7月30日，票據(jù)市場發(fā)生戲劇性一幕，8月、9月的到期票據(jù)利率直接跌穿地板，觸及0.01%，幾乎歸零。

票據(jù)利率逼近零，代表這銀行貸款是真放不出去了。

銀行的利潤來源于貸款和存款的利息差，每年也都有貸款投放額度考核，貸款放不出去就不會有利潤。但銀行發(fā)現(xiàn)優(yōu)質企業(yè)不貸款，優(yōu)質居民也不貸款，消費貸也推不動，其它不在優(yōu)質之內的又不敢貸。

眼看任務完不成，票據(jù)就成了救命稻草，因為買入票據(jù)會計上算“貸款投放”，能快速完成貸款任務。

但這并不是真正的貸款，僅僅是技術性操作而已。這種資金空轉的游戲，銀行樂此不疲。

銀行貸款為什么就是放不出去呢？下面的案例可能會從側面給出一個參考答案。

我有一個朋友，信譽一直非常的好。但是因為創(chuàng)業(yè)欠了一身債，不得已用信用卡和一些網(wǎng)貸來回倒。

他名下差不多有10張信用卡，其中額度最大的是某銀行的一張，額度為10萬。這張信用卡他用了差不多10年，從開始的額度1萬多一直提到了10萬，從來沒有逾過期。但就是這樣，該銀行依然將他的10萬額度風控到了5萬，這位朋友不得不再去借了5萬額度的網(wǎng)貸來填上，其它的則從幾萬風控到了幾千。朋友說，這是他人生中的至暗時刻，感覺自己要撐不下去了。

他說最感謝的就是支付寶的借唄，只有支付寶的借唄，從來沒有給他限過額，而且不停的漲額度，從最早的幾千漲到了現(xiàn)在的20萬。他說如果哪天自己撐不住逾期了，他欠誰的錢也不會欠支付寶的錢。因為只有支付寶在他最困難的時候真幫助了他，沒有支付寶，他早就成為失信人被各種花樣催收了。

后來這位朋友翻身了，把所有的網(wǎng)貸和信用卡都還上了。某銀行很快就給他發(fā)來了一條短信，提示他如果刷卡額度不夠，可以給他增加額度。

朋友看了哈哈一笑說，所有給他限過額的銀行信用卡，他都會注銷賬戶，只保留沒給他限過額的信用卡。困難的時候釜底抽薪，現(xiàn)在也別想賺他的錢。

其實支付寶借唄給他的利率，每日為萬分之五，利率是比較高的，但是這位朋友卻很感激支付寶，原因就是支付寶在他最困難的時候幫助了他，銀行利率再低，貸不到又有什么用?

這位朋友的案例很能說明問題，同樣是不停的借，不停的還，但支付寶的額度越借越高，而銀行信用卡卻對它進行了風控，越刷額度越低。

在支付寶和銀行眼中，這位朋友完全是兩樣人。在支付寶眼中，這位朋友就是財神，信用又好，貸款利率又高，錢又賺的爽，朋友還感激它，這樣的客戶到哪里去找？

但是在銀行眼中，這位朋友卻是高風險用戶，不敢把錢貸給他。但是不把錢貸給他，又賺不到錢，銀行希望的是他進行分期，但是一旦分期之后，這位朋友資金又周轉不過來了，他是不愿意分期的。他很想借一筆幾十萬元的先息后本的低息消費貸，但是卻哪里也貸不到。在銀行眼里，他就屬于高風險用戶。

同樣一個人，在支付寶眼中是非常優(yōu)質的客戶；但是在銀行眼中，卻是一個高風險客戶。

它們的差別實際就在于對客戶的了解和對信用的理解上，所以銀行的錢貸不出去，也是順理成章的。

銀行心目中的好客戶是有房產(chǎn)，有公積金，最好是公務員事業(yè)編，次一點的是世界500強，或者民營500強。但是這樣的客戶又有多少呢？這些客戶往往極少負債，因為他們不創(chuàng)業(yè)。銀行求一些不負債的人去借貸，而不是去解決那些需要資金的人的需求，陷入經(jīng)營困境是必然的。在市場經(jīng)濟中解決不了客戶需求，解決不了客戶痛點的企業(yè)都會被淘汰。

銀行怎么樣才能破局呢？就是要打破幾十年的當鋪思維，擁抱高科技，擁抱大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)下的人的信用才是最可靠的，而不是他名下的房產(chǎn)和流水。房產(chǎn)和流水包括營業(yè)執(zhí)照這些都可以造假，但消費大數(shù)據(jù)造不了假，這就是區(qū)塊鏈的價值所在。

例如我這位朋友，08年就開始用支付寶，他在支付寶的芝麻分一早就達到了780分。雖然他暫時沒房沒車沒穩(wěn)定工作了，但是支付寶依然敢借給他。

這些消費大數(shù)據(jù)基本都不掌握在銀行手中，美國銀行業(yè)在10年前就開始沒落了。例如美國英偉達的市值現(xiàn)在超過了4萬億美元，已經(jīng)超過了整個日本的GDP。而最高的美國摩根大通市值4000億美元，但摩根大通是投行，傳統(tǒng)意義上的銀行，2025年美國已經(jīng)破產(chǎn)了好幾家。

好消息是四大行已經(jīng)與阿里進行戰(zhàn)略合作了，工行接入了阿里通義千問多模態(tài)大模型。

看未來能否出現(xiàn)改變?