(gè)手機(jī)、結(jié)個(gè)婚什么的半大件有網(wǎng)貸分期，或者彩禮貸就算了，如今，就算你點(diǎn)個(gè)十幾塊錢的外賣，平臺(tái)也會(huì)給你悄悄地開通網(wǎng)貸分期「點(diǎn)份外賣也被偷偷分期，放貸已經(jīng)喂不飽互聯(lián)網(wǎng)巨頭了？」，甚至付個(gè)幾塊錢的停車費(fèi)，一不小心就背上一筆網(wǎng)貸。

甚至你去取個(gè)快遞，一兩塊錢的滯留費(fèi)，他們寧愿跳轉(zhuǎn)3個(gè)APP，也要給你辦個(gè)分期。

而這些有頭有臉的互聯(lián)網(wǎng)公司，為了賺放貸的錢，可以說，恨不得當(dāng)用戶手機(jī)的第一主人。

甚至他們現(xiàn)在已經(jīng)是了，比如各大平臺(tái)如今創(chuàng)新的網(wǎng)貸產(chǎn)品，比如月付、先用后付，都是用戶不知情的情況下，悄悄開通的。

而在這背后，有一個(gè)算一個(gè)，他們都賺著巨額的利潤(rùn)，而這些利潤(rùn)，對(duì)于普通用戶來說，就是一個(gè)挖向外來的黑洞，吞噬著他們的工資，以及未來的人生。

當(dāng)然了，網(wǎng)貸或許并沒有問題，只要你不逾越紅線，所謂的正義之士們，也只能停留在道德上譴責(zé)，而且一旦這種譴責(zé)把握不好度，一場(chǎng)官司下來，正義之士也得服服帖帖。

那么最后，你只能怪消費(fèi)主義的長(zhǎng)期洗腦，以及那些靠網(wǎng)貸活著的人的自控力太差。

但問題是，有些放貸的過于貪婪，它們似乎不滿足于規(guī)定范圍內(nèi)的收益，還要賺的更多、超級(jí)多，而為了賺的更多、超級(jí)多，那手段可以說有些過于臟了。

比如某巨頭曾經(jīng)打出的放貸廣告，就算再窮，再精打細(xì)算，就算借貸，也要把女兒的生日過得有模有樣。

類似的還有物化女性的，侏儒癥患者如果有網(wǎng)貸額度，美麗的空間就會(huì)嫁給他……

還有消費(fèi)農(nóng)民的，一農(nóng)民工帶著年邁的母親坐飛機(jī)，母親想吐，空姐問要不要升艙，農(nóng)民表示沒錢后，旁邊看上去像老板的演員，壕氣的說升艙的錢我來出，奪過農(nóng)民的手機(jī)，就辦了一筆網(wǎng)貸……

當(dāng)然了，這樣的廣告，也只是這個(gè)行業(yè)離譜的一個(gè)切面，而變相砍頭息、暴力催收、虛假夸大宣傳，似乎成了這個(gè)行業(yè)的標(biāo)配。

而近日，家電巨頭海爾集團(tuán)持股49%的海爾消費(fèi)金融，就因?yàn)橐幌盗袉栴}，累計(jì)被罰了205萬，同時(shí)，對(duì)時(shí)任總經(jīng)理黃應(yīng)華，取消其任職資格2年。

小柴看完這個(gè)處罰通告，多少有些恍惚，這一樁樁一件件，真的是濃黑大眼的海爾集團(tuán)旗下的業(yè)務(wù)嗎？柴油們感受下……

夸大誤導(dǎo)宣傳、催收不當(dāng)、貸后管理不盡職、挪用信貸資金、以質(zhì)價(jià)不符的收費(fèi)項(xiàng)目調(diào)解收益分配、侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、人為調(diào)解貸款五級(jí)分類……

海爾集團(tuán)可是家電巨頭啊！控股的海爾消費(fèi)金融，可是總資產(chǎn)接近300億、年?duì)I收31.68億元、凈利潤(rùn)4.45億元的持牌正規(guī)金融公司??！

而在放貸這件事上的心機(jī)和手段，簡(jiǎn)直離譜到讓人瞠目結(jié)舌，要知道，一般的公司被處罰，那都是某一項(xiàng)違規(guī)或者不合規(guī)，而海爾消費(fèi)金融那是「8罪并罰」。

尤其其還離譜到挪用信貸金額、自作主張的調(diào)整貸款五級(jí)分類，而它為了賺錢，不僅給消費(fèi)者玩盡手段，還公然挑釁監(jiān)管。

根據(jù)細(xì)節(jié)，青島金融監(jiān)管局對(duì)該公司“營(yíng)銷宣傳存在夸大誤導(dǎo)，催收行為不當(dāng)，貸后管理不盡職、部分信貸資金被挪用，以質(zhì)價(jià)不符的收費(fèi)項(xiàng)目調(diào)節(jié)收益分配、侵犯消費(fèi)者知情權(quán)”的違法違規(guī)行為罰款105萬元；

對(duì)時(shí)任該公司消費(fèi)生態(tài)鏈群高級(jí)經(jīng)理高翔、貸后管理部高級(jí)經(jīng)理胡雨森分別給予警告。

對(duì)時(shí)任對(duì)該公司「人為調(diào)整貸款五級(jí)分類」的違法違規(guī)行為罰款50萬元；對(duì)該公司「違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)」的違法違規(guī)行為罰款50萬元。上述合計(jì)罰款金額達(dá)205萬元……

而值得注意的是，這是海爾消金，近期以來第二次拿到罰單，中國(guó)人民銀行青島市分行7月4日披露的公示表顯示，因海爾消費(fèi)金融「違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定」，中國(guó)人民銀行青島市分行對(duì)其處罰款25萬元。

對(duì)于處罰，海爾消金回應(yīng)稱，該處罰針對(duì)的是2021年以前的檢查內(nèi)容，公司高度重視、誠(chéng)懇接受處罰并已完成整改。

事實(shí)上，如果你了解過海爾消金這家公司，你就會(huì)覺得，這處罰的一點(diǎn)都不冤。

公開資料顯示，海爾消費(fèi)金融成立于2014年12月26日，是國(guó)內(nèi)首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的產(chǎn)融結(jié)合消費(fèi)金融公司，海爾集團(tuán)占股49%，是其第一大股東。

其成立之初，依托家電分期與消費(fèi)場(chǎng)景賦能快速崛起，然而，在后續(xù)的發(fā)展中，被媒體指出逐漸走向「流量收費(fèi)」與「通道業(yè)務(wù)」的高效獲利模式。

根據(jù)海爾消金的收入結(jié)構(gòu)，也不難發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)，比如在2023年末的時(shí)候，海爾消費(fèi)金融線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，占比接近90%。

當(dāng)然，從場(chǎng)景分期轉(zhuǎn)向現(xiàn)金貸在業(yè)務(wù)上并沒有什么，但從服務(wù)的初心轉(zhuǎn)向趨利，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略也必然發(fā)生轉(zhuǎn)變。

僅在黑貓投訴上，截至今年7月，其投訴數(shù)據(jù)超過了13000條，而在這些投訴中，暴力催收、惡意收取手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保咨詢費(fèi)等各種巧立名目的收費(fèi)則是投訴重災(zāi)區(qū)。

而在被投訴最多的暴力催收方面，在三令五申明確不能暴力催收的情況下，海爾消金在催收方面可以說無所不用其極。

比如爆通訊錄、泄露貸款人信息給別的平臺(tái)、盜取信息、威脅家人……小柴看著都窒息，而這些手段，明明這些黑網(wǎng)貸如今都不敢用的手段，竟然成了濃眉大眼的海爾消金的投訴重災(zāi)區(qū)。

當(dāng)然，除了暴力催收，各種亂收費(fèi)比如罰息、會(huì)員費(fèi)、捆綁強(qiáng)制消費(fèi)、低利率廣告誘導(dǎo)，也是投訴的重災(zāi)區(qū)。

甚至還有投訴人表示：在申請(qǐng)500元小額貸款時(shí)，毫無提示地被強(qiáng)制開通會(huì)員，每月需額外支付89元的會(huì)員費(fèi)用。

對(duì)于網(wǎng)貸開會(huì)員這樣的離譜的操作，小柴此前專門寫過一個(gè)選題——「會(huì)費(fèi)三四千！現(xiàn)在辦網(wǎng)貸竟要開會(huì)員了？」，感興趣的柴油們可以看看。

而上述，也只是海爾消金上萬條投訴中的冰山一角，各種收費(fèi)，變相繞過利率紅線，也被海爾消金玩出了花，有案件信息顯示，法院指出海爾消金在24%的基礎(chǔ)年利率上浮50%，實(shí)際年化利率高達(dá)36%，已明顯超出合理利率范圍，涉嫌變相高利貸。

還有法院判決信息顯示，海爾消金與醫(yī)美機(jī)構(gòu)的聯(lián)合貸屬于變相砍頭息。

在這起案件中，被告馮春華向海爾消金借款30,000元用于醫(yī)美消費(fèi)，合同約定貸款年利率23.99%。海爾消金實(shí)際僅向醫(yī)美機(jī)構(gòu)支付28,500元（扣減1,500元），理由是「商家需另行向乙方支付費(fèi)用」。法院明確指出：扣減1,500元的行為屬于變相砍頭息

對(duì)于海爾消費(fèi)金融的醫(yī)美聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，柴油們感興趣的可以去研究一下，絕對(duì)是遙遙領(lǐng)先式的創(chuàng)新。以及還有之前被曝光過的招轉(zhuǎn)貸爭(zhēng)議，都會(huì)顛覆你對(duì)海爾消金，以及海爾這家公司的認(rèn)知。

雖然，對(duì)于處罰，海爾消金表示是2021年以前的檢查內(nèi)容，并已完成整改，但僅在黑貓投訴平臺(tái)，每個(gè)月還有超過270條的投訴在增加。而投訴內(nèi)容，似乎還是那些……

而在這樣一通操作之下，海爾消金的營(yíng)收和利潤(rùn)那叫一個(gè)好看，從營(yíng)收來看，其從2017年的營(yíng)收還僅為2.53億元，到了2018年，直接暴漲至10.49億元，到了2024年，這一數(shù)據(jù)直接飆升到了31.68億，7年翻了12倍有余。

在凈利潤(rùn)方面，更是從2017年的4769萬元，飆升到了2024年的4.45億，7年翻了九倍。這樣的增速，放在任何一個(gè)行業(yè)，都是絕對(duì)炸裂的，難怪大家都喜歡放貸。

從收入結(jié)構(gòu)來看，海爾消金在2024年手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)4.69億元，同比增長(zhǎng)66.31%。其中，聯(lián)合貸手續(xù)費(fèi)收入3.59億元，同比增長(zhǎng)56.77%。會(huì)員服務(wù)收入異軍突起，達(dá)5349萬元，這一數(shù)據(jù)2023年則為0。

也就是在利息之外，海爾消金在手續(xù)費(fèi)、傭金、聯(lián)合貸手續(xù)費(fèi)和會(huì)員費(fèi)方面的收入，正在成為其新的增長(zhǎng)引擎，而這些收費(fèi)項(xiàng)，到底算什么呢？算不算被明令禁止的變相砍頭息呢？

據(jù)媒體報(bào)道的數(shù)據(jù)，海爾消金2024年表內(nèi)對(duì)客平均貸款利率維持在?22%?，顯然，它并不滿足這樣的收益率，而是需要通過創(chuàng)新找更多的利潤(rùn)點(diǎn)，并且創(chuàng)新還出了巨大的成果。

但在這些亮眼的「戰(zhàn)績(jī)背后」，除了僅在黑貓投訴上的1.35萬投訴，還有超過10萬之巨的司法案件，案金額超6億。

根據(jù)天眼查統(tǒng)計(jì)，在這超10萬的司法案件中，93.41%的案件案由為金融借款合同糾紛，其中只有0.22%的案件身份為被告，98.94%的案件身份為原告，也就是這些案件主要是海爾消金起訴貸款未履行還款的用戶的案件，這也反映出其貸后管理的被動(dòng)性。

這上萬的投訴、超十萬的司法案件，加上上述對(duì)海爾消金的處罰事由，小柴多少是有些恍惚的，因?yàn)樾〔駥?shí)在很難將投訴中的那些標(biāo)簽、和被處罰的那些違規(guī)項(xiàng)，和海爾旗下金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)上。

像海爾這樣的企業(yè)，是年?duì)I收超過4000億的巨頭，在國(guó)際上都排得上名號(hào)，而其家電產(chǎn)品，每個(gè)中國(guó)家庭，多多少少都有那么幾件，而這樣一家企業(yè)的金融平臺(tái)，在小柴的認(rèn)知里，海爾消金應(yīng)該是服務(wù)、賦能型的，可萬萬沒想到，它和大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一樣，都是將追求流量、利潤(rùn)放在了重要位置。

當(dāng)然，這或許也并沒啥，畢竟賺錢不寒磣，這錢誰賺不是賺呢？但沒想到的是，它——海爾消金，竟然為了賺更多的利潤(rùn)，玩起了那么多不能拿在臺(tái)面上的手段，這就挺讓人意外的。

自然，站在行業(yè)視角，就連正規(guī)持牌的、巨頭旗下的金融業(yè)務(wù)都這般操作的時(shí)候，我們可以想象網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)究竟有多瘋狂嗎？

或許這些被監(jiān)管擺向臺(tái)面的「罪狀」，也可能只是冰山一角罷了……而當(dāng)中這些「罪狀」成了網(wǎng)貸行業(yè)賺取利潤(rùn)屢試不爽的方法后，我們這屆年輕人會(huì)面臨什么呢？

起初可能是暴力催收，隨后就是法院見，最后那必然是被困在網(wǎng)貸里陷入以貸養(yǎng)貸的死局，人生也被推向深淵……

柴狗夫斯基??

作者|小柴貳號(hào)

編輯｜譚松