2025年4月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》，該通知對當下社會熱議的“消費信用貸款”的助貸服務及催收服務進行了全面約束，并約定于今年10月1日全面執(zhí)行！

《助貸新規(guī)》指出，商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》（下稱《意見》）等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。。

而在近期，監(jiān)管方面?zhèn)鱽碇匾盘枴?jù)多家媒體報道，國家金融監(jiān)督管理總局已向31家消費金融公司下發(fā)專項調(diào)研問卷，重點核查會員權益費用對借款人綜合融資成本的實際影響，以及是否存在變相突破24%利率上限的情形，前述種種跡象表明，24%或成為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務利率上限。

而這種熱議，也引發(fā)社會對“助貸到催收”這一龐大且不透明的金融生態(tài)的關注，更重要的是，金融機構將借貸人和擬借貸人信息交給第三方服務商是否合法合規(guī)！

一、為什么金融機構喜歡委托第三方獲客及催收！

這個問題，其實困擾了很多人，要我說，道理也很簡單，銀行（或者其他非銀金融）自己定的風控規(guī)則自己不能打破，而個人又不知道什么才是銀行關心的風控指標，在在這其中的交界處就是銀行因合規(guī)不能說，客戶因不專業(yè)，而無法自證的空間，這個空間就滋生了助貸！同理，在貸后風險階段，銀行不能干的那些活也就滋生了催收！

這說明，傳統(tǒng)金融機構在獲客、風控、貸后管理等環(huán)節(jié)存在天然短板。例如，銀行缺乏高效觸達下沉市場的渠道，而助貸機構通過線上流量整合與大數(shù)據(jù)風控模型，能幫助銀行覆蓋信用卡未覆蓋人群，填補了服務空白。催收環(huán)節(jié)同樣如此，金融機構若自行組建催收團隊，需承擔高昂的人力成本與合規(guī)風險，而第三方催收公司通過規(guī)?；I(yè)化作業(yè)，每年為金融機構收回逾千億元逾期貸款，顯著降低了司法資源消耗，而這中間的成本和不良處置相比，就不算成本了！

而對于需求的另一端，中小企業(yè)融資難、個人信貸需求碎片化等問題長期存在。例如，征信有 “瑕疵” 的人群難以通過傳統(tǒng)渠道獲得貸款，而助貸機構通過整合非銀數(shù)據(jù)（如電商交易、物流信息），為這類群體提供融資可能。催收方面，由于我國個人破產(chǎn)制度尚未全國推行，金融機構仍需依賴專業(yè)催收機構處置不良資產(chǎn)，尤其在消費貸單筆金額小、地域分散的特性下，第三方催收的規(guī)?；瘍?yōu)勢不可替代。

當然，現(xiàn)在的AI和程序化系統(tǒng)發(fā)達，貸款規(guī)模和個人消費貸不良率同步增長，也是助貸和催收行業(yè)能快速做大的主要原因之一！

從本次新規(guī)看，其核心訴求并非消滅生態(tài)，而是引導其向合規(guī)化轉型，尤其是實行“白名單”制度，限制黑惡、馬甲類金融服務。銀行授權的白名單服務商，必須通過國家標準的《風控指引》才能開展相應業(yè)務，并對催收時間、頻次、對象進行了進一步明確，推動行業(yè)從 “暴力催收” 轉向 “協(xié)商催收”，以增加生態(tài)的社會接受度。

二、新規(guī)下的展業(yè)模式重構

（1）助貸業(yè)務的合規(guī)化路徑

助貸機構需與持牌金融機構簽訂明確權責的合作協(xié)議，提供金融監(jiān)管部門許可文件，并在應用商店等渠道披露合作明細。頭部平臺通過收購融資擔保牌照，形成 “助貸 + 擔?！?的閉環(huán)模式，

同時，面對 24% 利率上限的限制，部分平臺探索 “24%+ 權益” 模式，通過提供免息券、提額權等金融權益，以及電商會員、生活折扣等非金融權益，在合規(guī)框架下覆蓋風險成本。

而助貸機構，也將從單純獲客轉向全流程技術服務，例如為銀行提供智能風控系統(tǒng)、貸后管理平臺等，按效果收取服務費。同時，助貸行業(yè)正通過AI技術結合消費場景（如電商分期、汽車金融）直接嵌入信貸服務，降低用戶的感知成本。

（2）催收業(yè)務的規(guī)范化轉型

當下，國內(nèi)大型催收機構 80% 的簡單催收任務都由AI機構完全，其能通過語音識別、語義分析實現(xiàn)個性化溝通，避免了人工催收的情緒對抗，而且不容易出現(xiàn)人工因溝通問題，出現(xiàn)不同人反復催收之類的問題！

其次，當前的大型催收機構，普遍已經(jīng)建立 “機器人初催 — 人工復催 — 法催兜底” 的分層體系。機器人負責短賬齡（如 M1）的提醒與協(xié)商，人工聚焦中長賬齡（如 M2-M3）的深度溝通，法催團隊處理惡意拖欠案件。同時，部分頭部機構已經(jīng)引入?yún)^(qū)塊鏈存證技術，確保催收記錄可追溯，降低法律風險。

而且，還出現(xiàn)了部分催收公司轉型為 “金融調(diào)解中心”，通過司法調(diào)解前置化解糾紛的模式，簡稱“溫和催收”，據(jù)說這種模式既降低了投訴率，又提高了回款效率。

（3）個人信息問題

本次新規(guī)及其他附屬規(guī)則約定，助貸機構需獲得用戶明確授權后采集數(shù)據(jù)，并通過加密傳輸、權限分級等技術手段保護信息安全，用以開展個人業(yè)務的催收系統(tǒng)滿足網(wǎng)絡安全等級保護二級要求，債務人還款后數(shù)據(jù)應立即銷毀，不得重復利用展業(yè)！

此外，新規(guī)還要求助貸機構在貸款頁面顯著展示年化利率、增信服務費等關鍵信息，避免隱性收費。且催收環(huán)節(jié)則需明示債務金額、還款方式，并提供多渠道糾紛解決途徑。

未來，催收和助貸行業(yè)，也將出現(xiàn)頭部集中趨勢，大量中小服務機構因成本問題會被淘汰，頭部平臺則憑借資金、技術、牌照優(yōu)勢占據(jù)更大市場份額！隨著《個人破產(chǎn)法》試點擴大、征信體系完善，催收需求可能逐步減少，但助貸業(yè)務必然將向綠色金融、供應鏈金融等場景延伸。

而人工智能、區(qū)塊鏈等技術也將進一步重塑行業(yè)，所以，新規(guī)的落地并非終結，而是推動行業(yè)從 “野蠻生長” 轉向 “合規(guī)精耕”，疊加最新的個人消費貸和經(jīng)營貸「貼息」政策已經(jīng)開始落地，國家或正想為大家打造一個大膽借、放心還的優(yōu)良借貸環(huán)境！