虛假宣傳、假冒合作、夸大營銷、偽造資質(zhì)、巧立名目收費……近年來，隨著金融市場快速發(fā)展，不法金融中介亂象頻發(fā)，引發(fā)社會廣泛關注。

一些中介通過虛高房產(chǎn)評估價套取“超貸”，協(xié)助客戶包裝虛假經(jīng)營資質(zhì)騙取低息經(jīng)營貸，甚至催生出“職業(yè)背債人”黑色產(chǎn)業(yè)鏈。與此同時，一些銀行過度依賴貸款中介獲客，風控審核流于形式，進一步助長了金融黑灰產(chǎn)的蔓延。

面對日益猖獗的金融黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門正構(gòu)筑多重防線，銀行也同步收緊中介合作。業(yè)內(nèi)分析認為，隨著監(jiān)管持續(xù)加碼，貸款中介行業(yè)將加速洗牌，未來或只有具備技術壁壘或深耕細分領域的機構(gòu)才能長遠發(fā)展。

亂象1

“職業(yè)背債人”產(chǎn)業(yè)鏈

一場精心設計的騙局

“月入十萬，輕松上岸”“零風險套現(xiàn)，躺著賺錢”……社交平臺上，刷到這類極具蠱惑性的廣告，你是否會心動？在“簽幾個字就能拿錢，不用管還債……”的誘惑下，懷揣不勞而獲、“想騙銀行錢”想法，一些人不知不覺中就淪為了別人的墊腳石。陷入其中的人，有可能是普通打工人、待業(yè)青年，甚至就是你身邊的鄰居、同事。

今年7月19日央視《焦點訪談》揭開了“職業(yè)背債人”產(chǎn)業(yè)鏈的黑色面紗。53歲的黃某平日靠打零工糊口，在貸款中介“銀行不會找麻煩”的承諾和“能拿30萬元”的利誘下，心懷僥幸配合完成了違規(guī)貸款操作。2025年初，接連收到四份法院判決書的黃某，才恍然意識到這是一場騙局，發(fā)財夢碎。

黃某的首筆“包裝貸”是一筆總額34萬元的房貸。貸款中介陳某先找當?shù)爻捶靠?，將一套市場價20萬元左右的二手房以近兩倍的高價“賣”給黃某。為了讓黃某能順利獲得貸款，陳某等人為黃某偽造了職業(yè)信息，將其包裝成“某建設公司”員工，并開具虛假收入證明。憑借這些偽造材料，加上房貸中介代辦的過戶手續(xù)和銀行貸款流程，黃某從某銀行貸出了一筆34萬元的房貸。此后，在貸款中介的指導下，黃某又接連偽造了房屋裝修現(xiàn)場、工作流水等材料，先后從某銀行和當?shù)剞r(nóng)商行騙取了兩筆“裝修貸”和一筆“農(nóng)戶貸”。最終，黃某背上了48.2萬元巨額債務。

這樣的騙局并非個例，據(jù)央視報道，還有多位村民陷入同樣的陷阱，背負債務從41萬元到86萬元不等。像黃某這樣的“背債人”，最終會因為無力償還貸款而成為失信人，成為“老賴”后生活將受到極大影響，比如無法乘坐高鐵、飛機，甚至可能影響到工作。

中介之所以選中黃某，關鍵在于他沒有任何征信記錄，屬于“白戶”。

某國有銀行相關負責人告訴記者，除無征信的“白戶”外，無業(yè)或低收入群體、急需用錢的創(chuàng)業(yè)失敗者等也是不法中介的目標。

但其實，從貸款審批的角度來看，銀行并不青睞“雙白”客戶。“征信空白意味著缺乏信用記錄，銀行難以評估還款能力和信用風險，他們并非銀行眼中的優(yōu)質(zhì)放貸對象。”上述銀行人士表示。

為了讓“雙白”客戶順利獲得貸款，貸款中介除了會指導客戶偽造一系列文件，編造合理的工作單位和薪資水平外，部分中介還會要求“背債人”先申請小額貸款并按時還款，以“養(yǎng)”出更好的征信記錄。

在貸款獲批后，貸款中介往往要抽取貸款金額15%-25%的高額傭金，而背負了大量貸款的“職業(yè)借款人”實際到手的錢少得可憐。以黃某的首筆房貸為例：在銀行放出的34萬元貸款中，近15萬元被炒房客拿走，近7萬元（以20%的手續(xù)費計算）為貸款中介手續(xù)費，房產(chǎn)中介也會從中獲利，最后真正到黃某手里的所剩無幾。

亂象2

高評高貸“購房零首付”

潛在金融風險不容忽視

“買房不僅沒掏錢，反而能從銀行多套出上百萬元貸款。”此前，有不少不法中介在社交平臺上對“高評高貸”、購房“零首付”進行宣傳。

所謂“高評高貸”，是指為讓購房人獲取高額銀行貸款，向銀行提交高于真實交易價的買賣合同，或以評估機構(gòu)出具的高于真實交易價的評估報告作為放貸依據(jù)，使購房人從銀行獲得更多貸款。

除了能從銀行貸出更多金額，“高評高貸”往往還涉及“陰陽合同”等違規(guī)操作：一份“陰合同”以實際房價簽訂，是購房者的真實購房價格；另一份合同以較高房價簽訂，是購房者向銀行申請按揭貸款時提供的證明材料。以總價500萬元的房產(chǎn)為例，按現(xiàn)時首付比例15%來計算，購房者除了需支付45萬元首付款外，還需向銀行貸款445萬元。不過，若將房產(chǎn)價評估價提升至600萬元，并通過簽訂“陰陽合同”等方式，則購房者可以從銀行貸款510萬元，較原先提升了65萬。這不僅可以覆蓋首付金額，還能從中套現(xiàn)20萬元，實現(xiàn)“零首付”甚至是“負首付”。

不過，近段時間，此類宣傳戛然而止，幾乎不見蹤影。

目前，已有銀行關注到這一現(xiàn)象，開始排查與相關中介的合作情況?！拔覀冏?月起就啟動了對各分支機構(gòu)的全流程自查工作?！蹦硣行械南嚓P負責人向記者透露，此次排查，重點審查中介推薦客戶的資質(zhì)和還款能力、貸款抵押物是否存在高評高貸等情況。該行各分支機構(gòu)目前已初步完成排查，在積極整改的同時，后續(xù)還將進一步加強管理。

對銀行而言，若“高評高貸”房貸斷供，即便拍賣房屋也難以覆蓋貸款金額，大面積斷供還會波及金融系統(tǒng)穩(wěn)定。對購房者來說，“高評高貸”導致過度借貸，不僅要多付利息，還會透支個人信用，使個人財務杠桿過高，市場稍有波動就易陷入債務陷阱。

此前，銀行與中介合作時，基本認為通過內(nèi)部嚴格控制抵押物價值就能保證貸款回款，但“高評高貸”現(xiàn)象嚴重干擾了銀行對抵押物價值的判斷，削弱了其風險防控能力，增加了放貸風險。

上述銀行人士表示，銀行將對“高評高貸”情況保持常態(tài)化的排查，全面加強貸款流程管理，同時會著重加強對抵押物的審核評估。具體而言，銀行會先利用內(nèi)部大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對抵押物初步確定內(nèi)評價格，再邀請第三方外評機構(gòu)進行評估，最后參考雙方數(shù)據(jù)確定抵押物最終價值，通過雙重評估機制確保抵押物價值的準確性。

亂象3

貸款中介的“夸大營銷”

從“私聊夸大”到公開誘導

7月，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行等約15家銀行的深圳分行密集發(fā)布聲明，稱未與不法中介合作，警示消費者警惕假冒銀行合作方的中介機構(gòu)。這些聲明聚焦于澄清與中介機構(gòu)的關系，強調(diào)辦理貸款業(yè)務應通過銀行官方渠道。其中，多家銀行罕見“點名”鑫心惠鄰（深圳）咨詢服務有限公司及其關聯(lián)公司。該涉事機構(gòu)在相關門店、附近小區(qū)電梯廣告位打出“降息優(yōu)化”“攜手XX銀行”等宣傳廣告，甚至宣稱可將貸款年化利率從4.5%降至2.5%，存在明顯夸大宣傳嫌疑。

記者注意到，除了“職業(yè)背債人”這一黑色產(chǎn)業(yè)鏈，貸款中介“夸大營銷”的現(xiàn)象也屢見不鮮，甚至已從“私聊夸大”演變?yōu)楣_誘導，嚴重損害消費者權(quán)益，擾亂金融市場秩序。

上述鑫心公司在公眾號上宣稱，門店選址均在小區(qū)樓下，旨在協(xié)助鄰居降低融資成本，截至目前已開設10家門店。該公司在門店列出20多家“銀行會員單位”牌子，聲稱是銀行合作伙伴，可讓銀行將客戶公司加入白名單，提高貸款審批通過率。

針對各家銀行“無合作”的表態(tài)，鑫心惠鄰公司回應稱：“由于在宣傳過程中不夠嚴謹，錯誤地使用了銀行標簽，造成了對公共資源的占用。對此，我司已進行全面整改。”

鑫心惠鄰公司并非個例，當前很多中介為騙取客戶信任，營銷時多直接打上銀行名號。在電話接通時，不少中介人員營銷首句便是“我是某某銀行的客戶經(jīng)理”，然而仔細詢問之下，上述所謂的銀行信貸中心的經(jīng)理，并非銀行人員而是民間貸款中介的工作人員。在宣傳時，很多中介聲稱低費率、門檻低，甚至“征信有問題”也可申請，從實際情況看，客戶最終支付的各項費用可能遠高于銀行利率。

在社交平臺上，有網(wǎng)友吐槽自己遇到的“套路貸”：今年3月，其在某貸款中介機構(gòu)的牽線下聯(lián)系上了一家銀行，申請了一筆30萬元的裝修款項，“當時說有能力做到先息后本3厘，讓其不用在意銀行經(jīng)辦的話以及貸款合同，后面他線下幫我申請調(diào)整。”在中介的催促下，網(wǎng)友沒看清楚研究合同就“簽完了”，結(jié)果“30萬元的貸款打給所謂的裝修公司（個人賬號）后，裝修公司只打回24萬元，一問，說簽了6萬元居間合同服務費”，而所謂的“可以調(diào)整利率”也沒了下文。

此外，常見的“套路貸”還包括AB貸、簽署空白合同、提前收費、套取通訊錄等，消費者防不勝防，最終損失慘重。

現(xiàn)象分析

銀行與中介的“微妙關系”

從三贏到漏洞百出

“銀行自己有錢，為啥還要找貸款中介合作？中介不就是賺差價的中間商嗎？”這一疑問道出了許多人對銀行與貸款中介合作的困惑。

實際上，銀行貸款門檻高，要審查征信、流水、收入等，小微企業(yè)貸款還需抵押房產(chǎn)。但很多人不清楚貸款材料，辦理流程也繁瑣耗時。貸款中介長期接觸客戶，能判斷哪些人符合條件卻不會填表，哪些小微企業(yè)有還款能力但缺抵押物。銀行想放貸難找客戶，客戶想借錢沒門路，中介便充當橋梁，打通雙方聯(lián)系。正規(guī)中介合作可實現(xiàn)三方共贏：客戶無需奔波，中介能為其匹配合適銀行；銀行拓寬獲客渠道，降低風險；中介則賺取服務費。

然而，在實際合作中，銀行與貸款中介的合作出現(xiàn)了諸多問題。某國有銀行人士指出，如果銀行員工過度依賴貸款中介獲客，在弱化了自主獲客、客戶信息收集、營銷管理和分析管理能力的同時，也忽略了自身渠道內(nèi)“真正有需求”的客戶。此外，“中介推薦過來的客戶背景對我們來說是空白的，盡調(diào)起來反而不如現(xiàn)有客群輕松?！痹撊耸恐赋觯扔跔I銷壓力，還是會有員工主動或被動地與中介進行合作。

而在授信管理方面，銀行對借款人實際情況了解不全面，僅對企業(yè)提供的證明材料做形式審查，未進行實質(zhì)性交叉驗證。貸后資金管控也流于形式，忽視對資金流向和用途真實性的核查。這些問題為不法中介包裝經(jīng)營貸資質(zhì)、虛構(gòu)交易合同、提供受托支付渠道和短期墊資服務等亂象提供了可乘之機。

此外，在央視曝光的“職業(yè)背債人”的騙貸黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，多家銀行客戶經(jīng)理工作失職的問題暴露無遺，甚至存在部分客戶經(jīng)理主動參與其中。相對來說，銀行客戶經(jīng)理更了解銀行的準入要求和風控標準，與中介里應外合，更容易騙得貸款。2025年公布的一則判決顯示，某股份制銀行上海分行個人金融部客戶經(jīng)理余某，在2016年至2023年長達七年的時間內(nèi)，利用審核個人貸款的職務便利，接受貸款中介肖某（另案處理）請托，為其辦理的貸款業(yè)務提供幫助，累計收受中介賄賂高達130余萬元。

據(jù)媒體披露，銀行“內(nèi)鬼”與貸款中介的勾結(jié)已形成成熟運作模式。中介機構(gòu)鎖定銀行關鍵崗位員工，建立長期“合作關系”。中介負責招攬不符合貸款條件的客戶，并對其進行“資質(zhì)包裝”；銀行內(nèi)部人員則利用職務便利，放松審查標準，使問題貸款得以獲批。

早在2023年，原銀保監(jiān)會就開展了為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。上海銀保監(jiān)局案件稽查處相關負責人介紹，不法貸款中介慣用“資質(zhì)包裝”“虛構(gòu)貿(mào)易背景”等手段，通過“還舊借新”、提供短期“過橋資金”的方式收取高額利息，形成了完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。例如，在借新還舊的操作中，借款方舊貸款到期無法償還時，會虛構(gòu)理由申請新貸款還舊賬。不符合貸款條件的個人通過支付更高利息，借助中介人脈關系制造虛假材料騙取貸款，銀行內(nèi)部人員放松審查甚至主動配合。隨著這種操作反復進行，債務雪球越滾越大，最終暴露時往往發(fā)現(xiàn)新舊貸款材料均存在造假問題，形成連鎖式違法違規(guī)行為。

行業(yè)治理

監(jiān)管與銀行的雙重行動

構(gòu)筑金融安全防線

貸款中介亂象給客戶造成極大傷害和財產(chǎn)損失，也嚴重擾亂了國家金融秩序和銀行正常運營。面對日益猖獗的金融黑灰產(chǎn)，監(jiān)管部門積極構(gòu)筑多重防線。

2025年3月1日生效的《金融機構(gòu)合規(guī)管理辦法》強制要求金融機構(gòu)設立首席合規(guī)官，從源頭上遏制內(nèi)部違規(guī)行為。同月15日，國家金融監(jiān)督管理總局會同公安部聯(lián)合制定的《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》正式施行，標志著金融犯罪案件移送工作進入規(guī)范化、制度化階段。與此同時，監(jiān)管部門還通過開出罰單的方式，對金融違法犯罪行為保持高壓態(tài)勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，2025年至今，監(jiān)管機構(gòu)已開出超3.5億元罰單，這些罰單直指貸款審查不嚴、信息披露違規(guī)等突出問題。

7月21日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布風險提示，成為“職業(yè)背債人”將面臨諸多風險隱患，如個人征信留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活受限；協(xié)助偽造資料騙取金融機構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。

在監(jiān)管部門積極作為的同時，銀行業(yè)也在同步強化對中介機構(gòu)的合作管理，形成了一股強大的合力。在廣東，某大型銀行率先行動，對多家貸款中介展開摸查，排查合作情況，并要求分支機構(gòu)反饋相關合作信息。某國有行的相關負責人表示，該行目前正在加強對合作方中介的管理，如發(fā)現(xiàn)中介在合作期間誘導或聯(lián)合借款人騙取銀行貸款，將納入黑名單。一名股份行網(wǎng)點人士稱，已全面中斷與貸款中介的合作，銀行內(nèi)部也在嚴查員工與助貸機構(gòu)的不當往來，防范內(nèi)外勾結(jié)風險。

其他省份也在著手整頓信貸中介亂象。7月14日，寧夏金融辦公室發(fā)布通知，取消包括銀川信融管理咨詢合伙企業(yè)在內(nèi)的七家助貸機構(gòu)涉金融事項經(jīng)營資質(zhì)，未經(jīng)許可不得再開展相關涉金融事項業(yè)務。7月10日，上海農(nóng)商銀行發(fā)布公告，稱有不法渠道假冒該行名義宣傳虛假信貸產(chǎn)品，并重申該行及下轄所有分支機構(gòu)未與任何中介機構(gòu)及個人開展貸款業(yè)務合作，任何中介機構(gòu)或個人以上海農(nóng)商銀行名義宣稱可提供“快速放貸”“降低利率”等服務的，均屬欺詐行為。

業(yè)內(nèi)分析認為，隨著監(jiān)管不斷加大打擊力度，貸款中介行業(yè)正在從“野蠻生長”轉(zhuǎn)向“精耕細作”。未來，只有具備技術壁壘或深耕細分領域的機構(gòu)才能長遠發(fā)展。在這場金融安全的保衛(wèi)戰(zhàn)中，監(jiān)管部門與銀行機構(gòu)的雙重行動，正在構(gòu)筑起一道堅不可摧的防線，守護著廣大消費者的合法權(quán)益和金融市場的穩(wěn)定運行。

采寫：新快報記者 范昊怡